Empréstimo consignado

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O que é empréstimo consignado?

Empréstimo consignado é um tipo de crédito pessoal no qual o valor da parcela é descontado direto da sua folha de pagamento.

Ele é, portanto, voltado para pessoas que têm vínculo CLT, servidores públicos e para aqueles que recebem aposentadoria ou pensão via INSS. 

Quem pode pedir o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma linha de crédito voltada para algumas categorias, como:

Pessoas fora dessas categorias não podem pedir um empréstimo consignado. Isso porque, como dito antes, o valor das parcelas é descontado todo mês direito da folha de pagamento, seja do benefício ou do seu salário. Por isso, é importante ter um vínculo com uma empresa ou com o INSS. 

Como faço para pedir empréstimo consignado?

Em primeiro lugar, qual é a sua categoria? Esse dado muda a forma de pedido de empréstimo consignado. 

Se você for aposentado ou pensionista e quiser um empréstimo consignado pelo INSS, deve pedir esse crédito junto aos bancos ou fintechs que atendem o instituto. 

Por sua vez, militares e servidores públicos têm a mesma regra de pensionistas e aposentados do INSS.

Agora, pessoas com carteira assinada devem cumprir o processo junto ao RH da empresa onde trabalham. Para isso, precisam saber com qual banco ou fintech o empregador tem vínculo para empréstimo consignado.

Portanto, em resumo, o passo a passo para assalariados:

Saiba quais instituições estão ligadas ao RH da sua empresa. Então, basta fazer o pedido para seu empregador, que fará o pedido junto à financeira.

Que documentos devo entregar para um consignado?

Mais uma vez, isso depende da categoria da qual você faz parte. Por isso, vamos falar de cada grupo.

Se você faz parte dos aposentados e pensionistas e quer um empréstimo consignado via INSS, é militar ou servidor público, precisa entregar:

  • RG;
  • CPF;
  • Comprovante de residência;
  • Um holerite ou número de benefício do INSS.

Agora, para aqueles que têm vínculo em carteira, os dados são:

  • RG;
  • CPF;
  • Comprovante de residência.

Isso porque, como é o RH da sua empresa que faz a contratação deste empréstimo consignado, eles já têm os dados que comprovam sua renda.

Quanto da minha renda pode ficar comprometida?

Você pode comprometer até 35% de sua renda. Mas é importante lembrar que essa porcentagem se divide em duas:

  • até 30% da sua renda, isto é, do seu salário ou benefício; e 
  • até 5% do limite do seu cartão de crédito. 

No entanto, essa porcentagem pode variar de acordo com a análise de crédito do banco, já que a instituição pode decidir liberar menos margem para seu empréstimo.

Por isso, se possível, compare as condições e limites dos bancos, caso sua empresa ou o INSS tenha convênio em mais de uma instituição. 

Qual a taxa de juros e as condições?

Aqui na FinanZero, as taxas de juros são a partir de 1.29% ao mês. Para contratar, basta simular o seu empréstimo e conferir em suas ofertas pré-aprovadas no tipo empréstimo consignado. 

Para que isso ocorra, cheque com sua empresa quais os bancos ou as fintechs com as quais há parceria. Se essa instituição fizer parte dos nossos parceiros, basta simular. 

Quais são as vantagens?

A principal vantagem do empréstimo consignado é que o pagamento das parcelas é descontado diretamente na sua folha de pagamento da empresa ou do benefício do INSS. Por isso, as chances de ficar inadimplente, isto é, de não pagar o empréstimo são menores.

Além disso, por conta das menores chances de inadimplência, em geral a taxa de juros é inferior e os prazos para pagar as parcelas são mais longos, quando comparado às demais linhas de crédito do mercado. 

Preciso passar por uma análise de crédito?

Sim. Quando você opta por um empréstimo consignado, muito embora haja a garantia por causa do desconto direto na sua folha, o banco ou a fintech precisam analisar se aquele valor se adequa à sua realidade financeira.

Ou seja, precisa avaliar se você tem outros empréstimos, se sua renda seria o suficiente para os gastos mínimos e assim por diante.

Além disso, é pela análise de crédito que a instituição avalia o risco de te dar um empréstimo e, em cima disso, estipula a taxa de juros, o valor e o prazo para pagamento que será aplicado a você.

Score pode influenciar?

Sim! Basicamente, o score é uma pontuação, de 0 a 1000, que diz respeito ao seu perfil de pagador. Por isso, quanto mais perto de 1000, maiores são as chances de você cumprir com uma dívida, e, por conta disso, é mais fácil conseguir um empréstimo, financiamento, ou até mesmo cartões de crédito. 

Geralmente, temos os seguintes níveis de score:

  • Entre 800 e 1000 – score alto;
  • 300 a 600 é considerado na média, o que significa que não é uma pontuação excelente, mas ainda assim é considerada boa;
  • por fim, abaixo de 300 é considerada uma pontuação ruim, o que significa que você não é um bom pagador, e para empresa isso pode significar que você tem chances maiores de ficar inadimplente. 

