(atualizado em14/12/2022) Conheça os principais tipos de empréstimo e suas características

Solicitar um empréstimo pode ser uma solução para quem está passando por uma emergência financeira ou está querendo realizar um sonho, como conseguir um imóvel ou veículo próprio.

O mercado financeiro oferece uma série de empréstimos. Cada tipo de serviço possui condições diferentes, como:

• Quantidade de parcelas do empréstimo;
• Taxas de juros,
• Valores disponíveis oferecidos para o solicitante.

Por isso é essencial analisar cada ponto antes de decidir a opção ideal. Afinal, tudo vai depender do valor desejado, das condições para pagamento e do motivo para o empréstimo.

Como as condições podem variar em cada instituição financeira, o ideal é fazer simulações, principalmente em buscadores de empréstimo como a FinanZero, por exemplo.

Nesse post, vamos mostrar quais são os tipos de empréstimo disponíveis no mercado. Acompanhe:

Principais tipos de empréstimo

Veja também – Como fazer empréstimo online?

Empréstimo Pessoal ou Crédito Pessoal

O empréstimo pessoal, também conhecido como crédito pessoal, é uma modalidade voltada para pessoas físicas que tenham no mínimo 18 anos. O serviço é ideal para quem deseja solucionar alguma emergência financeira ou realizar pequenos investimentos de curto prazo.

Entre os principais motivos para procurar um empréstimo pessoal estão:

• Pagamentos de dívidas em atraso;
• Pequenos investimentos,
• Reforma em casa,
• Custos de viagens e compras.

O processo normalmente é simples e rápido: após passar por uma simulação e por uma análise de perfil, o cliente aprovado recebe a quantia em sua conta bancária.

As taxas de juros desse serviço são consideradas mais altas em relação aos outros tipos de empréstimo, mas elas podem variar dependendo da instituição escolhida. Por isso é importante fazer uma pesquisa de mercado antes de tomar o empréstimo.

Nessa linha de crédito é primordial se atentar ao Custo Efetivo Total (CET), pois assim é possível saber, claramente, o valor pago ao final do empréstimo.

Empréstimo para negativado

O empréstimo para negativados é um crédito pessoal liberado para pessoas com restrição devido à inadimplência. Mas ele é mais difícil de ser encontrado, pois a maioria das instituições leva em conta o score e o histórico financeiro do consumidor.

Apesar de algumas instituições não aprovarem serviços para esse perfil, existem alguns bancos e fintechs que liberam. Entretanto, as taxas de juros podem ser mais altas por conta de o risco do cliente não pagar as parcelas.

Aqui também é importante conferir o CET antes de finalizar a negociação, afinal, dentre os tipos de empréstimo, existem outras opções que podem ser aproveitadas por quem está negativado.

Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que a parcela acordada entre cliente e instituição é descontada diretamente da folha de pagamento. Isso vale tanto para salários quanto para benefícios. Assim, o risco de inadimplência é menor.

Entretanto, apenas alguns grupos podem solicitar:

• Funcionários públicos;
• Aposentados e pensionistas do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social),
• Trabalhadores com carteira assinada.

No caso dos trabalhadores com carteira assinada, basta que a empresa contratante seja conveniada a algum banco que ofereça essa modalidade.

As principais vantagens do consignado é que essa linha possui melhores condições dentre os tipos de empréstimo. Aqui, as taxas de juros são mais baixas e o prazo para pagamento mais extenso.

Cheque Especial

O cheque especial é um crédito automático pré-aprovado disponibilizado por bancos para quem tem conta corrente. Ele pode ser utilizado quando o saldo do consumidor está zerado.

É caracterizado como uma solução rápida na hora de emergências financeiras, já que não passa pela burocracia de análise de crédito. Mas, por esse mesmo motivo, pode ser um grande aliado do endividamento.

Mas é essencial que o consumidor fique atento, pois o cheque especial – dentre os tipos de empréstimo – é um dos que tem as maiores taxas de juros.

