Empréstimo com garantia de veículo: como funciona?

O empréstimo com garantia de veículo oferece taxas de juros mais baixas, se comparado às modalidades sem garantia.

De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimo (IFE), divulgado em agosto de 2023, pouco mais de 38% dos entrevistados pretendiam solicitar alguma modalidade de crédito nos 90 dias seguintes. Destes, os principais motivos para o pedido, eram: quitar dívidas, renovar a casa e investir em negócio próprio, que foram apontados por 38,2%, 24,1% e 20,9%, respectivamente.

Em ambos os casos, o empréstimo com garantia de veículo pode ser uma alternativa viável, já que é uma modalidade de crédito com liberação de altos valores e uso para diversas finalidades.

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O que é e como funciona o empréstimo com garantia de veículo?

O empréstimo com garantia de veículo é uma modalidade em que o consumidor utiliza o automóvel, como carro, moto ou caminhão, como garantia de que as parcelas serão pagas. Para isso, é estabelecido o contrato de alienação fiduciária, que permite à credora, isso é, a instituição financeira que concedeu o crédito, obter a posse direta do veículo se houver inadimplência. Com isso, o bem é leiloado e o dinheiro usado para quitar o saldo devedor.

A utilização do veículo como garantia garante condições de pagamento melhores, como taxa de juros mais baixas e prazo de pagamento estendido. Além disso, as instituições tendem a liberar créditos maiores, podendo chegar a até 80% do preço do veículo mediante o mercado.

Qual é a taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo?

A taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo, como em qualquer outra modalidade, é estabelecida a partir da análise de crédito, que verifica o histórico de pagamento, perfil de consumo e score do solicitante. Desse modo, quanto melhor forem estes resultados, mais baixa costuma ser a taxa de juros aplicada, pois a instituição o considera como um bom pagador, com baixo risco de inadimplência. Entre os parceiros da FinanZero, por exemplo, a taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo começa em 1,29% ao mês, inclusive, é considerada uma das mais baixas do mercado.

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Posso usar o carro durante o contrato de empréstimo?

Sim, o proprietário do veículo pode continuar utilizando o bem normalmente durante a vigência do contrato, pois ainda é o “dono direto”. Entretanto, não é permitido realizar qualquer tipo de operação com o veículo, como vendê-lo ou vinculá-lo em outro contrato de alienação fiduciária. Se porventura, no período de pagamento, o consumidor precisar efetuar algum procedimento similar, deverá entrar em contato com a instituição que concedeu o crédito para formalizar a operação, mediante o cumprimento de regras estipuladas em contrato.

Quais carros são aceitos no empréstimo com garantia de veículo?

As instituições financeiras tendem a aceitar diversos tipos de veículos, desde que não possuam mais de 10 anos de fabricação. Sendo assim, é possível utilizar:

Veículos leves: como carros de passeio, caminhonetes e motocicletas;
Veículos pesados: como caminhões, tratores e caminhões-tratores;
Veículos marítimos: como barcos e lanchas.

Além disso, o solicitante deve se atentar ao status de pagamento do bem, ou seja, se ainda estiver sendo pago, é preciso que tenha sido quitado, pelo menos, 70% do valor total do veículo. Também é preciso que esteja no nome do solicitante ou de alguém que possua vínculo comprovado com o mesmo.

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O que precisa apresentar para fazer o empréstimo com garantia?

Para fazer o empréstimo com garantia de veículo, são solicitados os seguintes documentos:

• documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
• CPF;
• comprovante de residência;
• certidão de nascimento, se for solteiro, ou de casamento, se casado;
• Certificado de Registro e Licenciamento de Veículo (CRLV);
• Certificado de Registro de Veículo (CRV);
• comprovante de renda, que pode ser holerites, extratos bancários ou contratos de prestação de serviços.

Posso perder meu veículo se não pagar as parcelas?

Sim, se o cliente não pagar as prestações do empréstimo e se tornar inadimplente, poderá perder o bem. Isso porque, como explicado, a modalidade ocorre mediante o contrato de alienação fiduciária, logo, em caso de não pagamento, a credora tem o direito de tomar o bem do consumidor e leiloá-lo, para que a dívida seja quitada com os recursos obtidos na operação. Ainda assim, essa não é considerada uma prática vantajosa para a instituição, por isso, é comum que a mesma opte pela renegociação das parcelas em atraso junto ao cliente.

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Negativados podem fazer o empréstimo com garantia de veículo?

Sim, aliás, o empréstimo com garantia é indicado para consumidores que estão negativados, pois por contar com um bem vinculado à operação, as instituições se sentem mais seguras em disponibilizar crédito para esse grupo. Ainda assim, apesar da maior facilidade, ainda é preciso cumprir com os requisitos estabelecidos pelas empresas e possuir um bem de acordo com a política de crédito das mesmas.

Qual é a diferença entre empréstimo com garantia e refinanciamento?

Os termos empréstimo com garantia de veículo e refinanciamento de veículo têm o mesmo significado, pois se tratam da modalidade de crédito em que o bem mencionado são utilizados como garantia de pagamento para a liberação dos recursos solicitados. Portanto, são nomes diferentes para um mesmo tipo de operação financeira, que também é chamada, ainda, de auto equity.

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Como fazer um empréstimo com garantia de veículo?

