Por que não consigo financiar veículo?
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Diversos motivos podem levar à recusa do pedido de financiamento de veículo, como nome negativado e incompatibilidade de renda.
O financiamento de veículo é uma linha de crédito que pode ser solicitada por pessoas físicas e jurídicas. Dessa forma, o contrato estabelecido entre o consumidor e a instituição financeira permite ao primeiro obter uma quantia de valor elevado, que por sua vez, deve ser utilizada especificamente para a obtenção de um veículo, como carro ou moto.
Ao realizar o pedido junto à credora, contudo, o solicitante deve passar por algumas etapas até a obtenção do dinheiro, são elas:
- entrega de documentação, como RG ou CNH, CPF, comprovante de residência e comprovante de endereço;
- análise de crédito, que nada mais é do que uma avaliação realizada pela instituição financeira, a fim de compreender o histórico de compras e pagamentos do consumidor;
- assinatura do contrato, e que deve constar todas as condições do crédito concedido, como taxas de juros, prazo de pagamento e valor final.
Apesar de não se tratar de um processo complicado, há situações em que o pedido de financiamento de veículo é recusado pela instituição financeira. Pensando nisso, explicamos a seguir alguns fatores que podem impactar na decisão da credora no momento de análise.
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Como funciona um financiamento de veículo?
Conforme citado inicialmente, o financiamento de veículo é a concessão de um valor ao consumidor, para que este adquira um bem, como carro, moto, ônibus, caminhão e afins. O crédito costuma ser elevado e, por isso, o prazo de pagamento pode chegar a até 72 meses em algumas instituições financeiras. Entretanto, vale ressaltar que existem tipos de financiamentos, logo, as regras para obtenção e pagamento podem variar de acordo com cada um deles.
Crédito Direto ao Consumidor (CDC): o tipo de financiamento mais conhecido entre os consumidores, no CDC o consumidor obtém o crédito diretamente com a instituição financeira e realiza a compra do veículo. No entanto, o bem fica alienado à credora, isso significa que o comprador não pode negociá-lo enquanto as prestações não estiverem quitadas. Além disso, em caso de inadimplência o veículo pode ser tomado pelo banco.
Leasing: também conhecido como arrendamento mercantil, nessa opção o cliente aluga um carro por um período pré-determinado. Então, após o término do pagamento das prestações e fim do contrato de locação, é possível adquirir o veículo, renovar o contrato de aluguel ou devolvê-lo.
Consórcio: esse tipo de financiamento é voltado, principalmente, para quem não possui recursos suficientes para dar entrada em outras formas de financiamento, como o CDC, por exemplo. Portanto, o consumidor faz parte de um grupo de pessoas interessadas em adquirir um bem e que realizam pagamentos mensais a uma administradora, formando um fundo coletivo. Assim, uma vez ao mês é feito um sorteio entre os membros do grupo, no qual o sorteado recebe a carta de crédito para efetuar a compra do veículo.
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Por que não consigo financiar veículo?
O pedido de financiamento de veículo passa por uma análise de crédito, que leva em consideração diversos fatores, como histórico de consumo e pagamento, risco de inadimplência e rendimento mensal. Portanto, em caso de recusa, a recomendação é verificar os pontos citados a seguir e compreender se há compatibilidade com as regras estabelecidas pelas instituições financeiras.
Inadimplência
Quando o consumidor está inadimplente, ou seja, está com o nome sujo, há grande probabilidade do pedido de financiamento de veículo ser recusado. Isso acontece porque o nome negativado indica para o mercado que o consumidor é um mau pagador, logo, há risco de não quitar a dívida.
Em casos como esse, é necessário que o interessado entre em contato com a credora na qual possui a dívida e negocie condições de quitá-la, já que ao realizar o pagamento da primeira parcela, o nome será removido dos cadastros de proteção ao crédito e o consumidor terá mais chances de conseguir o dinheiro para aquisição do veículo.
Renda incompatível
Outro ponto relevante para as instituições financeiras no momento de conceder o financiamento é o rendimento do solicitante, já que é preciso que o mesmo tenha condições de realizar o pagamento até o final do contrato. Junto a isso, cabe lembrar que a parcela do financiamento não deve comprometer mais do que 30% da renda mensal, portanto, uma pessoa que recebe R$3 mil, não poderá arcar com parcelas superiores a R$900, por exemplo.
Sendo assim, em caso de incompatibilidade entre renda e condições de pagamento oferecidas, a instituição poderá negar o pedido de crédito, pois entende-se que o consumidor não terá recursos suficientes para arcar com as parcelas.
Score baixo
Bastante conhecido entre os consumidores, o score é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e funciona como um indicador do perfil financeiro do consumidor, já que atrasos no pagamento de contas, pendências e dívidas impactam diretamente nessa pontuação, que inclusive pode ser consultada por empresas e bancos que concedem crédito.
Com isso, quanto menor a pontuação, maiores são as chances do pedido de financiamento ser recusado, pois o solicitante pode ser considerado um mau pagador e, consequentemente, com maiores riscos de atrasos e inadimplência.
Idade
Apesar da lei estipular que a idade mínima para solicitação de financiamento de veículo é de 18 anos, comumente as instituições concedem o crédito somente para pessoas a partir de 20 anos de idade. Isso porque, antes disso, dificilmente o consumidor possuirá um histórico de crédito suficiente para análise, logo, não é possível verificar se o mesmo é um bom ou mau pagador.
Da mesma forma, é também comum que as instituições estabeleçam uma idade máxima para concessão de crédito através do financiamento, que costuma ser de 70 anos. A prática existe porque o mercado compreende que pessoas acima dessa faixa etária podem não conseguir pagar as parcelas até o final do contrato.
Não comprovação de renda
A correta comprovação de renda é de suma importância no momento da análise de crédito, pois não basta que o consumidor somente informe à instituição o valor de seu rendimento mensal, é preciso que sejam apresentados documentos que comprovem a informação. Dessa forma, trabalhadores em regime CLT podem utilizar o contracheque, por exemplo, enquanto trabalhadores autônomos devem apresentar extratos bancários, RPA, Decore e quaisquer outros itens complementares.
Além disso, quem recebe valores oriundos de aluguéis e outros tipos de rendimentos também podem informá-los, desde que apresente contratos e documentos que comprovem o recebimento daquelas quantias.
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O que fazer para o banco aprovar um financiamento de veículo?
No momento de realizar a solicitação do financiamento de veículo, algumas ações e fatores podem ser consideradas pelo consumidor, a fim de aumentar as chances de ter o pedido aprovado, são elas:
- manter as contas em dia e garantir um bom score;
- não estar inadimplente;
- comprovar renda com documentos dentro do prazo;
- oferecer um bom valor de entrada, caso seja obrigatório;
- verificar durante a simulação se o prazo de pagamento e valor das parcelas é compatível com a renda.
Quanto tempo depois de limpar o nome consigo fazer um financiamento de veículo?
De acordo com o Código de Defesa do Consumidor (CDC), o prazo para que a empresa retire a dívida do CPF do consumidor é de cinco dias úteis após o pagamento da dívida ou da primeira parcela, caso o cliente tenha optado pela quitação parcelada. Desse modo, assim que a empresa credora informar aos birôs de crédito que a dívida foi quitada ou está sendo paga, o nome do consumidor deve ser retirado em seguida do cadastro de proteção ao crédito, então, é possível solicitar um financiamento de veículo.
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