Financiamento

O financiamento é um crédito oferecido para pessoas que estão em busca de um bem de alto valor, como uma casa própria ou um automóvel, mas não tem dinheiro em mãos.

Nesse modelo, uma quantia é liberada pela instituição financeira para cobrir o valor do item que o cliente quer comprar. E fica determinado que o solicitante vai quitar esse dinheiro em parcelas periódicas, na maioria das vezes mensalmente, que correspondem ao valor do empréstimo online mais os juros.

No entanto, assim como nos outros tipos de empréstimo, para que a pessoa tenha acesso é preciso passar por uma análise que vai verificar se ela tem condições para pagar ao longo dos meses.

Veja também – Como financiar um imóvel?

Refinanciamento ou empréstimo com garantia

Apesar do nome ser parecido com o anterior, o refinanciamento está mais próximo do crédito pessoal do que do financiamento.

Sendo uma linha de crédito que pode ser usada como a pessoa desejar, o cliente pega um valor emprestado com o banco, financeira ou fintech, e deixa uma garantia para o empréstimo.

Essa garantia continua sendo do proprietário, mas, em casos de inadimplência, a instituição pode tomar o veículo ou automóvel do cliente para si. Veja os tipos de refinanciamento:

Refinanciamento de Imóvel ou empréstimo com garantia de imóvel

O refinanciamento de imóvel, também conhecido como empréstimo com garantia de imóvel ou como home equity, é um tipo de empréstimo seguro em que a pessoa deixa o imóvel como garantia. A principal vantagem desse serviço são as taxas de juros que são consideradas as mais baixas do mercado.

Outro ponto alto do refinanciamento de imóvel é a possibilidade de conseguir valores mais altos. Normalmente, os bancos podem oferecer até 90% o valor total do imóvel.

Refinanciamento de veículo ou empréstimo com garantia de veículo

Já o refinanciamento de veículos, conhecido como empréstimo com garantia de veículo, segue a mesma linha dos imóveis, mas aqui a garantia é o automóvel. Podendo ser:

• uma moto;
• carro;
• ou até mesmo um caminhão;

Para ter acesso a esse empréstimo é importante que o veículo esteja em nome do tomador do empréstimo. Por isso, é essencial se atentar às regras de cada instituição financeira.

Empréstimo com garantia de celular

O empréstimo com garantia de celular é uma modalidade um pouco mais recente, mas segue a mesma premissa dos refinanciamentos mostrados anteriormente. Nesse caso, a principal diferença está no bem ofertado como garantia.

Por ser um celular, o valor liberado é um pouco menor. Mas vale ressaltar que poucas instituições trabalham com este empréstimo.

Antecipação do 13º salário

Nesse empréstimo, o consumidor solicita a antecipação do 13º salário. Depois, o valor é descontado com juros, assim que o valor for depositado de verdade.

Como existe uma garantia de pagamento, as taxas de juros costumam ser menores, mas é preciso comparar em cada instituição financeiro e com os outros tipos de empréstimo.

PIX com cartão de crédito

Muitas pessoas não sabem, mas o PIX com cartão de crédito é um tipo de empréstimo. Nesse caso, o cliente utiliza seu limite para fazer uma transferência para outra pessoa e depois efetua o pagamento do valor com juros.

Lembrando que não é possível enviar o PIX para uma conta de mesma titularidade. Além disso, o valor pode ser parcelado em até 12 meses.

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Como escolher a melhor opção dentre os tipos de empréstimo?

Para saber qual a melhor opção de crédito, o consumidor precisa definir qual a finalidade do dinheiro. Além disso, será necessário comparar todos os tipos de empréstimo para entender qual deles se encaixa melhor no orçamento.

Antes de fazer a contratação, o ideal é fazer uma pesquisa mais ampla, fazendo simulações e comparando os resultados. A maioria dos bancos possui a opção de simular valores pelo site ou aplicativo, mas isso é possível através de buscadores de empréstimos também.

