Custo Efetivo Total (CET) de um Empréstimo: aprenda como calcular
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Muitas pessoas que estão procurando por um empréstimo não sabem o que é o Custo Efetivo Total (CET) e acabam se atentando apenas a taxa de juros.
O CET está em toda transação financeira, este custo efetivo total é a somatória de todos os encargos, taxas e outras despesas financeiras. O CET então nada mais é do que o valor final da dívida que deverá ser pago.
Este custo é regulamentado pelo Banco Central, através da resolução do Conselho Monetário Nacional n° 4.881/2020.
É importante saber o Custo Efetivo Total de um empréstimo, para saber quais serão todos os custos que você terá que arcar durante a operação. Sabendo qual o CET, você terá uma visão ampla de todas as despesas.
Nem sempre as instituições financeiras deixam o Custo Efetivo Total do empréstimo explícito e sim o optam por ocultá-lo, induzindo o cliente a se preocupar apenas com o valor das parcelas e da taxa de juros, mas, é seu direito ter acesso a este dado antes de assinar o contrato. Agora que você já sabe o que é o CET, veja abaixo como calculá-lo.
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Como calcular o Custo Efetivo Total (CET) de um empréstimo?
Sabendo calcular o CET de um empréstimo, você pode comparar as melhores ofertas. O cálculo deve ser feito por meio de uma fórmula estabelecida pelo Banco Central. Veja abaixo:
Para entender a fórmula, é preciso saber o que significa cada item presente nela.
- N: prazo do contrato, em dias corridos;
- J: intervalo entre a data de pagamento dos valores periódicos e a data do desembolso inicial, em dias corridos;
- Dj: data do pagamento dos valores cobrados, periódicos ou não (FC~);
- D0: data da liberação do crédito pela instituição (FC0);
- FC0: valor do crédito concedido, deduzido, e em determinadas situações, das despesas e tarifas pagas antecipadamente;
- FCj: valores cobrados pela instituição, periódicos ou não, incluindo amortizações, juros, prêmio de seguro e tarifa de cadastro ou de renovação de cadastro e qualquer outro custo ou encargo cobrado devido a operação;
Esse cálculo tem como base o ano de 365 dias corridos, mas normalmente, o mercado financeiro considera apenas 252 dias úteis.
Para descobrir qual o Custo Efetivo Total de um empréstimo, você pode utilizar a calculadora de CET do PROCON, disponível neste link.
Como a fórmula para a realização do cálculo do CET é um tanto quanto complexa, o mais fácil é que você solicite o valor do custo a instituição financeira, fazendo isso, você vê o valor já em percentual.
CET: O que é e como ele impacta no valor do seu empréstimo?
Se eu solicitei o CET a instituição financeira, sou obrigado a contratar o empréstimo?
Não, toda instituição financeira tem a obrigação de passar o valor do Custo Efetivo Total do empréstimo e isto não significa que devido ao repasse deste dado, a contratação deverá ser realizada.
É importante destacar que você não precisa fazer uma solicitação para saber o CET. A instituição financeira deve informá-lo de modo claro no contrato.
Quais as tarifas que compõe o CET?
O CET é composto por variadas tarifas, essas, podem variar de instituição para instituição, porém, geralmente, sempre fazem parte do CET, os seguintes custos:
- Taxas de juros;
- Taxas de análise de crédito;
- TC: Tarifa de Cadastro;
- Taxas administrativas em geral;
- Seguros em geral;
- Tarifas em geral;
- Tributos IOF (Imposto sobre Operação Financeira);
Como comprovar renda no pedido de empréstimo pessoal?
Qual a diferença entre o Custo Efetivo Total e a Taxa de Juros?
O Custo Efetivo Total, como já explicado, é a somatória de todos os tributos, taxas, seguros, encargos e outras tarifas, já a taxa de juros é somente um dos valores que compõe o CET e ela representa o quanto de lucro que o banco vai receber por emprestar determinado valor a um cliente.
Como o CET é cobrado?
