Para financiar o carro, o consumidor deve considerar as opções disponíveis no mercado e cumprir alguns requisitos.

De acordo com a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), os grupos que mais solicitam financiamento de veículo são as famílias com renda entre três e seis salários mínimos, que corresponderam a 40% dos contratos em 2019. Em seguida, estão as famílias com renda composta por até três salários mínimos, equivalente a 33% dos pedidos concedidos.

O levantamento identificou, ainda, que entre as pessoas físicas tomadoras de crédito para financiamento de veículos, 63% são homens e 34% são mulheres.

Como funciona o financiamento de carro?

O financiamento de veículo é uma linha de crédito que pode ser solicitada por pessoas físicas e jurídicas. Após a concessão da quantia, o solicitante deve utilizá-la, especificamente, para a aquisição de um automóvel, como carro, moto, caminhão e afins. Isso significa que ao realizar a solicitação, o consumidor deverá prestar conta à instituição quanto à utilização do dinheiro e, da mesma forma, não poderá investi-lo em outro bem.

Uma das vantagens de financiar o carro é que o valor do crédito costuma ser mais alto, facilitando a aquisição do bem. Além disso, o prazo de pagamento pode chegar a 72 meses em algumas instituições financeiras e os juros não são considerados elevados.

Quais as opções para financiar o carro?

No momento de financiar o carro, o consumidor poderá se deparar com diversas opções de financiamentos, com regras que variam de acordo com cada modalidade, bem como a partir do perfil do consumidor.

Crédito Direto ao Consumidor

Também conhecido como CDC, o Crédito Direto ao Consumidor é considerado um dos mais populares. Nele, o consumidor solicita uma determinada quantia à instituição financeira, que por sua vez, pode conceder a quantia exata ou inferior. Em alguns casos, a instituição pode, ainda, exigir algum valor de entrada do cliente e parcelar o restante do crédito concedido, que contará com acréscimo de juros.

É importante lembrar que ao financiar o carro, enquanto durar o pagamento das parcelas, o bem estará alienado à credora. Portanto, apesar de estar em posse do consumidor, que poderá utilizá-lo normalmente, o veículo cumprirá o papel de garantia de pagamento. Logo, se houver inadimplência, a instituição tem o direito de entrar com uma ação judicial para obter a posse do bem.

Devido a esse processo de alienação, durante o período de pagamento do financiamento, o consumidor não pode realizar nenhum tipo de negociação com o automóvel.

Consórcio

O consórcio é uma outra forma de financiar o carro, nele, um grupo de pessoas interessadas em adquirir o bem realiza pagamentos mensais à administradora responsável pela organização do consórcio. Então, são feitos sorteios mensais para contemplar um cliente participante e, com isso, fornecer a carta de crédito, que nada mais é do que o dinheiro do financiamento.

De modo mais simples, o consórcio funciona como uma conta poupança conjunta, em que diversas pessoas depositam dinheiro mês a mês, como se já estivessem pagando as prestações, mas sem ainda possuir o bem. O valor depositado, por sua vez, é utilizado para conceder o crédito ao sorteado do mês.

Dessa forma, diferente do CDC, em que as parcelas são pagas após a concessão da quantia e aquisição do bem, no consórcio as prestações do financiamento são pagas logo no início, mas o bem é adquirido posteriormente, quando o cliente é contemplado no sorteio.

Essa modalidade de financiamento demanda atenção, no entanto, quanto à incidência da taxa de administração, que pode sofrer variações ao longo do contrato. Portanto, cabe ao consumidor avaliar se a opção é vantajosa a médio e longo prazo.

Leasing

Outra forma de financiar o carro é através do leasing, também conhecido como arrendamento mercantil. Nessa modalidade, o consumidor paga um aluguel mensalmente durante um período pré-determinado em contrato entre ele e a empresa. Ao término do contrato, se as parcelas estiverem quitadas, a posse do veículo é automaticamente transferida para o cliente, que não precisa arcar com outros custos pela operação.

A taxa de juros dessa forma de financiamento é fixa e definida no momento de assinatura do contrato. No entanto, é válido ter em mente que se houver inadimplência, isso é, o consumidor deixar de pagar as parcelas, a empresa responsável pode tomar o carro sem que seja necessário acionar uma ação judicial, como acontece no CDC, por exemplo.

Quem pode solicitar o financiamento de veículo?

