Financiamento de caminhões usados vs. novos: qual a melhor opção?
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O financiamento de caminhões permite a aquisição de veículos novos e usados, contudo, cabe ao consumidor analisar qual é a melhor opção.
De acordo com dados da B3, o financiamento para compra de caminhões ultrapassou os 57 mil no primeiro semestre de 2023, que corresponde a um aumento de 1,95%, em comparação ao mesmo período do ano anterior. Destes financiamentos realizados, 29.197 contratos foram para a compra de caminhões usados entre janeiro e março.
Pensando nisso, mostramos detalhes sobre o financiamento de caminhões e quando vale a pena optar pela aquisição de caminhões usados ou novos.
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Como funciona o financiamento de caminhões?
O financiamento de caminhões é uma modalidade de crédito em que o consumidor solicita uma determinada quantia à instituição financeira, para que o dinheiro seja usado na aquisição do veículo. A devolução do valor, no entanto, é feita a médio ou longo prazo e com acréscimo de juros, já que se trata de um tipo de empréstimo. Vale ressaltar que ao obter o recurso, o cliente não poderá utilizá-lo para outro fim, ou seja, deve aplicá-lo especificamente na aquisição do caminhão.
O prazo de pagamento, taxa de juros e a quantia concedida variam de acordo com a política de crédito da instituição e, também, do perfil do solicitante. Portanto, quanto melhor o histórico de pagamento do consumidor, maior quantia e melhores condições de pagamento obterá.
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Quais os tipos de financiamentos de caminhão?
Atualmente há duas principais opções de financiamento de caminhão, o Finame e o Crédito Direto ao Consumidor. Há, ainda, o consórcio e leasing, porém, se tratam de operações de crédito diferentes, mas que também permitem a aquisição de um caminhão. Explicamos como funcionam as duas primeiras modalidades.
Finame
Promovido pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES), o Finame é a opção de financiamento mais comum entre pessoas físicas e jurídicas. A modalidade conta com o Finame Credenciado e Finame Baixo Carbono, que em ambos os casos disponibiliza crédito para a compra de caminhões que tenham sido fabricados a até 10 anos. O prazo de pagamento pode chegar a 72 meses e diversas instituições financiam até 90% do valor total do bem.
Apesar disso, os prazos e percentual mencionados tratam-se de uma média, porque o BNDES oferece diferentes condições de margem de financiamento, taxa de juros e parcelamento para pessoas físicas e jurídicas. Além disso, o Finame não aprova o financiamento de caminhões usados, somente novos.
Crédito Direto ao Consumidor
Também conhecido somente como CDC, é um tipo de financiamento que abrange diversas opções de veículos, inclusive os caminhões. Na prática, as instituições financeiras emprestam o dinheiro diretamente ao consumidor, que o usará na aquisição do bem. Contudo, nessa modalidade a taxa de juros costuma ser mais alta, se comparada à opção anterior, e o prazo de pagamento menor, chegando a 60 meses.
Ainda assim, se o consumidor possuir recursos para adiantar as parcelas do financiamento, haverá desconto no valor total, pois ocorre o abatimento de juros.
É possível financiar um caminhão usado?
Sim, assim como é possível financiar imóveis e outros veículos usados, o consumidor também pode utilizar o financiamento para adquirir um ou mais caminhões usados. No entanto, só é preciso ter atenção às opções de crédito disponíveis no mercado, quando se trata de um bem usado, porque tende a ser menor.
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Quais os documentos necessários para financiar um caminhão?
Os documentos exigidos no momento de financiar o caminhão, seja novo ou usado, pode mudar conforme a política de crédito da instituição. Contudo, os mais comuns para empresas de pequeno porte são:
- documento de identificação com foto do solicitante, como RG ou CNH;
- CPF;
- Imposto de Renda de Pessoa Jurídica (IRPJ);
- CNPJ;
- registro do faturamento dos últimos 12 meses.
