Crédito pessoal ou empréstimo com garantia? Descubra qual o melhor
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Está em busca de um empréstimo, mas ainda tem dúvidas sobre as opções disponíveis e qual delas é melhor para você? Chegou a hora de acabar de com elas e descobrir se seu perfil está mais para o crédito pessoal ou para o empréstimo com garantia!
Certos tipos de empréstimo exigem que o dinheiro seja gasto com algo específico. É o caso, por exemplo, do financiamento de imóvel ou de veículo. Já quando o objetivo é reformar a casa, viajar, lidar com imprevistos ou simplesmente pagar as dívidas e sair do sufoco, o consumidor conta com algumas outras opções. Dentre as quais estão o empréstimo com garantia, também conhecido como refinanciamento, — de imóvel ou de veículo — e o crédito pessoal.
Com diferentes características, essas duas modalidades de empréstimo fácil costumam trabalhar com juros bem mais baixos que os do rotativo do cartão de crédito e do cheque especial. Além disso, os prazos também são muito interessantes. No caso do empréstimo com garantia, é possível levar até 20 anos para pagar pelo valor. Mas como saber qual é a melhor opção para o seu bolso? A gente explica.
Empréstimo com garantia: juros baixos e mais prazo para pagar
- Muita gente ainda tem dúvidas sobre o refinanciamento. Afinal, se o carro ou imóvel já está pago, por que fazer um novo financiamento para ele? É por isso que, para evitar confusões, um outro termo muito usado para esse tipo de crédito é empréstimo com garantia. Ou seja: ao pedir a grana emprestada para o banco ou instituição financeira, você deixa um desses dois bens quitados em seu nome como garantia de pagamento.
- Por dar mais segurança às empresas, o refinanciamento ajuda a conseguir valores mais altos. E, o que é melhor, por taxas de juros mais em conta e com mais prazo para pagar. Para se ter uma ideia, no empréstimo com garantia de imóvel, é possível conseguir até 60% do valor da propriedade. Com juros a partir de 1,15%, e até 20 anos para pagar. Já no refinanciamento de veículos, as taxas começam em 1,49% ao mês. E o crédito liberado é de até 70% do valor avaliado para o carro.
- Vantajosa ela é! Por outro lado, esta opção de empréstimo também tem suas limitações. Começando por quem pode solicitar, o empréstimo com garantia só está disponível para quem tem carro ou imóvel no próprio nome. Além disso, por depender de uma avaliação do bem colocado como garantia, o crédito pode levar um pouquinho mais de tempo para ser liberado. Ah! E é preciso estar em dia com pagamento de impostos e de contas como IPTU, IPVA, multas ou condomínio.
Crédito pessoal: dinheiro rápido e sem burocracias
É o tipo de empréstimo mais usado no Brasil, e não é difícil entender por quê. Pouco burocrático, ele não exige nada como garantia. Para liberar o dinheiro, os bancos e instituições financeiras se baseiam somente em uma análise de crédito. Tal análise é feita a partir do seu CPF do cliente, além de outras informações, como:
- renda mensal;
- e histórico de pagamentos.
Como a empresa que empresta o dinheiro não tem garantia em caso de inadimplência, as taxas de juros são um pouco mais altas que as do empréstimo com garantia. A média geral do mercado tem início em 2,0% ao mês. Mesmo assim, ainda costumam passar bem longe dos 13% frequentemente cobrados pelo cheque especial.
Além disso, depois de aprovado, o crédito é liberado rapidamente. Em geral, em até 48 horas úteis, o dinheiro já cai na sua conta, isso é quase um empréstimo na hora. A partir daí, é só decidir o que fazer com ele e, claro, fazer o pagamento das parcelas até o vencimento para evitar cobranças adicionais.
Quais as diferenças entre empréstimo pessoal e empréstimo com garantia?
Quando se trata de escolher um empréstimo, é essencial compreender as principais diferenças entre as opções disponíveis no mercado. Nesse caso, estamos falando sobre empréstimo pessoal e com garantia. Por isso, veja quais são as características que diferem cada uma dessas modalidades:
Natureza do empréstimo
O empréstimo pessoal é concedido sem a necessidade de garantias para conquistar a aprovação. Além disso, o valor aprovado é muitas vezes baseado no histórico de crédito do solicitante e em sua capacidade de pagamento. Em contrapartida, o empréstimo com garantia exige que o tomador forneça um ativo, como propriedade ou veículo, como garantia. O bem ofertado funciona como uma segurança para o credor, reduzindo o risco de inadimplência envolvido no processo.
