A análise de crédito considera o histórico de pagamento e consumo do solicitante do serviço financeiro, bem como o rendimento mensal.

De acordo com o Mapa de Inadimplência, da Serasa, em dezembro de 2022 havia 69,43 milhões de brasileiros com restrição, isso é, com o nome sujo. Desses, 34,8% representavam pessoas entre 26 e 40 anos de idade, que soma a maior parte dos endividados.

Essas informações, inclusive, são consideradas de suma importância no momento das instituições financeiras realizarem a análise de crédito. A prática, de modo geral, visa avaliar o perfil do consumidor e identificar o risco de inadimplência, caso o serviço financeiro solicitado seja concedido.

Como o Cadastro Positivo impacta no score?

O que significa sujeito à “análise de crédito”?

Quando o consumidor busca por um serviço financeiro e se depara com a mensagem “sujeito à análise de crédito”, significa que a instituição financeira fará uma avaliação do perfil do solicitante, através de um processo próprio e de acordo com as políticas internas de crédito.

O intuito, como já mencionado, é definir se haverá a concessão do serviço financeiro e, em caso afirmativo, quais serão as condições. Por exemplo, se se tratar de um empréstimo, é a partir da análise de crédito que a instituição definirá o valor liberado, as taxas de juros e o prazo de pagamento.

Como é feita a análise de crédito?

A análise de crédito pode variar de acordo com cada instituição financeira, entretanto, existem alguns pontos que são considerados essenciais, são eles: dados pessoais, restrição no CPF, score e renda mensal.

Dados pessoais

A primeira etapa é prestar informações básicas, como CPF, telefone, estado civil, nível de escolaridade, profissão e endereço. A partir daí, a instituição já inicia o processo de análise de crédito inicial, que pode avaliar tendências comportamentais, bem como utilizará as informações para as demais etapas da análise.

Restrição no nome

Ainda munido das informações pessoais, a instituição fará a consulta nos birôs de crédito, que nada mais são do que os órgãos de proteção ao crédito, como SPC Brasil e Serasa. Dessa forma, é possível saber se o consumidor possui dívidas em atraso em outras instituições e, até mesmo, na própria empresa.

Em caso positivo, o débito pode impactar negativamente na decisão do banco ou fintech, impossibilitando a concessão do serviço. Isso porque, a inadimplência é vista como um indício de que o solicitante é um mau pagador.

Score

Além de fornecer detalhes referentes à dívidas ativas, os birôs de crédito também permitem à instituição financeira consultar o score do consumidor, que funciona como uma pontuação de crédito do mesmo. O valor varia entre 0 a 1000, e é calculado pelos próprios birôs, como Boa Vista, Serasa e SPC, através do histórico de dívidas e pagamentos.

O intuito é compreender qual é o risco de inadimplência do solicitante perante ao mercado, por isso, quanto mais próximo de 1000, melhor é considerado o score e, consequentemente, aumentam as chances de ter o pedido aprovado.

Renda

A renda é outro fator de extrema importância no momento da análise de crédito, pois é ela quem garante segurança à instituição financeira de que a dívida será quitada. Além disso, é também a partir do rendimento do consumidor que será definido o valor da parcela, pois a despesa com crédito não deve ultrapassar 30% do salário, conforme aponta a Lei da margem consignável.

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Quais os documentos necessários para a análise de crédito?

Os documentos solicitados para a realização da análise de crédito são aqueles que comprovam as informações prestadas pelo próprio consumidor. Portanto, é necessário apresentar:

• documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
• CPF;
• comprovante de renda, como extratos bancáriso, holerites e contrato de trabalho;
• comprovante de residência;
• certidão de estado civil, sendo assim, a certidão de nascimento para os solteiros e a certidão de casamento para os casados.

Algumas instituições podem, ainda, solicitar documentos complementares.

Quanto tempo demora para fazer a análise de crédito?

Depende, o tempo médio para a conclusão da análise de crédito varia entre 1 e 5 dias úteis, contudo, existem instituições que podem levar até 15 dias úteis para concluir o processo. Isso acontece porque, além das políticas de crédito de cada local, a análise pode variar conforme o tipo de serviço financeiro solicitado.

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Em que situação é feita a análise de crédito?

A análise de crédito é necessária em qualquer operação financeira, desse modo, será feita ao solicitar:

• empréstimo;
• financiamento;
• cartão de crédito;
• crediário;
• aumento no limite de cheque especial;
• abertura de contas.

Meu pedido foi negado devido á análise de crédito, o que fazer?

Se após a realização da análise de crédito, o consumidor tiver uma resposta negativa, isso é, o pedido for recusado, a recomendação é tentar novamente em outra instituição. No entanto, existem algumas ações que podem impactar positivamente nas próximas análises, são elas:

• mantenha o nome limpo, dessa forma, a pontuação do score aumenta e, consequentemente, as empresas tendem a ter melhor impressão.
• pague as contas em dia, seja as despesas básicas, como água, energia e internet, como também a fatura do cartão de crédito, mensalidades escolares e afins, com isso, o consumidor passa a ser percebido como um bom pagador e com baixo risco de inadimplência.
• mantenha os dados cadastrais atualizados nas instituições financeiras e órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC Brasil, pois essa ação gera mais credibilidade para o mercado.
• evite realizar diversas consultas de crédito, porque o excesso de análises do CPF do consumidor pode indicar instabilidade financeira do mesmo e, a partir daí, reduzir a pontuação do score.

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