Por essas questões não é possível definir qual é o melhor empréstimo, pois essa resposta depende de uma série questões. A taxa de juros, o prazo para pagamento e o CET devem ser levados em consideração na hora de definir a instituição financeira credora.

Ao considerar as taxas de juros, a melhor alternativa é a que oferece garantia aos bancos. Nesse caso, os tipos de empréstimo ideais são: refinanciamento de imóvel e veículo, consignado e antecipação de 13º salário.

Como solicitar um destes tipos de empréstimo?

Depois de fazer a simulação e identificar a melhor linha de crédito e a instituição ideal, o passo seguinte consiste em iniciar o processo de solicitação.

O consumidor deve entrar em contato com o banco para saber quais são as próximas etapas. Normalmente, elas consistem em apresentar os documentos e demais requisitos da instituição.

Cada modalidade de empréstimo tem suas particularidades, por isso é importante se atentar em quais são as regras de cada um.

Os principais documentos solicitados pelos bancos são:

• Documento de identificação com foto (RG, Carteira Nacional de Habilitação e Passaporte);
• CPF;
• Comprovante de renda;
• Comprovante de residência atualizado.

O que levar em conta na hora de pedir um empréstimo?

Para evitar dores de cabeça no futuro, o consumidor precisa tomar alguns cuidados, veja:

Planeje o pagamento das parcelas

Tenha certeza de que as parcelas dos empréstimos não vão afetar sua renda mensal. O ideal é que elas não ultrapassar 30% do seu rendimento em cada mês. Essa é uma forma de evitar entrar em dívidas.

Avalie a necessidade do empréstimo

Antes de contratar um dos tipos de empréstimo, avalie qual a real necessidade de recorrer a ele. Pense bem se realmente você precisa desse dinheiro de forma imediata. Afinal de contas, com um tempo maior, torna-se possível fazer um melhor planejamento.

Não esqueça do CET

O Custo Efetivo Total de um empréstimo é o principal ponto de atenção, mas que muita gente deixa de lado. Antes de fechar negócio, avalie qual valor final da negociação e o quanto ela pode afetar sua vida financeira.

Monte uma planilha

Para evitar endividamento, uma alternativa é recorrer ao planejamento financeiro. Crie uma planilha e insira suas contas fíxas e variáveis. Além disso, informe os rendimentos para ter um maior controle.

Afinal, vale a pena solicitar um desses tipos de empréstimo?

Boa parte das pessoas enxerga os empréstimos com maus olhos, mas é importante frisas que o crédito pode ser uma boa alternativa para quem está precisando de dinheiro.

Existem diversas razões para que alguém queira dinheiro emprestado, seja para quitar dívidas, fazer uma compra específica, uma viagem ou até mesmo uma reforma na casa. Mas a verdade é que, se bem escolhido, o empréstimo pode ser muito benéfico.

O ideal é ter um bom planejamento para evitar as linhas de crédito, mas nem sempre as coisas funcionam conforme o planejado. Imprevistos podem acontecer.

Conclusão

O mercado apresenta uma série de tipos de empréstimo, que têm diferenças entre si. Alguns têm melhores condições que outros. Além disso, cada um pode ser mais indicado que o outro para determinado perfil de cliente.

Não existe uma regra que defina qual a melhor opção de empréstimo. O consumidor é quem deve entender qual a melhor opção para seu bolso e sua necessidade.

De qualquer maneira, a melhor coisa é pensar bem antes de fazer a contratação de um empréstimo. Avalie todas as opções disponíveis e identifique qual delas responde melhor às suas expectativas. Com calma é possível fazer um negócio mais vantajoso para todas as partes.

Por fim, não faça nenhum pagamento antecipado para conseguir um empréstimo, pois nenhuma instituição séria faz esse tipo de solicitação.

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