Taxas de juros
Em empréstimos pessoais, as taxas tendem a ser mais altas. Isso acontece por conta da ausência de garantias físicas torna esses empréstimos mais arriscados para os credores, refletindo em custos adicionais para os mutuários. Já no caso daquele que tem garantia, as taxas de jutos costumam ser melhores, pois a presença de uma garantia reduz o risco percebido pelos credores.
Montante do empréstimo
Os valores disponíveis para empréstimos pessoais são geralmente determinados pela capacidade de pagamento do mutuário e seu histórico de crédito. Empréstimos com garantia, por sua vez, têm a vantagem de permitir valores mais substanciais, pois o montante está vinculado ao valor do ativo oferecido como garantia.
Riscos
Outra diferença relevante entre as duas linhas de crédito. Basicamente, os riscos associados a essas modalidades também variam. Isso porque, em empréstimos pessoais, o principal risco recai sobre o mutuário. Sem garantias específicas, a capacidade do credor de recuperar o valor emprestado é limitada em caso de inadimplência. Já em empréstimos com garantia, o risco está relacionado à desvalorização do ativo usado como garantia. Se o tomador não cumprir as obrigações, o credor tem o direito de tomar posse desse ativo para compensar as perdas.
Em resumo, a escolha entre empréstimo pessoal e empréstimo com garantia depende das circunstâncias individuais do tomador. O ideal é analisar: se a prioridade é obter um montante maior com taxas de juros mais baixas, o empréstimo com garantia pode ser a opção. Por outro lado, se a rapidez na aprovação e a ausência de garantias são fundamentais, o empréstimo pessoal pode ser mais adequado.
Por fim, entender essas diferenças ajuda os tomadores de empréstimo a fazerem escolhas informadas alinhadas às suas necessidades financeiras específicas.
Afinal, qual é o melhor: empréstimo com garantiaou crédito pessoal?
Apesar de as taxas do empréstimo com garantia serem muito vantajosas, a verdade é que não existe uma resposta pronta para essa pergunta. Tudo vai depender de fatores que vão desde seu perfil até o valor do crédito que você deseja, passando pelas condições de pagamento. A seguir, nós comparamos os dois tipos de crédito em alguns aspectos principais:
- Pré-requisitos para aprovação: são mais flexíveis no crédito pessoal. Já que não é preciso ter um imóvel ou veículo quitado no próprio nome para deixar de garantia. Vale destacar que, nos dois tipos de crédito, quem está negativado também pode conseguir. Lembrando que, mesmo no empréstimo com garantia, a aprovação está sujeita à análise de crédito.
- Praticidade e agilidade: embora os dois tipos de empréstimo sejam práticos e possam ser solicitados online, na plataforma da FinanZero, o crédito pessoal é um pouquinho menos burocrático. Visto que você não deixa nada como garantia. No refinanciamento, são pedidos documentos do veículo ou do imóvel, que também podem passar por uma avaliação prévia de valor.
- Prazo e taxas de juros: como dito anteriormente, são melhores no empréstimo com garantia de imóvel ou de veículo. Pois com esse tipo de empréstimo, o banco ou instituição financeira fica prevenido em caso de calote. Assim, a cobrança conta com juros mais baixos. E os valores liberados também costumam ser mais altos.
- Riscos do empréstimo: em caso de inadimplência, o crédito pessoal pode cobrar multas e juros altos, contribuindo para que você fique endividado. No entanto, os riscos são maiores no refinanciamento: a partir de 3 parcelas atrasadas, o banco ou instituição financeira já pode iniciar o processo para leiloar o bem, e quitar a dívida.
Antes de optar por um dos dois empréstimos, considere os fatores acima. A partir deles, fica mais fácil decidir qual é a opção mais adequada para você. Também procure comparar o maior número possível de ofertas. Fazendo uma simulação na FinanZero, você recebe entre 1 a 10 ofertas de empréstimo online pré-aprovadas de acordo com o seu perfil.
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