Se comparado às modalidades sem garantia, o empréstimo com garantia de veículo pode ser considerado mais burocrático, mas isso acontece porque há um bem envolvido na operação, que também deverá ser analisado, conforme explicamos a seguir.

Pesquise a instituição

Saber sobre a reputação da instituição financeira é essencial, portanto, a recomendação é verificar o perfil no ReclameAqui e redes sociais para compreender o nível de satisfação e problemas encontrados por clientes anteriores. Junto a isso, também vale consultar o CNPJ da instituição no site do Banco Central do Brasil, para garantir que a mesma possui autorização para prestar serviços financeiros. É válido lembrar que há, atualmente, diversos golpes aplicados por pessoas que simulam fazer parte de uma empresa, portanto, é preciso ficar de olho.

Documentação e análise de crédito

A primeira etapa após escolher a instituição financeira é a entrega da documentação solicitada, para que seja feita a análise de crédito. Neste procedimento, é observada a renda fixa mensal do solicitante, histórico de pagamento e consumo e o score. O objetivo é identificar o risco de inadimplência e quanto de recurso a pessoa possui disponível para arcar com as parcelas.

Análise jurídica

Enquanto a análise de crédito verifica a documentação referente ao solicitante, na análise jurídica é avaliada a documentação do veículo, para constatar se há alguma pendência judicial, alienação ou irregularidade. Se for encontrado qualquer problema, a instituição financeira pode ofertar um prazo para resolução ou reprovar o pedido.

Análise do veículo

Na análise do veículo, como o próprio nome indica, é o momento de avaliar o valor do automóvel de acordo com a tabela FIPE, além do estado de conservação, tempo de uso, manutenções e outros fatores que agregam valor ao bem. É a partir dessa etapa, junto à análise de crédito com foco nos rendimentos, que a instituição financeira define o valor do crédito que será concedido e as condições de pagamento.

Assinatura do contrato

Depois de receber a proposta de crédito da instituição financeira, o consumidor deve ler atentamente todas as cláusulas do contrato, pois nele deve estar detalhada a quantia que será concedida, prazo de pagamento, taxa de juros, custos envolvidos e o valor final da dívida, com acréscimo de juros. Se o interessado estiver de acordo, é só assinar o contrato e aguardar o dinheiro ser liberado.

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Qual é o melhor banco para fazer um empréstimo com garantia de veículo?

O melhor banco para fazer um empréstimo com garantia de veículo é aquele que oferece condições de pagamento compatíveis com o orçamento e realidade financeira do consumidor, com taxas de juros justas. Na FinanZero, por exemplo, o interessado pode ter acesso a mais de 70 instituições financeiras com apenas um cadastro, funciona assim:

• acesse o simulador FinanZero de empréstimo com garantia de veículo;
• informe a quantia que precisa e em quantos meses pode pagar;
• depois, é só inserir alguns dados e clicar em “Comparar refinanciamento”.

Em 5 minutos são disponibilizadas até 10 ofertas de empréstimo com garantia pré-aprovadas, personalizadas de acordo com perfil do consumidor. Então, é só escolher a que melhor se adequa às demandas e dar continuidade no pedido, num processo totalmente online e gratuito.

Quais as vantagens e desvantagens do empréstimo com garantia de veículo?

Todas as modalidades de crédito possuem vantagens e desvantagens, cabe ao consumidor avaliar os principais fatores e definir o que melhor atende às necessidades. Sendo assim, listamos a seguir as características do empréstimo com garantia de veículo.

Vantagens

Taxas de juros: a taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo entre os parceiros da FinanZero começa em 1,29% ao mês, o que torna a modalidade uma das mais vantajosas, quando o assunto é incidência de juros.

Prazo de pagamento: por se tratar de uma opção com liberação de altos valores, o empréstimo com garantia possui prazo de pagamento estendido, podendo chegar a até 60 meses, portanto, é ideal para quem não quer comprometer o orçamento com prestações caras.

Liberação para negativados: por contar com um bem alienado, consumidores que estão com o nome sujo têm maiores chances de aprovação no empréstimo com garantia de veículo, porque as chances de inadimplência diminuem.

Dinheiro pode ser usado para diversas finalidades: ao solicitar o empréstimo, é comum que a instituição questione o destino do dinheiro, isso é, em que o solicitante pretende investi-lo. Contudo, isso não o proíbe de, posteriormente, alterar a forma como pretende usar a quantia, que pode ser utilizada para viajar, pagar dívidas, estudos, procedimentos de saúde ou estética e afins.

Desvantagens

Alienação fiduciária: a alienação é um processo de transferência de propriedade de um bem de forma menos burocrática, logo, se houver inadimplência, o consumidor corre o risco de ter o veículo leiloado.

Crédito é definido de acordo com o veículo: a quantia liberada pela instituição financeira pode chegar a até, no máximo, 80% do preço do veículo, de acordo com a tabela FIPE e o estado de conservação do mesmo. Assim, quanto mais antigo for o automóvel, menor tende a ser o crédito concedido.

Processo demorado: como dito em outro tópico, o empréstimo com garantia pode ser considerado burocrático, quando comparado às modalidades sem garantia. Dessa forma, a opção é indicada para quem não tem urgência em obter os recursos, pois a liberação pode ser demorada.

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