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O que é empréstimo?

O empréstimo pessoal é um produto financeiro, uma modalidade de crédito para pessoas físicas com o mínimo de 18 anos. Ou seja, não é um empréstimo direcionado para empresas, somente para cidadãos.

O cliente, o tomador de crédito, recebe uma quantia de dinheiro em sua conta bancária. Esta quantia é depositada pelo credor, que é a instituição financeira. Mensalmente esta quantia será cobrada em parcelas acrescidas de uma taxa de juros.

É considerado um produto emergencial. Deste modo, direciona-se a motivações de curto prazo, como:

  • Pagamento de dívidas em atraso;
  • Custos de viagens;
  • Pequenos investimentos financeiros ou em negócios;

Segundo o BC, a taxa de juros do empréstimo pessoal variava entre 9,38% e 1.648,98% ao ano em abril de 2020. Esta grande variação no mercado mostra a importância de fazer uma pesquisa de mercado antes de tomar o empréstimo.

Qual a diferença entre empréstimo pessoal e crédito pessoal?

Não existem diferenças entre os dois termos, pois se tratam da mesma modalidade de crédito. São sinônimos para o mesmo produto financeiro.

Como funciona o empréstimo pessoal online?

As solicitações de empréstimo pessoal funcionam da seguinte forma:

  1. O tomador de crédito faz uma simulação do crédito pessoal. Pode fazer isso em cada instituição financeira que desejar, o que leva mais tempo pois deve-se fazer múltiplos cadastros. Ou o cliente pode fazer um único cadastro em um buscador de empréstimos como a FinanZero, que possui mais de 40 parceiros cadastrados no mesmo site.
  2. O cliente deverá preencher o cadastro com os seus dados pessoais para a análise de crédito ser feita pelas instituições financeiras.
  3. Os bancos, financeiras e fintechs realizam a análise de crédito para medir o risco de inadimplência do perfil solicitante.
  4. Após a análise de crédito ser feita, o valor liberado pelo(a) credor(a) é definido juntamente à taxa de juros.
  5. Por fim o cliente assina o contrato e o dinheiro cai em sua conta bancária.

Como saber se o empréstimo online é confiável?

O cliente pode saber se um site de empréstimo pessoal online é confiável observando os seguintes pontos:

  • Confirmação do CNPJ: no rodapé das páginas principais dos sites de crédito pessoal consta o Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica (CNPJ) da empresa. Este número é uma afirmação legal da existência da empresa perante a Lei. No site da Receita Federal é possível verificar se o CNPJ existe e se corresponde ao nome apresentado pela empresa.
  • Apresentação de tabelamento de preços de empréstimo pessoal: a aprovação do crédito pessoal consiste em uma análise de crédito individual para casa solicitante de empréstimo. Por isso, o valor liberado e a taxa de juros são únicos para cada um. Se a empresa apresenta um tabelamento de preços e de taxas é possível que seja uma fraude financeira.
  • Cobrança antecipada para liberação: empresas sérias e confiáveis como a FinanZero não realizam qualquer cobrança antecipada para liberar o crédito pessoal. Esta prática é expressamente proibida pelo Banco Central. A atenção do consumidor deve ser redobrada pois os estelionatários tentam assumir a identidade de instituições financeiras conhecidas no mercado para pedir o dinheiro antecipado.

Como é feito o cálculo de juros de juros de um empréstimo?

A taxa de juros de um empréstimo pessoal é calculada com base no perfil do solicitante. Ou seja, toda instituição financeira tem uma taxa mínima e um teto de juros, entretanto, a taxa cobrada para cada perfil será diferente.

Isto ocorre pois durante o cálculo da taxa de juros é determinado o risco de inadimplência do cliente, levando em consideração sua análise de crédito. Nesta análise de crédito, algumas das variáveis do cálculo podem ser:

  • Idade;
  • Sexo;
  • Número de dependentes;
  • Nível de instrução;
  • Profissão;
  • Renda estimada;
  • Histórico de residência;
  • Bens imóveis;
  • Quantidade de veículos;
  • Cartões de crédito;
  • Histórico de pagamento (atraso de pagamentos, inadimplência/adimplência);
  • Score;
  • Etc.

Após analisar estes dados, as instituições financeiras definem se o perfil do consumidor tem tendência à adimplência ou à inadimplência, e qual o grau desta tendência. Então, a aprovação do crédito pessoal bem como a taxa de juros são definidos.

O que é score de crédito?

O score de crédito é uma nota que varia entre 0 a 1000. A nota é calculada com base no histórico de compras e pagamentos do Cadastro de Pessoa Física (CPF) do consumidor. Cada pontuação do score de crédito do consumidor revela um tipo de perfil:

  • 0 a 200: altíssimo risco de inadimplência;
  • 201 a 400: alto risco de inadimplência;
  • 401 a 700: médio risco de inadimplência;
  • 701 a 900: baixo risco de inadimplência;
  • 901 a 1000: baixíssimo risco de inadimplência;

O cálculo é feito por empresas de proteção de crédito conhecidas popularmente como “birôs” (do inglês bureaus).

Qual o score para conseguir empréstimo?

O score é, em resumo, um dos critérios da análise de crédito feita pelos bancos ou fintechs. Ou seja, não é o único fator determinante para a aprovação do empréstimo pessoal ou a definição da taxa de juros do mesmo.

Contudo, quanto mais elevado for o score, maiores as chances de aprovação e de taxas de juros mais baixas. Existem instituições financeiras especializadas em aprovação de crédito para negativados. Por isso, um score baixo não implica em impedimento para ter um empréstimo pessoal aprovado.