Empréstimo para quitar dívidas vale a pena?

Quem pretende solicitar um empréstimo para quitar dívidas, deve comparar a taxa de juros do crédito e da dívida vigente, bem como realizar um planejamento financeiro.

De acordo com o Mapa de Inadimplência do Serasa, 70,53 milhões de pessoas estavam com o nome negativado em fevereiro de 2023. Ainda conforme os dados divulgados, o principal motivo da geração de dívidas é o cartão de crédito, que corresponde a quase 32% dos entrevistados.

Já o levantamento do Índice FinanZero de Empréstimo (IFE) deste mesmo período, mostrou que 38,6% das pessoas pretendiam solicitar alguma modalidade de empréstimo nos próximos 90 dias. Além disso, 42,5% alegaram buscarem por crédito para quitar dívidas.

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Quais são as opções de empréstimo para quitar dívidas?

Na hora de escolher um empréstimo para quitar dívidas, o consumidor deve considerar o valor devido. Isso porque, modalidades como empréstimo pessoal e antecipação do Saque-Aniversário oferecem valores menores, enquanto o crédito consignado e refinanciamento permitem a obtenção de quantias elevadas, ideal para quem possui altos valores a pagar.

Além disso, é necessário escolher modalidades que permitam o livre uso da quantia. A seguir, explicamos como funcionam algumas opções.

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma modalidade considerada pouco burocrática, já que tem como principal característica a exigência de poucos documentos e rápida liberação do dinheiro. De acordo com o Banco Central do Brasil, a taxa de juros média para o empréstimo pessoal é de 6,49% ao mês, contudo, a FinanZero conta com instituições parceiras que oferecem a modalidade com taxas a partir de 1,49% ao mês e pagamento em até 24 vezes.

Sendo assim, as principais vantagens dessa opção são:

• documentação simplificada;
• dinheiro liberado mais rápido;
• não é necessário nenhuma garantia;

Por outro lado, o crédito pessoal pode não ser a melhor opção para consumidores que estão com o nome sujo, já que por não contar com nenhum tipo de garantia, a instituição financeira tende a recusar o pedido, por receio de inadimplência.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é destinado aos trabalhadores em regime CLT, servidores públicos e aposentados e pensionistas do INSS. Nessa modalidade, as parcelas do crédito concedido são descontadas automaticamente do salário ou benefício, diminuindo os riscos de inadimplência e aumentando o valor concedido, de acordo com a renda mensal do solicitante.

Dentre as principais vantagens, estão:

• exigência de pouca documentação;
• uso do rendimento como garantia, aumentando as chances de aprovação;
• taxa de juros mais baixa, com média de 2,15% ao mês, de acordo com o Banco Central do Brasil;
• liberação de valores mais altos, devido ao menor risco de inadimplência.

A desvantagem, contudo, é que a modalidade é restrita somente aos consumidores que têm vínculo empregatício ou recebem algum tipo de benefício permanente.

Empréstimo com garantia de imóvel ou veículo

Também conhecido como refinanciamento, o empréstimo com garantia permite que o consumidor utilize um imóvel ou veículo como garantia de que as parcelas serão pagas. Na prática, o contrato de crédito funciona a partir da alienação fiduciária, logo, em caso de inadimplência, a credora pode obter a posse do bem, a fim de quitar a dívida.

Essa, inclusive, é a principal desvantagem da modalidade, já que o consumidor tem o risco de perder o imóvel ou veículo se não quitar as parcelas e, posteriormente, não aceitar nenhum tipo de acordo junto à instituição financeira. Por outro lado, o empréstimo com garantia conta com:

• uma das melhores taxas de juros do mercado, que começam em 0,79% ao mês, pois o bem utilizado possui valor elevado;
• liberação para pessoas negativadas;
• prazo de pagamento estendido, podendo chegar a 48 meses;
• concessão de maiores quantias.

Antecipação do Saque-Aniversário

A antecipação do Saque-Aniversário também é um tipo de empréstimo com garantia, pois neste caso, o solicitante utiliza o saldo disponível na conta FGTS como garantia de que a dívida será quitada. Com isso, é possível antecipar o recebimento de até 10 parcelas do Saque-Aniversário, que seriam liberadas anualmente. As principais vantagens da modalidade são:

• possibilidade de movimentar a quantia disponível em conta de forma mais rápida;
• taxa de juros a partir de 1,89% ao mês;
• quanto maior o saldo disponível em conta, mais alta tende a ser a quantia concedida pela instituição.

Por outro lado, a modalidade está disponível somente para os optantes do Saque-Aniversário, além disso, a quantia obtida de empréstimo ficará bloqueada nos anos seguintes, até que a dívida seja integralmente quitada.

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Vale a pena pedir um empréstimo para quitar dívidas?

Depende, o primeiro ponto a considerar é o custo efetivo total (CET) da operação, ou seja, o valor final da dívida, considerando o acréscimo de juros e outros valores que podem ser cobrados. Da mesma forma, também é necessário avaliar o valor da parcela, pois é preciso que caiba no orçamento de forma confortável, junto às demais despesas fixas e variáveis, como contas de consumo, aluguel, mensalidades e afins.

Portanto, a contratação de um empréstimo para quitar dívidas pode ser uma boa opção quando a dívida possui taxa de juros alta, superando o ofertado pela instituição financeira em uma modalidade de crédito, ou ainda quando a negociação junto à credora não gerou um acordo favorável.

