O pedido de empréstimo pessoal pode ser reprovado se o consumidor não conseguir comprovar renda ou possuir um histórico de pagamento negativo.

De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimo (IFE), 40,4% dos entrevistados durante o levantamento pretendiam solicitar empréstimo pessoal no último trimestre de 2023. Os principais motivos que o levam a busca por crédito, são: quitação de dívidas, investimento em negócio próprio e renovação da casa, que apareceram em 33,7%, 23,8% e 21,3% das respostas, respectivamente.

A modalidade, vale dizer, é considerada pouco burocrática, entretanto, há fatores que podem gerar reprovação no pedido, conforme explicamos neste texto.

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O que é e como funciona o empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito em que a instituição financeira concede uma determinada quantia ao consumidor e, este, por sua vez, devolve à credora de forma parcelada e com acréscimo de juros. O recurso pode ser utilizado para diversas finalidades, como quitação de dívidas, compras, realização de festas, viagens, investimentos e afins.

Além disso, uma das principais características do empréstimo pessoal é a exigência de poucos documentos e a rápida liberação do dinheiro, não à toa, é uma modalidade bastante conhecida entre os consumidores.

Qual é a diferença entre empréstimo pré-aprovado e aprovado?

Quando o consumidor realiza a simulação de crédito, é apresentada uma proposta de empréstimo pré-aprovada, que nada mais é do que a quantia que pode ser concedida, as taxas de juros e o prazo de pagamento que o mesmo terá acesso, caso seja aprovado no pedido. Então, se o interessado considerar que é oferta é vantajosa, deverá concluir o pedido de empréstimo, para que a instituição realize a análise de crédito de forma completa e apresente a oferta final, caso o consumidor seja aprovado.

Portanto, o empréstimo pré-aprovado é a possibilidade de oferta apresentada antes da análise de crédito, enquanto o aprovado é a oferta final, se aprovado pela instituição.

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Por que meu empréstimo pessoal foi reprovado?

Ainda que seja considerada uma modalidade pouco burocrática, há alguns fatores que podem gerar reprovação no pedido de empréstimo pessoal, como listamos.

Rendimento incompatível

Um dos documentos solicitados é o comprovante de renda, isso porque, o solicitante deve comprovar que possui rendimento suficiente para arcar com as prestações durante a vigência do contrato. Sendo assim, se a instituição financeira constatar que a renda disponível não é o suficiente para quitar as parcelas ou, ainda, que comprometerá mais do que 30% do salário ou benefício, o pedido pode ser reprovado.

Histórico de pagamento e score

O histórico de pagamento é um dos principais indicadores sobre a relação do consumidor junto ao mercado, portanto, é possível identificar se trata de um bom ou mau pagador e, a partir daí, o risco de inadimplência. O score, por sua vez, é uma pontuação que vai de 0 a 1.000, e que também auxilia as instituições a compreenderem o perfil do solicitante.

Inclusive, é através do histórico de pagamento e score, verificados na análise de crédito, que as instituições definem a taxa de juros que será aplicada, o valor do empréstimo e o prazo de pagamento, quando o consumidor é aprovado.

Documentação incompleta

Ao não entregar a documentação integralmente, os bancos e financeiras podem recusar o pedido. Desse modo, os principais itens solicitados, são:

• documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
• comprovante de renda, que pode ser desde holerites, extratos bancários e contratos de trabalho;
• comprovante de residência;
• dados bancários, que são válidos de conta corrente, poupança ou de pagamento, exceto conta salário.

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Nome negativado

Por se tratar de uma modalidade que não possui garantia de pagamento, é comum que os consumidores negativados tenham o pedido de empréstimo pessoal reprovado, apesar de não haver uma regra que impeça o acesso desse grupo de pessoas ao crédito. Isso acontece porque, estar com o nome sujo, impacta negativamente no histórico de pagamento e score do solicitante, logo, ao realizar a análise de crédito, a instituição poderá o compreender como um mau pagador.

Idade

O acesso a qualquer serviço de crédito somente pode ser liberado a pessoas a partir de 18 anos de idade ou emancipados a partir de 16 anos de idade. Contudo, nessa idade o solicitante ainda não conseguiu criar um histórico de pagamento concreto, dificultando a análise de crédito das instituições. Logo, o pedido feito por esse grupo de pessoas “mais novas” tem a possibilidade de ser recusado. No entanto, cada empresa pode estabelecer sua própria política.

Como comprovar renda no pedido de empréstimo pessoal?

3 dicas para facilitar a aprovação do empréstimo pessoal

Separamos 3 dicas para facilitar na aprovação do empréstimo pessoal.

1. Mantenha o Cadastro Positivo ativo

O Cadastro Positivo é um banco de dados dos pagamentos feitos pelo consumidor e gerido pelos birôs de crédito, portanto, para aqueles que mantêm o pagamento das contas em dia, o cadastro permite que seja criado um bom histórico de pagamento, demonstrando que o titular é um bom pagador. A inscrição das pessoas é automática desde 2019, contudo, mantê-lo ativo é opcional. Neste caso, a dica é que o consumidor mantenha o Cadastro Positivo ativo e aberto para consulta das instituições.

2. Utilize serviços financeiros de bancos

A utilização de serviços financeiros, como contas correntes, poupanças ou de pagamento, além dos cartões de crédito, são parte dos serviços financeiros mais comuns oferecidos pelas instituições. A vantagem de utilizá-los, desde que de forma coerente e de acordo com o orçamento, é que o consumidor contribui na criação do histórico de consumo e pagamento, permitindo uma melhor análise do perfil e facilitando a aprovação de crédito.

3. Mantenha um bom score

É importante ressaltar que não há um score que garanta a aprovação no empréstimo pessoal, porém, essa pontuação pode impactar na decisão das instituições, junto à análise dos demais fatores. Desse modo, vale a pena considerar que:

Até 300 pontos significa alto risco de inadimplência, então, baixa possibilidade de aprovação.
Entre 301 e 700 pontos significa médio risco de inadimplência, dessa forma, outras informações serão observadas para aprovar ou recusar o pedido.
A partir de 701 pontos significa baixo risco de inadimplência, pois é entendido como um score alto e, consequentemente, o consumidor como um bom pagador.

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