Veja como funciona o financiamento de veículo e quais são as vantagens dessa modalidade de crédito.

Planejamento é a palavra-chave para quem deseja ou precisa comprar um bem de alto valor, como um imóvel ou veículo, por exemplo. Afinal de contas, estamos falando de itens que, em muitos casos, são pagos de forma parcelada.

É muito comum que as pessoas recorram ao financiamento quando não têm dinheiro suficiente para o pagamento à vista. Para ter uma boa experiência, é preciso que o consumidor conheça bem como a linha de crédito funciona. Assim, fica mais fácil fazer as melhores escolhas.

Para te ajudar, neste post, falaremos especificamente sobre o financiamento de veículo e como ele funciona. Continue a leitura e tenha um guia completo sobre o assunto!

Como declarar financiamento de veículo no IR?

O que é financiamento de veículo?

O financiamento de carros pode ser considerado como um tipo de empréstimo. Afinal, o consumidor solicita o crédito em uma instituição financeira ou banco e utiliza o valor com o objetivo de comprar um veículo.

Esta modalidade de crédito é muito indicada para quem quer realizar o sonho de ter um automóvel, mas não têm condições de comprá-lo à vista. Dessa forma, é possível adquirir o bem e pagar mensalmente em parcelas mais baixas.

O tomador pode fazer a aquisição de carros, motocicletas, caminhões, entre outros. Mas é preciso ressaltar que os bancos podem oferecer de 80% a 100% do preço do veículo. Isso significa que há a possibilidade de conseguir um financiamento integral ou parcial.

O processo do financiamento de veículo segue várias etapas e uma delas é a análise de crédito. Nela, a instituição financeira visa observar o histórico do cliente, com o intuito de entender se ele terá condições de arcar com os pagamentos.

Para que o crédito seja concedido, é necessário que o consumidor cumpra com algumas regras, que inclui a apresentação dos documentos pessoais e do veículo, além dos comprovantes de renda e de residência.

A ideia é que todas essas exigências sirvam como uma forma de oferecer maior segurança ao banco, que busca uma forma de ter mais garantias contra a inadimplência.

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Quais são os tipos disponíveis de financiamento de automóveis?

Agora que você entendeu um pouco mais sobre como funciona o financiamento de veículo, veja quais são os tipos disponíveis no mercado. Essa é uma etapa importante para que o tomador consiga definir qual deles melhor se enquadra em seu caso.

Leasing

Nesta opção, o banco empresta o dinheiro ao solicitante, mas fica como dono do veículo por um determinado período. Mas calma, isso não significa que o bem não será do consumidor.

Basicamente, ao fim dos pagamentos das parcelas, automóvel é passado para o nome do cliente. Essa é uma forma de garantir que a instituição financeira não fique prejudicada em caso de inadimplência. Dessa forma, caso as prestações não sejam quitadas, o banco fica com o bem e o cliente perde o valor já investido.

Mesmo que o veículo fique em nome do banco até a quitação, o mutuário pode utilizá-lo normalmente, pois a posse será sua.

O leasing pode ser oferecido também pelas concessionárias e demais lojas especializadas.

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

Essa é outra modalidade de financiamento de veículo e é a que mais se aproxima de um empréstimo tradicional. Nela, o banco concede o valor para que o tomador possa comprar o bem. Em contrapartida, há uma taxa fixa de juros, que é aplicada no valor final do contrato.

Vamos a um exemplo: o consumidor quer adquirir um veículo que custa R$ 40 mil, mas faz isso por meio do CDC. Assim, com a aplicação das taxas, o valor sobe para R$ 45 mil.

É importante ressaltar que, nessa modalidade, o proprietário não pode negociar o automóvel até que todas as parcelas estejam quitadas. Essa é a maneira encontrada pelas instituições financeiras para se protegerem financeiramente.

Outro ponto importante é que as taxas são fixadas quando o contrato é feito, evitando que haja alguma mudança posterior. Isso é essencial para que o consumidor saiba exatamente quanto vai pagar, podendo de preparar para tal.

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Consórcio de veículo

Por fim, falaremos sobre o consórcio, uma outra forma de adquirir um automóvel com o pagamento parcelado. Esta é uma opção diferente das anteriores, pois é necessário ter um pouco mais de paciência para ter o carro na garagem.

No consórcio de veículos, o interessado precisa de unir a um grupo de pessoas que tenha o objetivo de comprar um mesmo bem. Cada um dos participantes paga um valor mensal, que varia de acordo com o veículo e o número de pessoas.