Outra situação em que pode ser vantajoso solicitar um empréstimo para quitar dívidas, é se a concessão do dinheiro possibilitará a diminuição do tempo de endividamento. Ou seja, o consumidor obtém o crédito e, com ele, consegue adiantar o pagamento das parcelas e quitar a dívida antes do prazo, já que há empresas que oferecem descontos se o cliente pagar antecipadamente a quantia total devida.

Por fim, se a solicitação do empréstimo for para limpar o nome, este também pode ser um bom caminho, pois ao retirar o nome do cadastro de inadimplentes e manter o pagamento das parcelas do crédito em dia, o score tende a aumentar e as chances de conseguir aprovação em outros serviços financeiros posteriormente, também.

Vantagens de um empréstimo para quitar dívidas

1. Consolidação de Dívidas: Um dos principais benefícios de um empréstimo para quitar dívidas é a consolidação de várias dívidas em uma única. Isso simplifica o gerenciamento financeiro, pois você terá apenas um pagamento mensal a fazer, em vez de vários pagamentos para diferentes credores.
2. Possível Redução de Taxas de Juros: Se você conseguir obter um empréstimo para quitar dívidas com uma taxa de juros mais baixa do que a média das taxas das dívidas que está consolidando, poderá economizar dinheiro a longo prazo. Isso ocorre porque os juros sobre a dívida consolidada serão menores.
3. Pagamentos Mensais Mais Baixos: A consolidação de dívidas por meio de um empréstimo pode resultar em pagamentos mensais mais baixos, tornando o orçamento mais gerenciável. Isso pode aliviar a pressão financeira e ajudar a evitar a inadimplência.
4. Data de Liquidação Mais Previsível: Com um empréstimo para quitar dívidas, você terá uma data de liquidação clara. Isso pode ser motivador e fornecer uma linha do tempo definida para se livrar das dívidas.

Quando um empréstimo para quitar dívidas vale a pena?

1. Altas Taxas de Juros: Se você tem dívidas com taxas de juros extremamente altas, como as de cartões de crédito, um empréstimo para quitar dívidas com uma taxa de juros menor pode economizar dinheiro a longo prazo.
2. Orçamento Sobrecarregado: Se o pagamento das dívidas existentes está prejudicando seriamente seu orçamento mensal e você está lutando para pagar contas básicas, a consolidação pode ajudar a aliviar essa pressão.
3. Disciplina Financeira: Se você está comprometido em evitar a acumulação de mais dívidas e tem um plano sólido para gerenciar seu dinheiro de forma responsável após a consolidação, essa pode ser uma opção valiosa.

Negativado pode pedir empréstimo para quitar dívidas?

Sim, quem está negativado pode solicitar empréstimo, contudo, algumas modalidades, como o crédito pessoal, podem ser mais difíceis para aprovação. Portanto, a recomendação é buscar as opções que contam com algum tipo de garantia, por exemplo, o consignado e antecipação do Saque-Aniversário, para quem não precisa de valores elevados, ou o empréstimo com garantia de veículo ou imóvel, para os consumidores com dívidas elevadas e, consequentemente, que precisam de valores maiores.

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3 dicas para solicitar um empréstimo para quitar dívidas

A seguir, separamos três dicas para ter em mente no momento de realizar a solicitação de um empréstimo para quitar dívidas.

1. Compare os juros da dívida e do empréstimo

Conforme já mencionado, é de suma importância verificar com atenção o valor total da operação, bem como comparar a taxa de juros da dívida vigente e do empréstimo ofertado pela instituição financeira. A partir daí, a dica recomendação é optar pela opção que conta com taxas mais baixas.

Por exemplo: se os juros de uma fatura do cartão de crédito estão em 14% ao mês, mas a do empréstimo consignado oferecido é de 3% ao mês, é mais vantajoso solicitar o crédito, pagar a fatura em atraso e arcar com as parcelas da operação em seguida. Ou seja, só vale a pena optar pelo empréstimo para quitar dívidas, se os juros do primeiro forem menores que os juros da dívida vigente.

2. Comprometa até 30% da renda

Ao solicitar o empréstimo para quitar dívidas, é importante considerar que além das parcelas, há as despesas fixas e variáveis a serem pagas ao longo do mês. Por isso, é necessário fazer um planejamento financeiro, a fim de evitar a criação de outra dívida.

Uma forma de realizar essa organização, é comprometendo, no máximo, 30% da renda para o pagamento da parcelas e outras dívidas. Com a quantia restante, efetua-se o pagamento das despesas fixas e variáveis, como contas de consumo, aluguel, lazer e outras.

O intuito, conforme mencionado, é evitar a tomada de crédito para quitação de dívidas, mas que posteriormente ocasione na criação de uma nova despesa, que pode desorganizar o orçamento mensal.

3. Pesquise sobre as instituições financeiras

Por fim, é preciso sempre pesquisar sobre as instituições que oferecem empréstimos, sejam bancos digitais ou convencionais, fintechs e cooperativas de crédito. Para isso, busque pelo CNPJ da empresa, que deve estar registrado no Bacen, e realize pesquisas no site do Procon e ReclameAqui, assim, é possível conferir se há reclamações ou outros apontamentos acerca do serviço prestado.

Além disso, vale lembrar, nenhuma empresa pode realizar a cobrança antecipada de taxas, a prática, inclusive, é considerada crime pelo Banco Central do Brasil. Se considerar necessário, sempre entre em contato com a instituição a partir dos telefones oficiais, para confirmar se as ações indicadas são verdadeiras.

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