O empréstimo consignado pode ser solicitado por pessoas negativadas, desde que possuam vínculo empregatício ou sejam beneficiárias permanentes do INSS.

De acordo com o Relatório de Economia Bancária do Banco Central, o empréstimo consignado é uma das principais modalidades de crédito destinada às pessoas físicas. Nessa opção, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do salário ou benefício. Portanto, o salário ou benefício já contarão com o abatimento das prestações devidas, até o final do contrato.

Por contar com esse desconto automático, o empréstimo consignado tende a oferecer taxas de juros mais baixas, porque o risco de inadimplência diminui. Além disso, o prazo de pagamento é estendido, podendo chegar a 72 meses, se o valor do crédito concedido for alto.

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Quem pode solicitar o empréstimo consignado?

De modo geral, o empréstimo consignado é destinado para quem tem a partir de 18 anos de idade, bem como outros serviços financeiros. Além disso, o consumidor deve ter vínculo empregatício com alguma empresa privada ou pública, ou ser beneficiário permanente do INSS. Isso porque, através desse tipo de vínculo, que garante o recebimento mensal de determinada quantia, é que a instituição financeira terá a garantia de que o solicitante possuirá o valor suficiente em conta para quitar a dívida.

Desse modo, podem solicitar o crédito consignado:

• funcionários públicos de âmbito municipal, estadual ou federal;
• militares das forças armadas;
• aposentados e pensionistas do INSS;
• trabalhadores em regime de contratação CLT.

Negativados podem fazer o empréstimo consignado?

Pessoas que estão negativadas, isso é, com o nome sujo, podem fazer empréstimo consignado normalmente. A modalidade, inclusive, é recomendada para esse grupo, já que por contar com o desconto automático em folha, o consumidor aumenta as chances de aprovação, bem como de conseguir concessão de valores elevados.

Vale dizer, no entanto, que por estar negativado, o solicitante pode receber ofertas e condições de pagamento diferentes, quando comparado aos consumidores que não possuem restrição no CPF. Então, as taxas de juros tendem a ser maiores, enquanto o valor do crédito pode ser menor. Entretanto, há situações em que a taxa de juros é similar à praticada com os demais consumidores.

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Quais os requisitos para fazer um empréstimo consignado com o nome sujo?

Os requisitos para solicitar o empréstimo consignado são os mesmos, independente de estar com o CPF regularizado, ou não. Portanto, é preciso que o solicitante:

• tenha a partir de 18 anos de idade;
• possua conta bancária em seu nome, podendo ser conta corrente, poupança ou de pagamento, com exceção de conta salário;
• comprove vínculo empregatício ou recebimento de benefício através de holerites ou demonstrativos de pagamento do INSS.

Quem está negativado precisa pagar algo para conseguir aprovação no empréstimo?

Não, quem está negativado não precisa e não deve pagar qualquer valor para conseguir aprovação no empréstimo. Isso porque, a cobrança de valores antecipados para liberação do crédito é considerada crime pelo Banco Central do Brasil, ou seja, as instituições não podem praticar esse tipo de ação.

É de suma importância ter em mente que o determina a aprovação ou recusa no pedido de empréstimo consignado é a correta apresentação dos documentos solicitados e a comprovação de renda.

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Como é feito o empréstimo consignado?

O procedimento para realização do empréstimo consignado envolve algumas etapas, que vão desde a pesquisa pela instituição financeira, até a formalização do contrato e liberação do dinheiro. A seguir, explicamos sobre.

Pesquisar instituição financeira

A primeira etapa é a pesquisa pela instituição financeira que oferece a modalidade desejada, portanto, o consumidor deve inicialmente verificar a reputação da empresa e sua confiabilidade. Para isso, recomendamos consultar as redes sociais e o perfil da instituição no ReclameAqui, dessa forma, é possível verificar a experiência de clientes anteriores. Também é necessário consultar se o CNPJ está ativo e regulamentado pelo Banco Central.

Em seguida, é o momento de entrar em contato e realizar a simulação de empréstimo. Ao manifestar o desejo em contratar um empréstimo consignado, a instituição fará um cadastro e, a partir daí, apresentará as possíveis condições de pagamento e o valor médio que poderá ser liberado.

Inclusive, a FinanZero também conta com um simulador para empréstimo consignado, nele, basta informar o valor desejado, em quantas parcelas pretende pagar e preencher o formulário. Em cinco minutos serão enviadas até 10 ofertas de empréstimo consignado pré-aprovadas para o e-mail cadastrado, já que são mais de 70 instituições parceiras. O consumidor só precisará escolher a oferta que melhor se encaixa em sua realidade e dar continuidade no pedido.

Entrega de documentação

Após escolher a opção que melhor se adequa ao perfil e orçamento, o consumidor deve entregar a documentação solicitada pela instituição financeira. Vale dizer que, se a instituição possuir convênio ou algum vínculo com a empresa ou órgão empregador, essa etapa costuma ser mais prática, pois o próprio setor de Recursos Humanos (RH) ou financeiro, em alguns casos, envia os documentos necessários, que costumam ser:

• cópia de CPF e documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
• últimos três holerites.

Há instituições que podem solicitar o comprovante de residência, que é de responsabilidade do cliente disponibilizar.

Formalização do contrato

Feita a entrega da documentação, acontece a última etapa: a formalização do contrato. Ao receber o documento, o consumidor deve ler atentamente todas as cláusulas, que indicam valor do crédito concedido, prazo de pagamento, taxa de juros aplicada, penalidades em caso de inadimplência e Custo Efetivo Total (CET), que é o valor final da dívida, após o acréscimo dos juros.

Se estiver de acordo com todos os termos, é só assinar o contrato e formalizá-lo em cartório. O dinheiro pode ser liberado entre 48 horas e cinco dias úteis, a depender das regras da credora.

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O que gera reprovação no empréstimo consignado?

Conforme mencionado, consumidores negativados podem solicitar o empréstimo consignado normalmente, contudo, bem como acontece aos demais, existem alguns fatores que podem impactar negativamente na decisão das instituições, acarretando em recusa. A seguir, listamos os principais.

Não ter vínculo empregatício

Trabalhadores temporários e estagiários não podem solicitar o empréstimo consignado, pois se tratam de profissionais com vínculo pré-estabelecido através de contrato, logo, as instituições financeiras compreendem que estes grupos não possuem vínculo empregatício com as empresas, pois não são regidos pela CLT e não ocupam cargos permanentes em órgãos públicos.

Não possuir margem consignável

O Banco Central determina que o valor das parcelas do empréstimo consignado não pode comprometer mais do que 30% da renda mensal do solicitante, que é a chamada margem consignável. Inclusive, se houver outros contratos de empréstimo ou financiamento, os valores das parcelas devem ser somados e, juntos, não devem ultrapassar o percentual mencionado.

Desse modo, quem possui renda de R$3 mil ao mês, por exemplo, pode comprometer até R$900 mensais com o pagamento de serviços financeiros. Quem já utilizou esse limite, terá o pedido recusado pela instituição financeira.

Idade

Além da idade mínima de 18 anos para a solicitação do empréstimo consignado, que é prevista em lei, há instituições que determinam a idade máxima para concessão de crédito, que costuma variar entre 78 e 80 anos. Com isso, pessoas que estão abaixo ou acima dessa idade podem ter o pedido recusado.

Recebimento de benefícios provisórios

Quem recebe benefícios provisórios do INSS, como auxílio doença, auxílio reclusão e salário maternidade, por exemplo, não podem realizar o empréstimo consignado, porque o valor recebido não é considerado uma renda fixa, o que não garante à instituição que a dívida será quitada.

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