Refinanciamento impacta na minha pontuação de crédito?
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A pontuação de crédito é utilizada para identificar o perfil de pagamento e risco de inadimplência dos consumidores.
O refinaciamento é uma modalidade de crédito em que o consumidor oferece um bem com garantia de pagamento, podendo ser o imóvel ou automóvel. Com isso, o contrato é estabelecido através da alienação fiduciária, logo, em caso de inadimplência, a instituição pode obter a posse do bem, para quitar a dívida.
Ainda assim, cabe destacar que essa não é uma prática comum, visto que para a credora é mais interessante receber o dinheiro, portanto, é comum que a mesma ofereça propostas de negociação, ao invés de tomar o bem.
As principais vantagens do refinanciamento é que por contar com um bem como garantia, o consumidor aumenta as chances de conseguir crédito de valores elevados, já que é considerado o preço do veículo ou imóvel mediante o mercado. Além disso, a taxa de juros é mais baixa, se comparada ao empréstimo pessoal, por exemplo, e o prazo de pagamento estendido.
Como o Cadastro Positivo impacta no score?
O que é a pontuação de crédito?
A pontuação de crédito, também chamada de score, é realizada pelos birôs de crédito e leva em consideração o histórico financeiro do consumidor, como aquisições e pagamentos de contas e operações financeiras. O intuito dessa pontuação é permitir que as empresas e instituições financeiras verifiquem se determinada pessoa é boa ou má pagadora e, com isso, avaliar o risco de inadimplência, bem como definir as condições de pagamento.
O score, então, apresentado mediante uma numeração que vai de 0 a 1000, e é interpretado da seguinte maneira:
Até 300 pontos: baixo score, é considerado com maior risco de inadimplência e, por isso, conta com menores chances de obter aprovação em serviços financeiros.
Entre 301 e 700 pontos: é visto com médio risco de inadimplência, portanto, pode lidar com dificuldades para acessar determinados serviços e, quando aprovado, tende a receber ofertas com taxas de juros mais elevadas ou valor menor.
A partir de 701 pontos: são considerados consumidores com baixo risco de inadimplência. Consequentemente, são pessoas com maiores chances de aprovação em serviços e produtos, pois são vistas de forma positiva pelas instituições.
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Fazer refinanciamento impacta na pontuação de crédito?
Depende, é importante considerar diversos fatores. O primeiro deles é que, ao solicitar o refinanciamento, a instituição de crédito escolhida pelo consumidor fará a consulta à sua pontuação de crédito, e essa prática tende a diminuir até 6% da pontuação total. Além disso, após obter a aprovação do empréstimo, a pontuação será impactada com uma possível queda, mas essa diminuição é temporária.
De acordo com os birôs de crédito, após, em média, três meses da concessão do dinheiro o score tende a subir novamente. No entanto, para isso, é de suma importância que o consumidor efetue o pagamento das parcelas corretamente, porque o atraso de uma prestação já pode impactar negativamente na pontuação de crédito.
Ou seja, realizar o refinanciamento, em si, não gera um impacto significativo na pontuação de crédito como um todo, porém, o não pagamento em dia das parcelas poderá impactar a médio prazo e de maneira mais complexa.
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O que impacta na minha pontuação de crédito?
Há diversos fatores que impactam diretamente na pontuação de crédito do consumidor. Portanto, separamos os quatro principais.
Restrição no nome
Possuir restrição no nome, isso é, estar negativado, é um dos principais aspectos de impacto direto na pontuação de crédito. Sendo assim, dívidas não pagas referentes a contas de consumo, cartão de crédito, mensalidades e outros serviços podem diminuir em mais de 30% a pontuação total do consumidor. Também são considerados os cheques sem fundo, ações judiciais e falências de empresas associadas ao CPF.
Inclusive, ainda que o consumidor quite todas as pendências, a pontuação de crédito pode demorar alguns meses para subir. Então, a recomendação é sempre manter os bons hábitos financeiros, como pagamento de contas em dia, visando o bom score.
Cadastro Positivo
O Cadastro Positivo foi criado em 2011 e, ao contrário do mencionado até então, reúne os pagamentos efetuados em dia. O objetivo é criar um histórico de bom pagador do consumidor, por isso o nome. A partir dessas informações, as empresas e instituições financeiras poderão consultar não somente o score e as dívidas não pagas, mas também o comportamento do consumidor num aspecto positivo.
Desse modo, a recomendação é manter o Cadastro Positivo ativo, pois com a junção dessas informações, é possibilitada uma análise mais justa, que observa para além do score e que pode impactar para melhorar a pontuação de crédito.
Consulta ao CPF
Como explicado anteriormente, as consultas a CPF do consumidor fazem parte da análise de crédito realizada pelas instituições e demais empresas. Entretanto, se a consulta é feita com frequência e por diferentes instituições, por exemplo, o mercado pode compreender que a pessoa em questão está precisando de dinheiro, ou seja, que passa por instabilidade financeira.
Então, a consulta excessiva ao CPF pode resultar em queda de até 6% do score total. Sendo assim, a dica é: evite realizar diversas simulações de crédito, se possível, a faça somente quando necessário e opte por empresas que oferecem a possibilidade de consultar mais de uma instituição com apenas um cadastro, como é o caso do buscador FinanZero.
Dados atualizados
Por fim, outro aspecto que pode contribuir positivamente na pontuação de crédito é manter os dados sempre atualizados. Ainda de acordo com os birôs de crédito, e atualização das informações cadastrais, como renda, endereço e afins, pode impactar em até 6% para mais do score total. Logo, a não atualização pode diminuir esse mesmo percentual.
Isso acontece porque a atualização das informações gera mais credibilidade ao mercado, que fará a análise do perfil do consumidor.
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