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Quem pode fazer um empréstimo consignado?

Quem pode fazer um empréstimo consignado?

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O empréstimo consignado pode ser solicitado por trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos, aposentados e pensionistas.

O empréstimo consignado é considerado uma das principais modalidades de crédito para pessoas físicas, principalmente entre os aposentados e pensionistas. Inclusive, segundo o Relatório de Economia Bancária do Banco Central, esse grupo representa 60% dos tomadores de empréstimo consignado, cujo crescimento médio foi de 14% entre 2016 e 2020.

Apesar do aparente crescimento, ainda é comum que os consumidores desconheçam algumas regras e fatores sobre essa modalidade de crédito. Por isso, a seguir vamos trazer o que é o empréstimo consignado, quem pode solicitar esse tipo de crédito e outras informações.

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O que é o empréstimo consignado?

O empréstimo para aposentado é feito através da parceria entre instituições financeiras e órgãos públicos ou empresas do setor privado. Na prática, funciona assim: uma pessoa toma uma quantia de crédito, que deverá ser pago em parcelas pré-acordadas. Esse valor das parcelas, por sua vez, é descontado diretamente da folha de pagamento do tomador, seja ele recebedor de salário ou algum benefício, como aposentadoria ou pensão.

Dessa forma, uma das principais características do empréstimo consignado é a taxa de juros que tende a ser menor, isso porque, como dito, as parcelas são descontadas diretamente do rendimento mensal, logo, o risco de inadimplência diminui. Além disso, o empréstimo consignado não conta com consulta ao SPC ou Serasa e costuma oferecer prazo estendido para pagamento, que pode chegar a 72 meses.

Também faz parte dessa modalidade o cartão de crédito consignado, que funciona como um cartão de crédito comum, ou seja, pode ser utilizado para realizar compras físicas e online, pagamento de serviços e até mesmo saques. Entretanto, assim como acontece ao empréstimo, a fatura do cartão também é descontada diretamente do contracheque ou benefício.

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Quem pode fazer um empréstimo consignado?

Como dito inicialmente, as parcelas do empréstimo seguro são descontadas automaticamente na folha de pagamento, portanto, é necessário que o tomador esteja vinculado a uma empresa ou órgão público que gera esse documento.

Tendo isso em vista, podem fazer um empréstimo consignado:

  • servidores públicos;
  • pensionistas do INSS;
  • aposentados do INSS;
  • trabalhadores com carteira assinada, isso é, em regime de contratação CLT.

No entanto, vale dizer que a instituição financeira pode negar o pedido de empréstimo consignado, mesmo que o solicitante faça parte desse grupo. Isso pode ocorrer devido a diversos fatores, que explicaremos a seguir.

Como solicitar um empréstimo consignado?

Para solicitar um empréstimo consignado, o primeiro passo é consultar se a empresa ou o INSS tem convênio com a instituição escolhida. Em caso de resposta positiva, basta ir até uma agência, realizar a simulação e, se gostar da proposta, entregar a documentação solicitada e assinar o contrato.

De modo geral, não são solicitados muitos documentos, já que é uma modalidade considerada menos burocrática. Portanto, os mais comuns são:

  • RG e CPF;
  • comprovante de renda;
  • comprovante de endereço.

Outra forma comum de solicitar um empréstimo consignado, voltada para trabalhadores com carteira assinada, é através do contato com o RH da empresa, pois além de informar quais são as instituições conveniadas, a empresa também pode realizar a solicitação do crédito, de modo que o trabalhador deverá somente assinar o contrato.

Já quem é aposentado ou pensionista do INSS pode contar com a FinanZero para simular e contratar um empréstimo consignado de forma totalmente digital. Para isso, basta utilizar no Simulador FinanZero, nele, informe o valor desejado, em quantas parcelas quer pagar e preencha os campos com alguns dados.

Após enviar o formulário, é possível receber até 10 ofertas pré-aprovadas, então, é só escolher a que melhor atende às necessidades. Na prática, são várias opções de uma só vez, sem precisar realizar simulações banco por banco.

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O que impede um empréstimo consignado?

Conforme citado acima, ainda que o solicitante possua vínculo com alguma empresa do setor privado ou órgão público, a instituição pode negar o pedido de crédito. Essa reprovação, por sua vez, pode ocorrer devido a diversos fatores.

Margem consignável não compatível

O Banco Central estipula que o valor das parcelas do crédito consignado não pode comprometer mais do que 30% da renda mensal. Isso significa que uma pessoa que recebe R$3 mil, deverá fechar um empréstimo seguro com parcela de, no máximo, R$900, que representa a margem consignável.

Portanto, se o consumidor não possuir margem livre suficiente para a quantia solicitada, dentro das condições pré-estabelecidas, a solicitação do empréstimo consignado pode ser reprovada. Em situações assim, uma possível alternativa é diminuir a quantia a ser tomada, a fim de baixar também o valor das parcelas, de modo que caiba no orçamento mensal.

Dados divergentes ou não atualizados

Desde a simulação, é de suma importância que os dados passados estejam corretos, pois é a partir dessas informações que a instituição realizará uma análise sobre a concessão do crédito. Portanto, dados como nome, endereço, conta e agência, número dos documentos e/ou número do benefício devem estar corretos.

Além disso, atente-se aos documentos enviados, isso porque, em caso de documentos ilegíveis, rasurados ou vencidos não são aceitos, logo, podem gerar reprovação ou demora na liberação do dinheiro.

Possuir outros empréstimos vigentes

Possuir outros empréstimos online vigentes não significa, automaticamente, que a solicitação será reprovada. Como dito anteriormente, diversos fatores são levados em consideração, como, por exemplo, a margem consignável. Se as parcelas dos empréstimos vigentes alcançarem os 30% da renda mensal, há probabilidade da instituição negar o pedido.

Da mesma forma, ainda que haja margem consignável, algumas instituições podem optar por não conceder a quantia por algum tipo de restrição interna. No entanto, é direito do consumidor ser informado sobre o motivo da reprovação de sua solicitação.

Idade mínima ou máxima

Assim como em outras modalidades de crédito, a idade mínima permitida para solicitar um empréstimo consignado é de 18 anos. Por outro lado, não há previsão legal que estabeleça uma idade máxima para tomada de dinheiro, logo, cada instituição financeira implementa a sua política de crédito.

Dessa forma, na prática, a média de idade máxima para contratação de um crédito consignado é de 80 anos e 11 meses. Além disso, é comum que esse grupo receba propostas de valores menores, bem como prazo de pagamento mais curto.

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Negativados podem fazer empréstimo consignado?

Não há nenhuma regra específica que restrinja o acesso de negativados ao empréstimo consignado, contudo, vale lembrar que assim como acontece nas demais modalidades, é feita a análise de crédito para definir se haverá a concessão da quantia, qual será o valor e outras condições de pagamento.

Nesse cenário, quem está negativado pode receber propostas e condições de pagamento diferentes de consumidores que não possuem restrição em seu CPF. Ainda assim, é possível que negativados realizem empréstimo consignado, basta que possua algum vínculo com empresas privadas ou órgãos públicos, como citado anteriormente, para que a parcela seja debitada automaticamente.

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