CET: O que é e como ele impacta no valor do seu empréstimo?
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CET: o que é e como funciona, como calcular o valor, a diferença com taxas de juros e o que é cobrado no custo efetivo total
Uma das condições mais analisadas nos pedidos de empréstimo é a taxa de juros, quantia presente em todas as operações financeiras. Contudo, essa taxa não é única cobrada em opções de crédito, sendo assim, outras nomenclaturas devem ser consideradas, como o CET.
O custo efetivo total é o valor completo que será pago no empréstimo. Isso significa que ele é a soma de todas as taxas e impostos cobrados no crédito, representando o valor final da operação financeira. Confira a seguir como essa sigla impacta no seu pedido de empréstimo.
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O que é CET?
O Custo Efetivo Total (CET) de um empréstimo online é a soma de todos os valores que serão pagos pelo solicitante do crédito. Dessa maneira, nele estão contidos os custos cobrados pela aquisição do dinheiro, cobrados pelo banco credor.
De acordo com o Banco Central, pela Resolução CMN 3.517/2007, é obrigatório que esse valor seja informado pela instituição financeira ao pagador do crédito. Então, essa informação deve estar presente no contrato do pedido e também ser passada sempre que for solicitado por quem deseja o empréstimo.
Como calcular o CET de um empréstimo?
O CET de um empréstimo varia, isso porque o banco define algumas quantias, como as taxas de juros e o valor de será liberado a partir de análises. Entre elas, podemos citar as duas principais, a análise de crédito e score. A seguir as duas opções mencionadas serão detalhadas.
Análise de crédito
A análise de crédito é uma forma de verificar o perfil do cliente, entendendo sua vida financeira. Por isso, nessa investigação são vistos os seguintes pontos:
- Renda;
- Profissão;
- Número de dependentes;
- Estado civil;
- Histórico de cartões de crédito;
Score
O score é uma pontuação que pode indicar o quão bom pagador um indivíduo é. Esses pontos são relevantes nos pedidos de crédito por mostrarem o risco de inadimplência de um cliente, ou seja, quais são as chances do empréstimo ser pago ou não. O score, funciona da seguinte maneira:
- Abaixo de 300 pontos o risco de inadimplência é maior;
- De 300 a 700 o risco é médio;
- Acima de 700 o risco de inadimplência é baixo;
O cálculo do CET varia, por isso só é possível ser feito pelas instituições que oferecem o crédito. Contudo, a sua análise é relevante para encontrar as melhores ofertas de empréstimo e empréstimo na hora, já que o valor do custo efetivo total diz a quantia que será paga pelo solicitante. Ao analisar o CTE o indivíduo pode entender quais ofertas possuem o valor mais baixo e assim optar por ela.
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Qual a diferença entre CET e taxa de juros?
O custo efetivo total é o valor de todas as taxas e impostos cobrados em um empréstimo, totalizando oa quantia que será paga pelo solicitante. Então, essa soma de valores é o seu diferencial das taxas de juros, já que elas se referem apenas ao valor cobrado em operações financeiras pelo dinheiro que foi emprestado pelo banco e não sobre a quantia total que será paga, elas são apenas uma fração do que será cobrado no crédito.
As taxas de juros de um empréstimo, em geral, são cobradas por parcela, sendo juros compostos. O calculo pode ser dado da seguinte maneira:
Primeiro mês:
Valor da primeira parcela do empréstimo + taxa de juros = valor total a ser pago;
Segundo mês:
Valor total da primeira parcela + taxa de juros;
Dessa forma, a cálculo para saber o valor que será pago mensalmente deve ser a partir do total pago na última parcela com acréscimo da porcentagem de juros. Abaixo estará exemplificado o cálculo com número:
Valor total pago na primeira parcela do empréstimo= R$1.080;
Cálculo do valor a ser pago na segunda parcela do empréstimo= R$1.080 x 8% (taxa de juros);
O que é cobrado no CET?
Podem estar inclusos no CET taxas como:
- Taxas de juros;
- Taxas de análise de crédito;
- Tarifa de Cadastro (TC);
- Seguros;
- Tarifas;
- Imposto sobre Operação Financeira (IOF);
Taxas de juros
As taxas de juros são cobradas em operações financeiras como no empréstimo, pois são referentes ao dinheiro que foi liberado pelo banco. Dessa maneira, essas quantias são aplicadas pelo tempo que o valor foi emprestado e pago pelo indivíduo. Por isso, quanto mais alto o valor do empréstimo fácil e mais parcelas foram feitas, maior serão as taxas de juros.
Taxas de análise de crédito
A taxa de análise de crédito é referente as análises do histórico financeiro que serão feitas pelo banco. Esse valor é apenas cobrado no primeiro contato do cliente com a instituição, ou seja, se o indivíduo já tiver algum serviço contratado pelo banco, esse valor não precisará ser pago.
Tarifa de Cadastro (TC)
A tarifa de cadastro é o valor cobrado pelo processo exigido pelo empréstimo, ou seja, essa quantia se refere as buscas em birôs de crédito sobre o indivíduo, analisando o score e demais dados cadastrais que são necessários para a liberação de um empréstimo.
Seguros e Tarifas
Os seguros são tarifas referentes ao valor emprestado, como garantia de que aquele dinheiro será pago ao banco, mesmo em situações de imprevistos. Já as tarifas fazem parte de serviços financeiros e podem ser referentes a diversos serviços que envolvem a aquisição de um empréstimo.
Imposto sobre Operação Financeira (IOF)
O IOF é um imposto cobrado pelos bancos e arrecadado pelo Governo Federal em operações financeiras de pessoas físicas e jurídicas. Além de gerar receita a União, o IOF contribui para que a economia do país seja observada pelo Governo.
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