Todos os meses é realizado um sorteio, que seleciona um indivíduo a ser contemplado com a carta de crédito, que permite que haja a aquisição do veículo. Mas é necessário que a pessoa sorteada esteja adimplente.

Basicamente, os participantes pagam todos os meses, mas só tem acesso ao automóvel quando há a contemplação, que pode acontecer pelo sorteio ou se o indivíduo der um lance. No segundo caso, todos do grupo podem oferecer um valor para arrematar a carta de crédito.

Nessa opção, o valor das parcelas pode sofrer mudanças, pois o modelo do bem pode ter algum aumento durante a vigência do contrato, fazendo com que seja necessário reajustar as parcelas. Mas isso não acontece de repente, pois a administradora do grupo tem a obrigação de avisar os envolvidos com antecedência.

Em todos os tipos de financiamento de veículo disponíveis, o tomador pode fazer uma simulação com o intuito de encontrar as melhores oportunidades do mercado. É possível simular valores com ou sem entrada.

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Como funciona o financiamento de veículo?

Após ter uma dimensão do que é o financiamento de veículo e quais os tipos disponíveis no mercado, saiba quais são as etapas que envolvem essa transação. Com essas informações, fica mais fácil fazer um planejamento que mostre se essa opção é válida para você.

A forma mais simples de definir o financiamento é que: é a compra de um determinado bem em que o valor, seja integral ou parcial, será custeado por uma instituição financeira, que faz isso como um tipo de empréstimo ao tomador.

Alguns financiamentos são integrais e outros parciais, quando o consumidor precisa dar uma entrada para a compra do veículo. Boa parte dos bancos exige, pelo menos, 10% do total do automóvel.

É importante ressaltar que as taxas de juros variam de acordo com o banco escolhido para o financiamento. Sendo assim, é necessário prestar atenção antes de assinar o contrato. Afinal, essas cobranças extras devem ser consideradas no valor final do financiamento.

Outro ponto que não deve ser ignorado é o valor de cada parcela, que deve ser considerado no planejamento de despesas mensais. Por isso é essencial que cada uma delas não seja maior que 30% da renda mensal.

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O que levar em conta no cálculo das parcelas do financiamento do automóvel?

Como citamos anteriormente, antes de se decidir pelo financiamento é imprescindível saber exatamente quanto será o seu gasto mensal.

Sabendo o valor das prestações fica mais fácil identificas se essa linha de crédito vale ou não a pena. Afinal de contas, é preciso realizar o sonho de ter um automóvel, mas com cautela. A ideia é evitar os erros financeiros que possam comprometer o orçamento da família.

Três pontos devem ser considerados: o valor do veículo, a taxa de juros e o prazo para pagamento. Quanto mais caro for o automóvel, maior será a parcela. O mesmo acontece com a taxa de juros. Já no que diz respeito ao número de prestações, quanto mais forem, menor é o valor a ser pago mensalmente.

Vamos a um exemplo: se o solicitante resolve comprar um automóvel e parcela em 48 vezes, o valor mensal a ser pago seria inferior se comparado a um parcelamento de 24 meses, por exemplo.

Outra questão que deve ser analisada é o valor da entrada. Uma boa dica é: se possível, pague o maior valor possível para que o valor das parcelas fique mais baixo. Ela serve para que o tomador consiga ter condições mais atrativas no financiamento de veículo.

Em contrapartida, quando o número de parcelas é mais baixo, as taxas de juros costumam ser menores também. Sendo assim, mesmo que cada prestação fique mais alta, não significa que o tomador esteja pagando mais pelo contrato.

O Custo Efetivo Total (CET) é mais um conceito que precisa ser identificado por parte do tomador. Isso porque a taxa de juros vai depender da política de cada banco, fazendo com que o valor final do financiamento tenha diferenças em cada instituição.

Posso cancelar o financiamento de um veículo com problema?

Como funciona o custo efetivo no financiamento de carro?

Basicamente, custo efetivo é o valor total que será pago pelo solicitante do fim do contrato do financiamento de veículo. Na hora de colocar as contas na ponta do lápis, é imprescindível considerar qual será o custo final da aquisição do veículo.

De todos os indicadores que citamos, este é um dos que menos é lembrado pelos consumidores, mas talvez seja um dos mais importantes para quem pretende avaliar uma proposta de crédito. É essencial acompanhar o custo final do financiamento para ter certeza que o valor final não está acima do ideal.