Por isso, para oferecer um empréstimo, a instituição faz uma análise de crédito com cada pessoa, e o score é um dos fatores que o banco leva em consideração. 

A empresa precisa ter convênio com o banco para liberar o empréstimo?

A não ser que você faça um empréstimo consignado via INSS, sim, a empresa precisa ter convênio com o banco para liberar o empréstimo. 

Isso porque é necessário haver integração entre o sistema de cobrança do banco ou da fintech e do sistema de lançamento de holerite da sua empresa. Afinal, o desconto é automático e depende de uma colaboração entre o credor e o seu empregador.

Todos os beneficiários do INSS podem solicitar o empréstimo consignado?

Podem pedir empréstimo consignado via INSS todos os aposentados ou pensionistas do instituto. Ou seja, mesmo que você já pague INSS, mas ainda não esteja recebendo aposentadoria ou pensão pelo órgão, não pode pedir empréstimo por essa via.

Isso porque é preciso que você tenha um número ativo no instituto, no qual é feito depósito mensal, para o empréstimo consignado via INSS poder ser descontado daquela conta. 

Portanto, todo beneficiário do INSS pode pedir este tipo de empréstimo. Basta se ater ao limite máximo do órgão.

Negativados podem fazer empréstimo consignado?

Sim! A restrição ao CPF, aliás, interfere muito pouco na taxa de juros dos empréstimos consignados, já que o desconto é feito de forma automática e, portanto, há uma garantia de cumprimento do contrato.

Além disso, em geral as fintechs e os bancos são mais lenientes em aprovar empréstimo consignado para negativados do que quando falamos de crédito pessoal. Isso porque, de novo, há uma garantia: o débito direto do holerite.

Enfim, o empréstimo consignado é uma ótima opção para negativados por esses motivos. Afinal, com menores juros, o CET (Custo Efetivo Total) do seu empréstimo é menor. Desse modo, você economiza e, ao mesmo tempo, consegue o empréstimo que quer.

Empréstimo consignado é melhor que crédito pessoal?

Isso depende da sua situação financeira e do que está precisando. Isso porque o crédito pessoal pode ser mais atrativo para pessoas que precisam de valores maiores, mas quando comparamos as taxas de juros, muitas vezes, o empréstimo consignado sai ganhando. 

Além disso, é importante lembrar que o crédito consignado tem um limite de 35% do salário ou benefício do INSS da pessoa para ser liberado, enquanto o crédito pessoal não apresenta esse limite. 

Mas, por outro lado, para solicitar um empréstimo pessoal é necessário ter uma maior organização financeira. Já que o titular do crédito que precisa pagar mensalmente o valor, enquanto no empréstimo consignado o valor é descontado mensalmente do seu salário ou benefício.

Por isso, não existe uma resposta exata para essa pergunta. É necessário comparar as condições dos dois empréstimos e pensar na sua situação financeira e no que você precisa. 

Quais são os outros tipos de empréstimos?

Agora, se o empréstimo consignado não for uma opção para você, existem outros tipos de crédito que podem te atender. Por exemplo:

  • Crédito pessoal: o tipo mais comum de empréstimo, não pede garantia e é mais ágil que os outros. No entanto, tende a ter juros mais altos;
  • Refinanciamento de Imóvel: linha na qual você usa o seu imóvel como garantia de pagamento. Essa segurança diminui as taxas e aumenta o valor do crédito, mas eleva também o nível de burocracia;
  • Refinanciamento de veículo: nessa, seu carro é a garantia de pagamento. Por isso, os juros são menores e o valor é um pouco mais alto. Mas seu carro pode ser tomado se você não cumprir o contrato;
  • Empréstimo com garantia de celular: agora é o seu smartphone que serve como segurança. Ágil para contratar, tem a desvantagem de taxas mais altas;
  • Empréstimo na conta de luz: outra opção rápida, na qual o crédito é adicionado à sua fatura de energia. Mais uma vez, os juros são mais altos.

Caso você não saiba qual funciona melhor para você, simule no site da FinanZero e opte pelo que se encaixa melhor ao seu bolso.

Devo pagar algo antecipado para fazer empréstimo consignado?

Não! Essa prática é considerada criminosa. Nenhuma instituição financeira séria e certificada pelo Banco Central cobra taxas para liberar o seu empréstimo.

Pois não é necessário pagar qualquer taxa ou depósito para ter a análise ou a liberação crédito. Uma das justificativas mais comuns usadas por golpistas é que o depósito antecipado para empréstimo ajuda a reduzir a taxa de juros das parcelas. Embora pareça fazer sentido, você já sabe que essa prática não existe.

  • A única forma de remuneração dos bancos e instituições financeiras pela operação de crédito são a taxa de juros nas parcelas e tarifa de cadastro (não são todas que cobram). Qualquer outro tipo de remuneração é crime. 

Por fim, caso tenha ficado com alguma dúvida sobre empréstimo consignado basta chamar a gente na nossa central de atendimento ou nas nossas redes sociais: @finanzero no Instagram, /FinanZero no Facebook e @finanzero no Twitter.

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Ao entrar no site, escolha o valor do seu empréstimo pessoal, o número de parcelas e preencha o cadastro até o final com os seus dados. O processo é inteiro online!

