Vale a pena fazer um empréstimo para investir o dinheiro?
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Quem deseja fazer um empréstimo para investir deve comparar os custos da operação com o retorno previsto, além de analisar os riscos de perda.
De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimo (IFE), dentre os pedidos de crédito pessoal em outubro de 2023, pouco mais de 11% eram para realizar investimentos. Além disso, o IFE mostrou, ainda, que 61% dos entrevistados pretendiam solicitar um empréstimo no último trimestre do ano, sendo que destes, 22,1% tinham o intuito de usar o dinheiro para realizar investimentos.
Pedir empréstimo para investir, contudo, é uma operação que demanda atenção, pois conta com aspectos positivos e negativos.
Quais são os custos do empréstimo com garantia?
Vale a pena fazer um empréstimo para investir o dinheiro?
Como mencionado inicialmente, solicitar um empréstimo para investir o dinheiro, seja em renda fixa ou variável, pode ser vantajoso em determinados cenários. Contudo, o consumidor deve ter atenção a alguns fatores, como listamos a seguir, como taxa de retorno comparada à taxa de juros da operação de crédito.
Aumento de capital
Ao obter um empréstimo, o solicitante aumenta os recursos disponíveis para investimento e, consequentemente, tem maior chance de diversificar os produtos financeiros, bem como de aumentar o retorno. Sendo assim, para investidores com bom conhecimento do mercado, o empréstimo para investir pode ser interessante.
Possibilidade de aproveitar oportunidades de alta rentabilidade
É comum que, em dados momentos, determinados produtos financeiros apresentem alto potencial de rentabilidade, contudo, se o investidor não possuir recursos para aplicar, não poderá aproveitar a oportunidade. Logo, o empréstimo para investir capital adicional pode gerar bons resultados, se corretamente aplicado.
Risco de perda
Se o investimento não tiver retorno positivo ou que, pelo menos, cubra os custos financeiros do empréstimo, o investidor perderá o capital investido e, ainda, terá que arcar com as parcelas do empréstimo. Esse fator, aliás, deve ser bastante considerado por quem pensa em solicitar crédito para investimento, visto que o mercado financeiro é caracterizado pela volatilidade e possíveis perdas constantes.
Custo do empréstimo comparado ao retorno
O empréstimo, como qualquer outra operação financeira, possui custos e encargos em seu valor total, como a incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e os juros sobre a quantia obtida. Tendo isso em vista, cabe ao interessado avaliar se estes custos serão cobertos com o retorno do investimento e, também, se haverá lucro real após considerar essas despesas.
Modalidades de empréstimo para quem quer investir
Há quatro principais modalidades de empréstimo que podem ser solicitadas com o intuito de investimento. Cada uma delas possui características próprias e é voltada para diferentes grupos.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma modalidade menos burocrática, pois não exige o oferecimento de um bem como garantia e a documentação exigida tende a ser simples. Contudo, as regras para aprovação podem ser mais restritas, como não liberação para pessoas negativadas e exigência de renda mínima. Pelo mesmo motivo, o consumidor costuma conseguir valores baixos ou médios, se comparado às demais opções, portanto, é voltado a quem não precisa de quantias elevadas.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é bastante conhecido entre os consumidores, e pode ser solicitado por trabalhadores em regime de contratação CLT, funcionários públicos, aposentados e pensionistas. Isso porque, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do salário ou benefício, tornando a modalidade com baixo risco de inadimplência e concessão de valores maiores. A taxa de juros costuma ser atrativa, pois o salário ou benefício previdenciário funcionam como garantia de pagamento.
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia se trata de uma operação de crédito em que o solicitante oferece um imóvel ou veículo como garantia de que as prestações serão pagas. O contrato, então, ocorre mediante a alienação fiduciária, que permite à instituição financeira credora tomar o bem em questão, se houver inadimplência. A taxa de juros dessa modalidade é considerada uma das melhores, e os valores liberados costumam ser altos, porque o crédito é calculado de acordo com o valor do bem perante o mercado.
Antecipação do Saque-Aniversário
A antecipação do Saque-Aniversário é destinada aos trabalhadores com saldo disponível na conta FGTS e que são optantes por essa modalidade de saque. Sendo assim, as instituições permitem antecipar até sete parcelas do Saque-Aniversário, que seria liberadas anualmente. O pagamento das prestações é feito com desconto direto na conta FGTS e o valor liberado varia conforme o saldo disponível. Esse tipo de crédito é interessante porque permite movimentar de uma só vez, um valor que demoraria alguns anos, mas é preciso ter organização financeira, porque nos anos seguintes o saldo será bloqueado, até que a dívida seja quitada.
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5 dicas para quem quer fazer um empréstimo para investir
Como já explicado, fazer um empréstimo para investir requer atenção e análise de diversos fatores, portanto, separamos cinco dicas para quem deseja realizar essa operação.
1. Compare a taxa de juros e o retorno
O retorno da quantia aplicada deve cobrir os custos da tomada de crédito e, ainda, gerar retorno positivo ao consumidor, ou seja, a taxa de juros deve ser menor do que o potencial lucro. Desse modo, quanto menor forem os juros pagos, quando comparados ao retorno do investimento, maior é o indicativo de se tratar de uma boa operação.
2. Considere o prazo de pagamento
Quanto mais longo for o prazo de pagamento do empréstimo, maior tenderá a ser o Custo Efetivo Total (CET) da operação, isso é, o valor total a ser pago, após a incidência de juros e outros encargos. Além disso, prazo de pagamento estendido significa mais tempo pagando as parcelas. Dessa forma, cabe ao interessado analisar se o parcelamento está de acordo com a possibilidade de retorno do investimento.
3. Analise os riscos
Qualquer investimento, ainda que de renda fixa, possui algum nível de risco associado. Portanto, antes de solicitar um empréstimo para investir, é essencial avaliar a estabilidade e previsibilidade do produto financeiro em que deseja aplicar, bem como considerar os possíveis riscos envolvidos e se há preparo para lidar com estes.
4. Se planeje
Ser realista quanto ao valor necessário para investimento, o custo total da tomada de um empréstimo e a quantia necessária em caso de retorno menor do que o previsto é de extrema importância, porque permite realizar projeções e organizar um planejamento financeiro sólido, a fim de evitar prejuízos e, até mesmo, endividamento.
5. Se possível, faça uma reserva de emergência
Por fim, a última dica é: faça uma reserva de emergência, que servirá como proteção se houver imprevistos, como não obtenção de retorno da forma esperada. A reserva, vale dizer, deve ser utilizada em último caso.
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