Vamos a um exemplo prático: suponhamos que um determinado consumidor deseja adquirir um veículo com o valor de R$ 70 mil. Para isso, existem duas opções de financiamento disponíveis, uma com juros de 1,20% ao mês e outra com 0,90%. Nesse caso, boa parte das pessoas escolheria a taxa mais baixa. Mas as coisas não são tão simples.

Tudo vai depender da entrada oferecida em cada situação. Imagine que na primeira proposta, será preciso dar uma entrada de R$ 10 mil e o restante será dividido em 36 meses, mais os juros. Já no segundo caso, a entrada é de apenas R$ 5 mil, mas o saldo devedor é parcelado em 60 meses.

Em resumo, o financiamento de veículo com juros mais alto acaba sendo mais econômico, pois a entrada é maior e o parcelamento em menos vezes. Para entender melhor, veja como é feito o cálculo para identificar o custo efetivo:

• entrada (caso haja) + valor financiado + juros aplicados durante todo o período

Após esse cálculo é possível perceber que a segunda opção tem um custo maior, mesmo com a taxa de juros mais baixa. Isso significa que essa opção pode ser a mais viável para o consumidor. A grande questão é que boa parte das pessoas que fazem financiamento acabam levando em conta apenas o valor da parcela e não percebem que podem terminar o contrato pagando mais.

Esse exemplo é uma forma de mostrar que, na hora de solicitar qualquer linha de crédito é necessário considerar todos os fatores que envolvem o contrato. Apenas depois disso é indicado fechar negócio, seja em um financiamento, empréstimo ou até mesmo consórcio.

Quais são as vantagens de financiar um automóvel?

Como citamos anteriormente, o financiamento de veículo é uma das principais formas de se realizar o sonho de comprar um carro. Boa parte das pessoas acaba recorrendo a essa modalidade por não ter o dinheiro necessário para o pagamento à vista.

Agora que já foi possível ter uma noção maior sobre como essa linha de crédito funciona, veja quais são os principais benefícios que ela pode proporcionar. Acompanhe:

Suprir uma necessidade

A principal vantagem é a possibilidade de contar com um automóvel na garagem, mesmo que o financiamento ainda esteja sendo pago. Ter um veículo se tornou uma necessidade para muitas pessoas, uma vez que a locomoção é algo imprescindível para o dia a dia, seja em áreas rurais ou urbanas.

O carro poderá ser usado sempre que for preciso e pode, inclusive, servir como ferramenta de trabalho. Uma alternativa é o trabalho como motorista de aplicativo, que serve como uma renda extra, por exemplo.

Possibilidade de amortizar as parcelas

Outro grande benefício é a possibilidade de amortizar ou até mesmo antecipar o pagamento do financiamento. Essa é uma opção válida para pessoas que tenham feito o contrato e, no meio do caminho, conseguiram obter uma melhora no orçamento.

Com a quantia extra, é possível antecipar as parcelas e conseguir um desconto por isso, fazendo com que o custo efetivo fique mais baixo.

Negociar os valores

No financiamento de automóvel é possível fazer negociação de valores com os bancos. Além disso, dependendo do valor de entrada oferecido, o tomador pode conseguir descontos relacionados ao custo final do crédito. Com a negociação, abre-se a chance de conseguir parcelas menores e prazos mais extensos.

Rapidez para ter o veículo

O período mais demorado de um financiamento de veículo é aquele em que há a negociação e entrega dos documentos para as instituições financeiras. Afinal de contas, há análise de crédito, que vai definir se o solicitante será ou não aprovado.

Depois que há a aprovação, as fases seguintes costumam ser mais rápidas, permitindo que o tomador tenha acesso ao veículo mais rapidamente. Mas este é o caso do CDC e Leasing. Já no consorcio, o consumidor precisa ter um pouco mais de paciência, pois é preciso aguardar a contemplação.

O que é preciso para fazer a solicitação do financiamento de veículo?

Existem diversas etapas na hora de financiar um carro e, a primeira delas é a escolha do modelo desejado, podendo ser novo ou usado. Além disso, o solicitante precisa definir qual instituição financeira será a responsável por fornecer o crédito.

É importante considerar que muitos bancos permitem que seja feita uma simulação, onde o cliente consegue ver o valor das parcelas, quantidade e custo efetivo total do financiamento.

