O empréstimo com garantia possui incidência de IOF e custo com vistoria e cartório.

O empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito em que o consumidor oferece um bem como garantia de que a dívida será quitada. Em alguns casos, é estabelecido o contrato de alienação fiduciária, logo, se houver inadimplência, o bem em questão pode ser tomado pela instituição financeira credora e leiloado, a fim de quitar o saldo devedor.

A principal vantagem do empréstimo com garantia é a possibilidade de obter quantias elevadas com condições de pagamento favoráveis, como taxa de juros mais baixas, se comparadas às modalidades sem garantia, e prazo de pagamento estendido.

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O que pode ser usado no empréstimo com garantia?

Para cada opção de empréstimo com garantia, são aceitos determinados bens, que devem respeitar os critérios das instituições, conforme explicamos a seguir.

Veículos: o empréstimo com garantia de veículo permite ao solicitante utilizar diversos tipos de veículos, como carros de passeio, caminhonetes, motocicletas, caminhões, tratores e, em alguns casos, até mesmo barcos e lanchas. Contudo, o bem deve ter sido fabricado há, no máximo, 10 anos. Além disso, se ainda estiver sendo pago, deve ter sido quitado, pelo menos, 70% do valor total.

Imóveis: o empréstimo com garantia de imóvel, por sua vez, possibilita ao consumidor oferecer imóveis residenciais, como casas e apartamentos, salas e prédios comerciais e terrenos em área urbana, desde que localizados em condomínios residenciais.

Celulares: outro bem que pode ser usado no empréstimo com garantia é o celular. Nessa opção, o valor do crédito liberado costuma ser menor, já que se trata de um item com baixo valor agregado, também. São aceitos somente os aparelhos com sistema operacional Android, enquanto as marcas variam de acordo com cada instituição financeira, contudo, as comumente aceitas são Samsung, Motorola e LG.

Salário: por fim, quem deseja utilizar o próprio salário como garantia deverá solicitar o empréstimo consignado, modalidade em que as parcelas da operação são descontadas diretamente da folha de pagamento, diminuindo os riscos de inadimplência e aumentando as aprovações.

Qual é a taxa de juros do empréstimo com garantia?

Depende, cada modalidade de empréstimo possui uma taxa de juros média, portanto, no empréstimo com garantia de veículo entre os parceiros da FinanZero, por exemplo, o percentual aplicado começa em 1,29% ao mês, enquanto no empréstimo com garantia de imóvel, a taxa inicia em 0,79% ao mês. Vale ressaltar, ainda, que a taxa de juros também é definida a partir da análise de crédito, sendo assim, quanto menor o risco de inadimplência, melhor tende a ser a taxa de juros.

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Quais são os custos do empréstimo com garantia?

Como em qualquer operação financeira, no empréstimo com garantia há alguns custos envolvidos e que são cobrados diretamente ao consumidor. Contudo, vale dizer, qualquer valor deve ser mencionado de forma detalhada em contrato.

Tarifa de avaliação

Quem oferece um imóvel ou veículo como garantia, passará pela etapa de avaliação do bem, que visa analisar o estado de conservação e valor do mesmo perante o mercado. Para isso, é preciso contratar um vistoriador profissional e credenciado ao banco em que foi feita a solicitação do crédito, e o custo dessa prestação de serviços é de responsabilidade do consumidor. O valor varia, mas é possível que seja cobrado entre R$1.500 e R$2.000 nas avaliações de imóveis residenciais e comerciais, por exemplo.

IOF

A sigla se refere ao Imposto sobre Operações Financeiras, que como o próprio nome indica, se trata de uma alíquota paga sobre o valor da operação. No caso dos empréstimos com garantia, o percentual aplicado é de 0,38% sobre a quantia, além de 0,0082% ao dia, referente à amortização. Para exemplificar, o cálculo é feito da seguinte forma:

Se o consumidor tomar um empréstimo de R$50 mil, com pagamento em 12 meses, o primeiro percentual será de R$190. Já na amortização diária, a multiplicação é R$ 50 mil x 365 dias x 0,0082% = R$ 1.496,50. Desse modo, um empréstimo com garantia de R$50 mil, terá a cobrança de R$1.496,50 de IOF. Importante dizer que esse valor pode sofrer alterações, caso as alíquotas mudem.

Despesas de cartório

No empréstimo com garantia de veículo e imóvel, o contrato é feito mediante a alienação fiduciária, portanto, o solicitante precisa colocar o bem como garantia de modo formal, através do registro em cartório. Este custo, que gira em torno de 0,7% a 10% do valor total do crédito, também é de responsabilidade do consumidor e deve ser pago diretamente ao cartório. Então, no exemplo mencionado de um empréstimo de R$50 mil, o custo cartorial pode ser entre R$350 e R$500.

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Precisa pagar algo antecipado no empréstimo com garantia?

Não, o consumidor não deve pagar por nenhuma quantia antecipada para ter acesso ao empréstimo com garantia, com exceção do custo cartorial e da vistoria do bem. O IOF, por sua vez, é incluído no contrato e diluído nas parcelas, logo, é pago somente após a liberação do dinheiro. Cabe mencionar, inclusive, que a cobrança de valor antecipado é considerada crime pelo Banco Central do Brasil e pode ser denunciada pelo consumidor.

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