A cobrança do CET é feita nas parcelas que serão quitadas e geralmente, o pagamento destas é feito mensalmente.
O que não deve ser considerado no cálculo do CET?
De acordo com o Banco Central, não devem entrar para o cálculo do CET, caso sejam utilizadas, taxas flutuantes, índice de preços ou outros referenciais de remuneração cujo valor se altere no decorrer do
prazo da operação.
Como fotografar e enviar documentos para a solicitação de empréstimo?
O CET deve estar divulgado em anúncios publicitários?
Sim, de acordo o Banco Central, o Custo Efetivo Total deve estar presente nos anúncios publicitários de empréstimo. Além do CET, devem constar na propaganda:
- a taxa de juros;
- o valor das parcelas;
- a entrada exigida para as condições;
- Outros custos.
Tem mais alguma dúvida sobre como calcular o Custo Efetivo Total de um Empréstimo ou alguma outra? Deixa nos comentários. Acompanhe a FinanZero também nas redes sociais: @finanzero no Instagram, /FinanZero no Facebook e @finanzero no Twitter.
Perguntas frequentes sobre a FinanZero
Como solicitar o refinanciamento de veículo online com a FinanZero?
Para solicitar o refinanciamento de veículo ou empréstimo com garantia de veículo , acesse o site da FinanZero e siga o passo a passo:
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Em quantas vezes posso pagar pelo refinanciamento de veículo na FinanZero?
O pagamento do refinanciamento de veículo varia conforme cada parceiro, visto que contamos com mais de 50. De toda forma, a condição geral oferecida pela FinanZero é de pagamento entre 6 e 48 meses.
É importante destacar que para definir o valor do crédito liberado, a taxa de juros e a quantidade de parcelas, as instituições financeiras realizam uma análise de crédito, procedimento realizado para conhecer melhor o cliente e regulamentado pelo Banco Central.
Por isso, as condições oferecidas em nosso site funcionam como uma média, que levam em consideração todo o nosso leque de parcerias.
O que é necessário para fazer um pedido de refinanciamento de veículo na FinanZero?
Para solicitar um refinanciamento de veículo ou empréstimo com garantia de veículo existem quatro requisitos:
- Ser maior de 18 anos;
- Ter conta bancária, todas as contas são válidas com exceção da conta salário;
- Apresentar comprovante de renda, como holerite, extrato bancário, imposto de renda ou pró-labore;
- Possuir um veículo (carro, moto caminhão, etc) em seu nome;
O que é refinanciamento de veículo?
O refinanciamento de veículo, também conhecido como empréstimo com garantia de veículo, é uma linha de crédito direcionada para a pessoa física, maior de 18 anos, que possua uma necessidade financeira de maior quantia e menor pressa de liberação do dinheiro. Há a necessidade de deixar um bem como garantia do crédito, um veículo. Contudo, essa necessidade vem com um benefício: juros mais baixos, na comparação com o crédito pessoal.
Para mais informações, confira o post do blog “O que é refinanciamento de veículo?“.
O veículo precisa estar quitado?
Algumas parceiras da FinanZero realizam o refinanciamento de veículos que estão com parcelas vigentes, ou seja, que não foram quitados. Contudo, existe um percentual mínimo de quitação do bem, para que ele seja aceito nessa modalidade de crédito.
Sendo assim, o percentual mínimo exigido costuma variar entre 70% e 80% do financiamento, ou seja, é preciso que o consumidor tenha pago, pelo menos, 70% ou 80% do valor total do bem.
Posso perder o veículo se atrasar as parcelas do empréstimo?
Em caso de não pagamento das parcelas do refinanciamento, existe a possibilidade do cliente perder o veículo, já que o bem é utilizado como garantia de pagamento. No entanto, é válido ressaltar que não é benéfico para a financeira que o bem seja tomado.
Isso porque, o automóvel tomado é leiloado e, para isso, há um custo para a financeira. Além disso, o valor da venda costuma ser baixo e envolve um processo burocrático. Logo, o ideal é que o cliente pague as parcelas do refinanciamento em dia.
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