Para ter o financiamento aprovado é essencial que o consumidor apresente os documentos corretamente, ofereça uma boa entrada e mantenha o pagamento das contas comuns em dia.

O financiamento é uma operação de crédito em que o consumidor, interessado em adquirir um bem ou serviço, solicita uma determinada quantia à instituição financeira. Essa, por sua vez, concede o dinheiro, que tende a corresponder, em média, a até 80% do valor total necessário pelo solicitante, pois a outra parte é paga como “entrada”. Após a liberação do valor, o consumidor o devolve à credora de forma parcelada e com acréscimo de juros.

A modalidade é indicada, principalmente, para quem precisa de valores elevados e pode se comprometer com parcelamento de médio a longo prazo.

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Quais os tipos de financiamentos?

Apesar do financiamento de veículo e imobiliário serem bastante conhecidos pelos consumidores, há outras opções disponíveis no mercado, conforme mostramos a seguir.

Financiamento de veículo: como o nome indica, se trata da liberação de crédito para a compra de um automóvel, como carro, moto, van, caminhão e, até mesmo, veículos marítimos, como lanchas e jet skis.

Financiamento de imóvel: destinado à compra de casa, apartamento, terreno ou espaço comercial, há dois tipos de financiamentos imobiliários: o Sistema Financeiro de Habitação (SFH), para quem pretende pagar até R$1,5 milhão no bem, e que abrange também o Minha Casa Minha Vida, e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), que conta com recursos de instituições privadas e abrange os que não se encaixam no SFH.

Financiamento para reforma: concedido por instituições financeiras privadas e por meio de programas governamentais, o dinheiro liberado deve ser usado, especificamente, para custear as despesas com material de construção em reformas ou construções de imóveis.

Financiamento estudantil: concedido por bancos privados e, também, através do programa de Fundo de Financiamento Estudantil (FIES), oferecido pela Caixa Econômica Federal e o Banco do Brasil, é voltado ao pagamento de mensalidades da graduação.

Financiamento de equipamentos: destinado, principalmente, aos microempreendedores e empresários, nessa opção de crédito é possível adquirir ou renovar os equipamentos de uso empresarial ou industrial, como veículos e maquinários.

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O que pode gerar a reprovação no pedido de financiamento?

Quando o consumidor solicita um financiamento, a instituição financeira realiza uma análise de crédito, que visa compreender se o mesmo possui renda suficiente para arcar com as parcelas, bem como identificar o perfil de pagamento e consumo perante o mercado. Com isso, há alguns fatores que podem impactar negativamente no processo e gerar reprovação. A seguir, listamos alguns casos.

Nome sujo

Se uma pessoa deixar de pagar uma ou mais contas, a empresa credora comunicará os birôs de crédito, e o devedor será incluído no cadastro de proteção ao crédito, ou seja, ficará com o nome sujo. Entretanto, quando a instituição que concede crédito identifica que o solicitante está inadimplente, há a possibilidade da mesma recusar o pedido, já que o histórico o apontará como um mau pagador e com médio a alto risco de inadimplência, tornando a liberação do dinheiro desvantajosa para a instituição.

Idade

De acordo com a lei, qualquer pessoa a partir de 18 anos de idade pode ter acesso aos serviços de crédito, como o financiamento. No entanto, na prática, pode acontecer da instituição aprovar somente os pedidos realizados por pessoas a partir de 20 a 21 anos de idade. Isso porque, antes disso, o consumidor dificilmente possuirá um histórico de consumo e crédito suficientes para análise, dessa forma, não será possível identificar o risco de inadimplência e outros fatores.

Também pode ocorrer da instituição não aprovar o pedido efetuado por pessoas com mais de 70 anos de idade, porque o mercado compreende que estas podem não conseguir arcar com as parcelas até o fim do contrato. Além disso, cabe à cada empresa estabelecer suas próprias políticas de crédito, logo, não há legislação que proíba essa prática.

Renda incompatível

Por fim, um terceiro fator que pode acarretar na reprovação do pedido é a incompatibilidade de renda, isso é, quando o consumidor solicita uma determinada quantia e o prazo máximo de pagamento que a instituição pode conceder conta com parcelas que, ainda assim, não cabem no orçamento do solicitante. Inclusive, é importante destacar que recomenda-se comprometer, no máximo, 30% da renda mensal com o pagamento das prestações do financiamento.

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3 dicas para ter seu financiamento aprovado

A seguir, separamos três dicas para ajudar o consumidor a ter seu pedido de financiamento aprovado.

Apresente documentos legíveis

A entrega da documentação é uma etapa importante do pedido de crédito, sendo assim, é essencial que o solicitante apresente todos os documentos adequadamente, portanto, dentro do prazo de validade e em bom estado de conservação. De modo geral, são exigidos:

• documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
• CPF;
• comprovante de residência emitido nos últimos 3 meses, como contas de consumo, fatura do cartão de crédito ou boleto do condomínio, por exemplo;
• certidão de casamento ou união estável para quem está casado, ou certidão de nascimento para solteiro;
• comprovante de renda, como os últimos 6 holerites, extratos bancários, contrato de trabalho e afins;
• cópia da declaração de Imposto de Renda, solicitado em alguns casos.

É importante destacar que, em determinadas situações, a instituição pode solicitar documentos complementares, a depender do tipo de financiamento e das regras de crédito da mesma.

Mantenha o pagamento das contas em dia

Manter o nome limpo é de suma importância para aumentar a possibilidade de aprovação, pois conforme mencionado, este fator é observado na análise de crédito. Contudo, também é recomendável que o consumidor efetue os pagamentos comuns, como contas de consumo, fatura do cartão de crédito e mensalidades, por exemplo, dentro do prazo de vencimento.

Isso porque, todas as pessoas têm o score de crédito, que é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e é utilizada pelo mercado para classificar o risco de inadimplência de cada consumidor, de acordo com o histórico de pagamento. Sendo assim, quanto maior o score, melhor a reputação perante o mercado e, consequentemente, melhores são as chances de ter o financiamento aprovado.

Além disso, as instituições financeiras também utilizam a análise de crédito para definir as condições de pagamento e o valor que será concedido. Logo, quanto melhor o histórico de pagamento, menor é o risco de inadimplência e, também, a taxa de juros aplicada.

Ofereça um bom valor de entrada

A maior parte das instituições financeiras não oferecem crédito no valor integral do bem que será adquirido. Isso significa que, se uma pessoa deseja comprar um veículo que custa R$100 mil, é provável que consiga financiar até 80% desse valor, de acordo com o perfil de crédito, que corresponde a R$80 mil. A quantia restante, os R$20 mil, são chamados de “entrada”, pois o próprio consumidor deve arcar e pagar à instituição no início do contrato.

Dessa maneira, para aumentar a chance de ter o financiamento aprovado, recomenda-se que o solicitante ofereça um bom valor de entrada à instituição, se possível entre 20% e 30% do valor do bem. O intuito dessa prática é demonstrar à credora que o consumidor se planejou financeiramente para a aquisição, portanto, também se comprometerá em quitar o saldo devedor.

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