Poupança vale a pena?
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A caderneta de poupança, atualmente, conta com baixa rentabilidade, mas é considerada o tipo de investimento mais seguro.
De acordo com a 6ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro, o percentual de pessoas que realizam algum tipo de investimento passou de 31% em 2021, para 36% no ano seguinte. Esse aumento corresponde ao acréscimo de 8 milhões, aproximando-se de 60 milhões de investidores no país.
Dentre os tipos de investimentos, a caderneta de poupança de mantém como o mais utilizado pelos brasileiros, presente em 26% dos casos. Contudo, a modalidade não é considerada, atualmente, a mais vantajosa.
Como funciona a poupança?
A caderneta de poupança, também conhecida somente como poupança, é um título de renda fixa com rentabilidade padronizada, portanto, a taxa de rentabilidade é a mesma em qualquer instituição financeira e é definida e controlada pelo governo, através do Banco Central, e varia de acordo com a taxa Selic.
Na prática, o dinheiro fica “guardado” em uma conta e, a cada mês de aniversário, é aplicado um percentual de rendimento sobre o valor. Vale ressaltar, entretanto, que para gerar essa rentabilidade, o dinheiro deve permanecer na conta durante todo o mês, pois se houver retirada antes de completar o ciclo, não é gerado rendimento.
Suponhamos, por exemplo, que uma pessoa investiu R$300 no dia 10 de fevereiro, então, a quantia não pode ser movimentada até o dia 10 do mês seguinte, que é quando acontece o “aniversário”, isso é, os juros são acrescidos na conta. Se o dinheiro for movimentado antes dessa data, o valor não contará com a rentabilização.
Além disso, conforme mencionado, a poupança faz parte do grupo de renda fixa, que se trata de produtos financeiros com características previsíveis. Sendo assim, as taxas ou índices aplicados e o prazo de aplicação são informados já no início, permitindo ao investidor prever quanto será o retorno, trazendo mais segurança a quem investe.
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Qual é a rentabilidade da poupança?
Como explicado, a taxa de rentabilidade da poupança é definida pelo Banco Central e varia de acordo com a taxa Selic, logo, será a mesma em qualquer banco ou financeira, seja público ou privado. Desse modo, desde 2012 a caderneta conta com duas regras de rentabilidade, que variam de acordo com o cenário econômico no país, são elas:
- se a taxa Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 0,5% ao mês + a Taxa Referencial;
- se a taxa Selic estiver abaixo ou em 8,5% ao ano, o rendimento será de 70% da Selic ao ano + a Taxa Referencial.
Portanto, na reunião do Comitê de Política Monetária (Copom), que aconteceu no dia 21 de junho de 2023, a taxa Selic ficou definida em 13,75% ao ano, com isso, o rendimento da poupança se encaixa na primeira opção, resultando em 6,17% ao ano.
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Poupança vale a pena?
Depende, quem pensa em investir na caderneta de poupança deve considerar alguns fatores positivos e outros negativos, conforme mostramos a seguir.
Rentabilidade prevista
A poupança, bem como outras modalidades de renda fixa, permitem prever a rentabilidade da operação antes mesmo do dinheiro ser aplicado. Isso porque, como já mencionado, esses produtos financeiros são atrelados a uma taxa fixa ou índice, que apesar de possuir oscilações, é considerado previsível, portanto, gera mais estabilidade.
Prazo para rentabilidade
A rentabilidade na poupança funciona de forma diferente, quando comparada a outros produtos, pois a remuneração da quantia investida é creditada uma vez ao mês, na data de “aniversário” da conta, que é o dia do mês em que o depósito foi feito. Com isso, uma aplicação realizada no dia 20 de abril, só contará com rendimento exatamente no dia 20 de cada mês. Se o titular da conta movimentá-la antes dessa data, perde-se todo o retorno previsto para o período.
Isenção de taxas e impostos
Um ponto favorável da poupança é que não há nenhum tipo de cobrança para abertura da conta poupança, bem como não é permitida a aplicação de tarifas para manutenção, taxa de administração ou performance. Isso significa que o titular pode solicitá-la e movimentá-la em qualquer instituição de forma gratuita.
Junto a isso, os rendimentos da poupança são isentos de Imposto de Renda, então, apesar de ser obrigatório informá-la na declaração, não há a incidência de qualquer tributo sobre o valor obtido.
Baixa rentabilidade
Uma das principais características atuais da poupança é a baixa rentabilidade, quando comparada a outros produtos financeiros de renda fixa, pois ainda que o investidor resgate uma quantia maior do que aplicou, este retorno não acompanha a inflação. Dessa forma, a rentabilidade pode representar uma perda financeira, ao considerar a desvalorização da moeda brasileira e a perda do poder de compra.
Assegurada pelo Fundo Garantidor de Créditos
O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma instituição privada sem fins lucrativos, que atua no âmbito financeiro com o intuito de prevenir o risco de perda para os investidores. Na prática, o objetivo é assegurar o investidor caso o banco venha a falir, permitindo o reembolso de até R$250 mil do valor investido. A caderneta de poupança, inclusive, é assegurada pelo FGC, então, em caso de problemas financeiros, é possível solicitar o ressarcimento de até R$250 mil.
Não exige aplicação mínima
A caderneta de poupança não exige aplicação de valor mínimo, como ocorre em outras modalidades, por isso, a modalidade é uma alternativa vantajosa para quem tem pouco dinheiro para começar a investir.
Diante desses pontos, cabe ao interessado observar se a poupança vale a pena para a sua realidade e, também, analisar outros tipos de investimentos, até mesmo de renda fixa, para compará-los. Atualmente, por exemplo, há opções como CDB, LCI e LCA com baixo risco e melhor retorno.
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