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As principais opções de empréstimo para negativado são as modalidades que contam com garantia de pagamento, já que diminuem o risco de inadimplência e a taxa de juros.
De acordo com o Mapa de Inadimplência, da Serasa, o mês de abril fechou com 71,44 milhões de pessoas inadimplentes, aumento de 732 mil novos cadastros, quando comparado ao mês anterior.
Já o levantamento do Índice FinanZero de Empréstimo (IFE) deste mesmo período mostrou que o número de pedidos de empréstimo pessoal por consumidores inadimplentes registrou o maior percentual dos últimos três meses. Portanto, das solicitações feitas na plataforma FinanZero, 51,5% foram realizadas por consumidores com restrição no nome.
Não existe um tipo de empréstimo voltado especificamente para consumidores negativados, na prática, o que ocorre é que há modalidades de crédito de mais fácil aprovação para esse grupo. Isso significa que pessoas com restrição no nome podem solicitar empréstimo, mas a recomendação é buscar por opções que contam com algum tipo de garantia, pois as taxas de juros tendem a ser mais baixas quando comparadas às modalidades que não oferecem garantia, como é o caso do crédito pessoal.
Conforme mencionado no tópico anterior, as melhores opções de empréstimo para negativado são as que contam com algum tipo de garantia de pagamento, pois esses tipos de modalidades diminuem o risco de inadimplência, logo, as instituições tendem a oferecer valores mais altos, com taxas de juros mais atrativas.
A seguir, mostramos três opções de empréstimo para negativado e quais as principais características de cada uma.
Direcionado para trabalhadores em regime de contratação CLT, servidores públicos e aposentados e pensionistas do INSS, o empréstimo consignado conta com desconto direto do salário ou benefício, por isso, a quantia concedida varia de acordo com a margem consignável, que estabelece que o consumidor pode comprometer, no máximo, até 30% da renda mensal com o pagamento de parcelas de crédito.
Além disso, o consignado é indicado para quem precisa de valores baixos ou médios, já que a concessão considera o rendimento mensal do solicitante. Dentre as principais vantagens, estão:
A desvantagem, contudo, é que a modalidade é restrita somente aos consumidores que têm vínculo empregatício ou recebem algum tipo de benefício permanente.
Também conhecido como refinanciamento, o empréstimo com garantia permite a utilização do imóvel ou veículo no pedido de empréstimo. Dessa forma, o contrato de crédito funciona a partir da alienação fiduciária, logo, em caso de inadimplência, a credora pode obter a posse do bem, a fim de quitar a dívida. Inclusive, essa é a principal desvantagem da modalidade.
Por outro lado, o empréstimo com garantia apresenta diversas vantagens, como:
A Antecipação do Saque-Aniversário, como o próprio nome indica, é um empréstimo que permite receber de forma antecipada até 7 parcelas do Saque-Aniversário, que são pagas anualmente. Desse modo, o solicitante utiliza o saldo disponível na conta FGTS como garantia de pagamento, no qual são descontadas as parcelas.
A modalidade, contudo, está disponível somente para os optantes do Saque-Aniversário, e após a concessão do crédito, a quantia obtida ficará bloqueada, portanto, não é possível movimentar o valor correspondente à dívida, até que seja integralmente quitada. Dentre as principais características da opção, estão:
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Os requisitos para solicitação de um empréstimo por quem está negativado são os mesmos dos demais consumidores, dessa forma, é preciso:
Depende das regras da instituição financeira e da modalidade de crédito. Portanto, se o consumidor que está negativado, obtiver aprovação no pedido de crédito pessoal, por exemplo, a taxa de juros dessa opção tenderá a ser mais alta, quando comparada aos solicitantes que não possuem restrições. Por outro lado, se tratar de modalidades com garantia, como as citadas anteriormente, a taxa de juros poderá ser similar à praticada com os demais consumidores.
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Não, quem está negativado não deve pagar nenhum valor para aprovação no pedido de empréstimo. É importante destacar que a prática de cobranças antecipadas é considerada crime pelo Banco Central do Brasil, desse modo, as instituições não estão autorizadas a praticar esse tipo de ação.
Além disso, o que determina a aprovação ou recusa no pedido é a análise de crédito, que avalia renda mensal, histórico de pagamento e consumo do solicitante.
Ao realizar a simulação de crédito, o solicitante deve considerar o Custo Efetivo Total (CET) da operação, isso é, o valor final da dívida, já incluídos os juros e outros valores que podem ser cobrados. Da mesma forma, é de suma importância avaliar o valor da parcela, para que caiba no orçamento de forma confortável junto às demais despesas fixas e variáveis, como contas de consumo, mensalidades e aluguel.
Outro ponto que deve ser levantado pelo consumidor é o motivo de solicitação do empréstimo, portanto, qual será a finalidade do dinheiro. Quando contratado para quitar dívidas à vista, o crédito pode ser uma opção vantajosa, já que as credoras costumam oferecer descontos para quitação do débito.
Assim, a recomendação é ponderar o propósito e quanto será necessário comprometer do orçamento para arcar com o contrato de crédito. Importante ressaltar que o pagamento das parcelas em dia, contribui positivamente no score, aumentando as chances de aprovação em outros serviços financeiros posteriormente, como abertura de contas, aumento de limite no cartão de crédito e outros.
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Quem está negativado e pretende solicitar alguma modalidade de crédito, cabe considerar os três pontos que listamos a seguir.
Conforme já mencionado, é importante verificar o valor total da operação, já que em qualquer concessão de crédito haverá a incidência de juros. Além dessa análise, recomenda-se, também, realizar a simulação em mais de uma instituição e comparar o valor do crédito oferecido e o “preço” final do contrato, a fim de encontrar a melhor opção.
Na FinanZero, inclusive, é possível realizar a simulação com apenas um cadastro e, em alguns minutos, receber até 10 ofertas de crédito pré-aprovadas, de diferentes instituições financeiras. Depois, é só escolher a melhor opção.
A margem consignável é aplicada, principalmente no crédito consignado. Contudo, ainda que o consumidor opte por outra modalidade, a dica é não comprometer mais do 30% da renda mensal com o pagamento da parcela. Se houver mais de um contrato de crédito vigente, a soma de todas as parcelas mensais também não deve ultrapassar esse percentual.
Isso porque, é preciso considerar que todo mês haverá despesas fixas e variáveis a serem pagas, logo, ao comprometer uma fatia elevada do orçamento, os demais gastos poderão ser comprometidos e ficarem atrasados, gerando outra dívida.
A última dica é voltada ao aspecto de segurança, pois é sabido que atualmente há diversas pessoas má intencionadas na internet aplicando golpes. Por isso, é importante sempre pesquisar sobre as instituições que realizam alguma oferta de crédito, seja banco digital ou tradicional. Para isso, busque pelo CNPJ da empresa, que deve estar registrada no Bacen, e realize pesquisas sobre a mesma no site do Procon e ReclameAqui, assim, é possível conferir a veracidade e qualidade do serviço prestado.
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