Por outro lado, se tratar de empresa de médio ou grande porte, além de documento de identificação com foto, CPF, CNPJ e IRPJ, também são solicitados:
- faturamento anual;
- informações sobre o patrimônio da empresa;
- contrato social;
- lista de clientes;
- documentos referentes à área contábil, a fim de compreender a situação financeira da empresa;
- informações da frota.
Vale mais a pena financiar um caminhão novo ou usado?
Depende, o consumidor deve avaliar diversos fatores no momento de decidir se prefere financiar um caminhão usado ou novo. Sendo assim, cabe observar o quanto de recursos poderá investir em médio ou longo prazo, desvalorização do bem e outros aspectos, como mostramos a seguir.
Vale a pena fazer um financiamento de caminhão?
Vantagens e desvantagens de financiar um caminhão usado
Listamos as vantagens e desvantagens de efetuar o financiamento de caminhão usado, para que o consumidor avalie este cenário.
Preços mais baixos
O preço médio de um veículo no Brasil aumentou 85% nos últimos cinco anos, além disso, segundo a tabela Fipe, o valor de um caminhão fabricado em 2017 costuma ser, em média, 20% mais barato do que um zero quilômetro. Com isso, o preço cobrado por um veículo novo simples pode ser o suficiente para adquirir um usado mais completo e potente.
Logo, o custo relativo ao caminhão, em si, pode ser mais atrativo, além de possibilitar meor tempo de dívida.
Exige atenção às condições do veículo
Um caminhão usado, consequentemente, apresentará características oriundas do uso, podendo até mesmo ter algum defeito. Diante disso, cabe ao interessado efetuar uma análise minuciosa do veículo, como em relação às manutenções realizadas, trocas de peças e problemas já apresentados anteriormente. A partir daí, é o momento de analisar a relação custo-benefício, tende em mente possíveis manutenções futuras a curto ou médio prazo.
Maior taxa de juros
Apesar do preço do caminhão usado ser mais baixo que o novo, diversas instituições cobram uma taxa de juros maior para esse tipo de veículo. A prática não é uma regra, mas é comumente utilizada. Desse modo, o valor final da dívida pode ser similar ou, em alguns casos, até maior do que teria sido, se optasse por adquirir um caminhão novo.
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Vantagens e desvantagens de financiar um caminhão novo
Por outro lado, citamos as vantagens e desvantagens a se observar, quando a escolha é pelo financiamento de caminhão novo.
Maior desvalorização do bem
Ao sair da concessionária, mesmo que zero quilômetro, o veículo automaticamente perde parte de seu valor, ou seja, sofre a desvalorização, que é anual. Dessa forma, a depreciação do veículo para quem opta por um usado é menor. Junto a isso, há o fato de que a taxa de depreciação também costuma ser menor conforme o tempo de fabricação aumenta.
Isso significa que quanto mais antigo é o caminhão, se houver os cuidados necessários, menor é a desvalorização anual. Como resultado, o comprador poderá vendê-lo posteriormente a um preço mais próximo ao da compra, se comparado a um caminhão novo.
Mais opções de crédito
Como mostrado anteriormente, o financiamento de caminhão usado dispõe de menos opções de créditos no mercado, enquanto financiamento de caminhão novo é ofertado por todas as instituições financeiras e aceito em qualquer programa. Então, o consumidor deve avaliar as condições disponíveis para cada alternativa e avaliar qual melhor se encaixa à sua realidade financeira e necessidade.
Custo Efetivo Total menor
Ainda que a quantia necessária para aquisição de um veículo novo ser menor, o Custo Efetivo Total da operação, isso é, o valor final da dívida após o acréscimo de juros e outros custos, pode ser menor. Isso porque, conforme já mencionado, a taxa de juros para veículos novos tende a ser menor, quando comparada ao percentual aplicado no financiamento de veículos usados. Logo, esse também deve ser um fator de observação.
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