Nessa fase é preciso tomar cuidado com algumas questões para evitar tomar uma decisão equivocada. Por isso, escolha um automóvel que supra todas as necessidades da família, sempre considerando se há possibilidade de aumento no número de integrantes.

Avalie também outros pontos, como: valor do seguro, IPVA, consumo de combustível, espaço do porta-malas, entre outros.

Além da análise do veículo, é importante ficar de olho também na instituição financeira escolhida. Prefira aquelas que já têm um nome no mercado, principalmente se tiverem uma boa experiência com a linha de crédito desejada.

Qualquer pessoa pode fazer o pedido de um financiamento, mas cabe aos bancos decidirem se o valor será liberado. Para isso, vários critérios são levados em conta e o consumidor precisa colaborar com a análise, sempre apresentando os documentos solicitados.

Para a avaliação, as instituições financeiras verificam o histórico do cliente, sua renda mensal e como está seu score. Os próximos passos são revelados depois que o financiamento é aprovado.

O que impede a aprovação do financiamento de carro?

É imprescindível cumprir com alguns requisitos para conseguir a aprovação no financiamento de automóvel. Por isso é importante que o tomador acompanhe seu score, pois ele é um dos principais requisitos para conseguir que o crédito seja liberado.

A pontuação do score vai de 0 a 1.000, sendo a mais baixa um indicador de que o cliente não é um bom pagador e pode oferecer riscos de inadimplência. Já a mais alta serve para mostrar um risco menor. Veja o que ajuda a definir esses pontos:

• ter débitos ainda não quitados;
• usar diversos serviços financeiros;
• ter um alto histórico de solicitações de crédito;
• nível de atividade financeira;
• entre outras.

O score baixo normalmente está atrelado a pessoas com o nome negativado. Este público pode encontrar dificuldades para ser aprovado no financiamento. Porém, aqueles que contam com estabilidade, como servidores públicos, aposentados e pensionistas, podem ter ais facilidade para conseguir o crédito.

De qualquer maneira, quem pretende financiar um automóvel precisa manter as contas em dia para que seu histórico fique positivo e as chances de aprovação sejam ainda maiores.

Com os cuidados necessários, o consumidor passa a apresentar mais credibilidade aos bancos e tem mais chances de conseguir financiar o carro.

Quais são os documentos necessários para o financiamento?

Para quem quer financiar um carro, apresentar os documentos é um dos passos mais importantes. Mas é preciso ficar atento porque cada banco pode ter regras específicas. Veja os itens básicos:

• RG (original e cópia);
• CPF (original e cópia);
• comprovante de renda atualizado (holerite e/ou extratos bancários — originais e cópias).

Algumas instituições financeiras podem pedir o comprovante de estado civil, principalmente em casos em que o financiamento será feito por um casal, por exemplo. Nesse caso, podem ser apresentados os seguintes documentos: Certidão de Nascimento ou Certidão de Casamento (para casados).

Em caso de dúvidas, o tomador deve entrar em contato com o banco para entender o que precisa ser apresentado como documento.

Quais são os juros e as taxas cobradas nessa modalidade de crédito?

Não é possível afirmar qual a taxa de juros cobrada em um financiamento de veículo. Afinal de contas, ela pode mudar de acordo com a instituição financeira, assim como o valor de entrada e o prazo para pagamento.

Algumas das principais taxas que pode incidir em um financiamento são:

• IOF (Imposto de Operações Financeiras);
• TAC (Taxa de Abertura de Crédito);
• SPF (Seguro Proteção Financeira).

Quais são os cuidados para fazer um bom financiamento de veículo?

Como pudemos ver, o financiamento de veículo é uma ótima opção para quem quer comprar um veículo e não dispõe de todo o valor para isso.

Se o carro escolhido for usado, é imprescindível avaliar qual o estado do veículo, se há consertos a serem feitos e qual a quilometragem.

Outra questão que deve ser considerada é as condições financeiras do tomador. Até porque, o financiamento não pode comprometer boa parte da renda. Sendo assim, a melhor forma de fazer um bom negócio é fazendo uma simulação e estudando todos os números.

Por fim, podemos afirmar que essa é uma linha de crédito com muitas vantagens, principalmente para quem tem o sonho de comprar um carro, mas não tem condições financeiras. Mas assim como em qualquer outro tipo de empréstimo, é essencial contar com um bom planejamento.

Você tem mais alguma dúvida sobre o que é financiamento de veículo? Caso tenha, deixe aqui seu comentário que nós lhe ajudamos.

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