De modo geral, cada instituição financeira possui políticas próprias para concessão de crédito, que serão consideradas na análise de crédito. Sendo assim, as taxas de juros praticadas e os valores concedidos podem variar conforme o perfil do cliente, apesar disso, há alguns fatores que são comuns:

• não possuir o nome inscrito nos cadastros de proteção ao crédito, como Serasa e SPC;
• ter, pelo menos, vinte anos de idade;
• possuir um bom histórico de crédito no mercado, já que o score e o histórico de pagamento podem impactar na decisão da instituição.

Como financiar um carro?

O primeiro passo para financiar o carro é fazer o pedido junto à instituição financeira, em seguida, vêm as seguintes etapas:

• entrega de documentação, para realização da análise de crédito;
• análise de crédito, que nada mais é do que uma avaliação realizada pela instituição, a fim de compreender o perfil de consumo e pagamento do solicitante;
• oferta de crédito, que consiste na instituição apresentar o valor que pode ser concedido, junto às condições de pagamento;
• assinatura do contrato, caso o consumidor aceite a proposta. No documento deve constar todas as condições da operação, como taxa de juros, prazo de pagamento e valor final.

Após assinatura e formalização do contrato, haverá a liberação do crédito.

Quais os documentos para financiar o carro?

Apesar das exigências mudarem entre as instituições financeiras, os documentos mais comuns que o solicitante deve apresentar são:

• documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
• CPF;
• comprovante de estado civil, que deve ser certidão de nascimento para os solteiros ou certidão de casamento para quem possui o vínculo matrimonial;
• comprovante de residência, como contas de consumo, boleto de condomínio ou fatura do cartão de crédito;
• comprovante de renda, como extratos bancários e holerites.

Lembrando que, em alguns casos o banco ou financeira pode solicitar algum documento complementar.

É melhor refinanciar ou financiar o veículo?

O financiamento e refinanciamento de veículo são modalidades de crédito diferentes, isso porque, na primeira o consumidor solicita o empréstimo para adquirir um automóvel, enquanto no segundo, o refinanciamento, o automóvel já é de propriedade do consumidor, que por sua vez, o utiliza como garantia de pagamento da solicitação do crédito.

Desse modo, o financiamento visa completar o valor para aquisição de veículo, já o refinanciamento é utilizado no pedido de empréstimo para outros objetivos, como quitar dívidas ou investir em algo. Além disso, como mencionado, no refinanciamento o automóvel já foi adquirido e está no nome do solicitante do crédito.

Refinanciamento de veículo: como funciona e quem pode solicitar.

Por que não consigo financiar o carro?

O financiamento de veículo não é considerado um processo complicado, contudo, há situações em que o pedido é recusado pela instituição financeira. Pensando nisso, separamos alguns fatores que podem impactar negativamente no momento da análise de crédito.

Inadimplência

O consumidor que está com o nome conta com maior probabilidade de ter o pedido de financiamento recusado. Isso acontece porque a instituição passa a compreendê-lo como um mau pagador, logo, com alto risco de não quitar a dívida.

Renda incompatível

Outro aspecto relevante é o rendimento do solicitante, pois é preciso que o mesmo tenha condições de arcar com as parcelas até o final do contrato. Aliado a isso, é considerado, ainda, que a parcela do financiamento não deve comprometer mais do 30% da renda mensal. Com isso, se o valor disponível mensalmente não for compatível com a quantia mínima para pagamento ao mês estipulada pela instituição, o pedido poderá ser negado.

Score baixo

O score é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e atua como um indicador do perfil financeiro do consumidor. Desse modo, atrasos no pagamento de contas e dívidas impactam diretamente na pontuação, assim, quanto mais baixa for, maior é a chance do pedido ser recusado. Essa lógica ocorre porque os bancos e financeiras interpretam o solicitante como mau pagador e com maiores riscos de atrasos e inadimplência.

Idade

Apesar da lei estipular que a idade mínima para financiar um carro é de 18 anos, as instituições tendem a conceder o crédito somente para pessoas a partir de 20 anos de idade. O que acontece é que, antes dos 20 anos de idade, dificilmente o consumidor possuirá um histórico de crédito suficiente para análise, já que os serviços são oferecidos somente a partir dos 18 anos. Essa falta de informação, então, dificulta a análise de crédito.

Da mesma forma, também é comum que as instituições não liberem crédito para pessoas a partir de 70 anos de idade. A prática existe porque o mercado compreende que pessoas acima dessa faixa etária podem não conseguir pagar as parcelas até o final do contrato.

Não comprovação de renda

Por fim, a não comprovação de renda é um dos principais fatores de recusa no pedido de financiamento. Cabe destacar que a apresentação correta de documentos que atestam o rendimento mensal é de suma importância, pois somente a partir dessa informação a instituição poderá analisar a quantia liberada, valor da parcela e prazo de pagamento.

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