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A partir do cadastro, seu pedido será analisado e pode ser pré-aprovado por até 10 instituições financeiras! Assim, você consegue escolher qual a oferta que melhor cabe no seu bolso.

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Receba o dinheiro na conta:

Após ter escolhido uma oferta, você deve confirmar seus dados pessoais. Em caso de aprovação, é só assinar o contrato e pronto!

Perguntas frequentes sobre empréstimo pessoal

Devo pagar valores antecipados?

Não! Essa é uma prática ilegal, de acordo com o Banco Central.

Você só deve pagar o valor das parcelas quando receber o valor do empréstimo de forma integral na sua conta.

Além disso, só deve recorrer a bancos ou fintechs que tenham autorização para conceder empréstimos.

No mais, desconfie se você for cobrado de algum valor antecipado, sobre qualquer argumento.

Quando golpistas tentam aplicar fraudes envolvendo empréstimo consignado, usam termos como, por exemplo:

  • liberação de seguro aposentadoria;
  • seguro funerário;
  • abertura de contrato;
  • aumento de score.

Nenhum deles deve ser cobrado antes do seu empréstimo cair na sua conta.

Assim, se isso acontecer com você, questione a empresa.

Além de a maioria dessas taxas serem ilegais, elas nunca podem ser cobradas de forma adiantada.

Enfim, se isso acontecer com você, fuja. Esse pode ser um sinal de golpe ou então de uma empresa que não age de acordo com a regulamentação, o que pode indicar problemas no futuro, não é mesmo?

Preciso passar por uma análise de crédito para conseguir empréstimo?

Sim! Mesmo quando falamos de empréstimo consignado, essa é uma parte muito importante do processo de crédito. O seu perfil é uma parte crucial da determinação de:

  • taxas de juros;
  • prazo de pagamento;
  • e, por fim;
    do valor liberado para você.

Ou seja, mesmo que o valor vá ser descontado da sua folha de pagamento, a análise de crédito ainda é crucial.

Por isso, esteja atento à sua realidade financeira quando pedir um empréstimo.

No empréstimo consignado, você só pode comprometer até 30% do seu rendimento mensal com a parcela. Valores superiores a isso não podem ser concedidos, por lei.

Para pedir um empréstimo consignado, entre em contato com o RH da sua empresa, se for assalariado, ou com o INSS, se for aposentado ou pensionista pelo instituto.

Eles podem pedir mais dados, mas, em geral, já tem todas as informações importantes para dar entrada no seu pedido.

Score alto é um fator importante para conseguir empréstimo?

Sim. Quanto mais alto, maiores são suas chances de conseguir um empréstimo pessoal.

Isso porque o score, uma pontuação de 0 a 1000, indica a sua fama de bom ou mau pagador.

Ou seja, pelo seu score, analisa-se o seu histórico de pagamento.

 

No entanto, quando falamos em empréstimo consignado, ele tende a ser menos relevante. Afinal, como há o desconto direto na sua folha de pagamento, a taxa de inadimplência desse tipo de crédito é menor.

Para saber quanto é a sua pontuação, verifique em sites de órgãos de proteção de crédito, como o Consumidor Positivo. Assim, você tem em mãos os seus pontos e consegue, dessa maneira, saber melhor a sua realidade diante do mercado. 

Ah, uma coisa importante de salientar: pessoas negativadas, em geral, têm score mais baixo, em função da inadimplência. No entanto, quando você quita essa dívida, volta a aumentar os seus pontos. 

Então, se puder, fique em dia com as contas. 

No mais, mesmo se seu score for baixo, NUNCA pague nenhum valor antecipado, nem mesmo sob o pretexto de aumentar a sua pontuação, ok? Depósito antes de receber empréstimo é crime! 

Posso pedir empréstimo mais de uma vez?

Sim! Assim que quitar o empréstimo você pode solicitar um novo.

Ao mesmo tempo, no entanto, não é recomendado ter diversos empréstimos.

Isso porque, quanto mais empréstimo você tiver ao mesmo tempo, maior a chance de inadimplência. Portanto, maior o risco para você ficar endividado. Por consequência, maior é a tendência de juros altos serem aplicados a você.

De novo, vale salientar que é ilegal pegar empréstimo consignado que comprometa mais do que 30% do seu salário com a parcela.

Se precisar de mais dicas sobre empréstimo consignado, manda mensagem para a gente! Estamos sempre à disposição para tudo o que você precisar.

Negativados também podem solicitar empréstimo?

Sim! Restrição no nome não impede que você dê entrada em um empréstimo.

Há, sim, bancos e fintechs que não trabalham com aqueles que têm negativação.

Contudo, nós temos entre os nossos quase 50 parceiros diversas financeiras que atendem esse público.

Por isso, não deixe de fazer sua simulação por causa de uma negativação.

Muito embora isso pode afetar o seu score o que, por consequência, afeta sua análise de crédito, o empréstimo consignado tem a segurança do desconto direto na sua folha de pagamento.

Portanto, o empréstimo consignado pode ser uma boa opção para quem está negativado!