Comprar uma casa com o financiamento pró-cotista é uma opção para quem tem saldo disponível nas contas do FGTS.
O financiamento é uma das principais formas para a aquisição de um imóvel quando o comprador não tem a quantia necessária para o pagamento à vista.
Dentro dessa linha de crédito estão o Sistema Financeiro Habitacional (SFH), Sistema Financeiro Imobiliário e o Programa Especial de Crédito Habitacional ao Cotista do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço, este último sendo conhecido também como pró-cotista.
Esse projeto existe há mais de 15 anos, mas nem todo mundo sabe exatamente como funciona. Pensando nisso, falaremos mais sobre esse assunto neste artigo. Acompanhe!
Sistema Financeiro Habitacional: Como comprar um imóvel pelo SFH
Como funciona o financiamento pró-cotista?
Basicamente, todo trabalhador que tenha saldo em sua conta do FGTS pode fazer a aquisição de um imóvel por meio do financiamento pró-cotista. Essa é uma forma de facilitar o acesso à compra de uma casa para aqueles que contribuíram ou ainda contribuem com o fundo.
Para conseguir acesso a essa linha de crédito é preciso que o interessado atenda às regras do programa. Afinal de contas, para liberar o valor, os bancos realizam uma análise de crédito.
Nesse caso, não é preciso que o trabalhador se enquadre em uma faixa específica, sendo preciso apenas que consiga comprometer parte de sua renda para o pagamento das parcelas.
Por ser um crédito vinculado ao FGTS, atualmente, dois bancos oferecem essa modalidade: a Caixa Econômica Federal (CEF) e o Banco do Brasil (BB), ambas instituições públicas.
O imóvel a ser adquirido pode ser novo ou usado, desde que não ultrapasse o limite estipulado de R$ 1,5 milhão.
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Quais são os documentos solicitados para o financiamento pró-cotista?
É importante ressaltar que, para ser aprovado no financiamento pró-cotista, o solicitante precisa apresentar alguns documentos ao banco. Veja quais são:
- Documento de identificação com foto (RH, CNH ou passaporte);
- Cadastro de Pessoa Física (CPF);
- Carteira de trabalho;
- Extrato atualizado do FGTS;
- Declaração do Imposto de Renda Pessoa Física (IRPF) com recibo de entrega;
- Declaração de Isento do IRPF (caso este seja o caso).
A avaliação feita pela instituição financeira leva em consideração todos os detalhes sobre o histórico do cliente. Por isso é essencial entregar todos os documentos corretamente, verificando sempre se está tudo conforme o solicitado.
Pessoas com o nome negativado podem ter o financiamento negado, mesmo que haja saldo no FGTS. Dessa forma, consulte os órgãos de proteção ao crédito antes de fazer o pedido.
Quais são as condições dessa linha de crédito?
As taxas de juros do financiamento pró-cotista podem variar, de acordo com o banco escolhido para oferecer o crédito.
Na Caixa Econômica, a taxa fica perto dos 7,66% ao ano + a Taxa Referencial (TR), para imóveis de até R$ 350 mil. Para valores acima disso, a taxa sobe para 8,16% a.a, somada à TR.
Já no Banco do Brasil, as taxas são de 7,93% a.a. para imóveis até R$ 350 mil e de 8,47% a.a. para casas com valores acima.
O prazo para pagamento pode variar, podendo ficar entre 30 e 35 anos.
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Quais são as regras do crédito pró-Cotista?
Para participar do financiamento pró-cotista é preciso se enquadrar nas regras do programa. São elas:
- o comprador precisa ser maior de 18 anos;
- é preciso ter contribuído no mínimo 3 anos com o FGTS;
- o saldo deve ser de pelo menos 10% o valor total do imóvel;
- cada prestação não pode ser maior que 30% da renda familiar bruta mensal;
- o prazo máximo de parcelamento é de 30 anos;
- o valor do imóvel não pode ser maior que R$ 1,5 milhão;
- não é possível adquirir imóveis comerciais;
- o percentual máximo de financiamento é de até 80% do valor de venda ou avaliação (selecionando sempre o mais baixo);
- o solicitante precisa morar e/ou trabalhar no mesmo lugar onde o imóvel estiver situado;
- não ter o nome cadastrado em órgãos de proteção ao crédito;
- não ser participante de nenhum programa social;
- não possuir outro financiamento habitacional ativo no Sistema Financeiro da Habitação (SFH).
Quais são as vantagens e desvantagens do financiamento pró-cotista?
Como acontece em qualquer tipo de linha de crédito, no financiamento pró-cotista não é diferente. Nessa modalidade, existem pontos positivos e negativos, sendo alguns deles destacados mais abaixo.
Vantagens
Uma das principais vantagens do pró-cotista é que a taxa de juros é atrativa, se comparada a outros tipos de financiamentos. Como vimos no tópico anterior, ela pode variar dos 7% aos 8,5% ao ano.
Outro ponto positivo é a possibilidade de uso do saldo do FGTS como parte do pagamento. Afinal de contas, essa é uma boa oportunidade para quem não tem como fazer o pagamento à vista, mas conta com uma boa quantia nas contas do fundo.
Por fim, o prazo para pagamento do financiamento pró-cotista é algo que chama a atenção. Isso porque é possível financiar a compra da casa em até 360 meses.
Desvantagens
Já no que diz respeito às desvantagens, uma das mais conhecidas é a impossibilidade que o consumidor tem de conseguir o crédito se estiver com o nome negativado.
Outra questão importante é que essa linha de crédito só está disponível em duas instituições financeiras, reduzindo a concorrência e a possibilidade de encontrar taxas mais competitivas.
Como fazer um financiamento pró-cotista?
O primeiro passo consiste em entrar em contato com um dos bancos que oferecem o financiamento pró- cotista. Faça uma simulação para entender se o crédito é interessante para você.
A etapa seguinte é a de apresentação dos documentos, que servirão para que a análise do perfil do cliente seja feita. Caso fique comprovado que o consumidor tem condições de arcar com as prestações, o banco faz a autorização e libera o valor para compra do bem.
É muito comum que haja a carência de 30 dias, após a aprovação, para o pagamento da primeira parcela do financiamento.
Você tem mais alguma dúvida sobre o que é e como funciona o financiamento pró-cotista? Caso tenha, deixe aqui seu comentário que nós lhe ajudamos.
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Na modalidade pró-cotista, há verba limitada do governo disponibilizada por ano ? Pois a minha correspondente caixa, disse que neste ano já acabou a verba disponível para esta modalidade.
Qual o valor da avaliacao do imovel , quando o engenheiro for fazer a avaliacao, tem aluma regra?
Por gentileza, uma duvida? Estou financiando um imóvel e estão me dizendo que por ser incorporadora a Caixa econômica não aceita na opção pró cotista, essa informação procede?