Carta de crédito: o que é e como funciona?

A carta de crédito funciona como um título financeiro, que será utilizado pelo consumidor para adquirir o bem ou contratar o serviço desejado.

Atualmente existem diferentes opções de serviços financeiros para a aquisição de um bem, como financiamentos, empréstimos e, também, o consórcio, que funciona como uma conta conjunta em que todos os participantes realizam pagamentos mensais, e o valor depositado é utilizado para conceder a carta de crédito ao sorteado do mês.

A modalidade, inclusive, cresceu 13,9% entre janeiro e setembro de 2022, alcançando mais de 9 milhões de consumidores, de acordo com a Associação Brasileira de Administradores de Consórcios (ABAC). A seguir, explicamos, então, diversos detalhes sobre a carta de crédito, que nada mais é do que o objetivo final dos participantes do consórcio.

Consórcio: o que é e como fazer?

O que é a carta de crédito?

A carta de crédito é um documento com um valor estipulado em contrato, para que a pessoa contemplada realize a aquisição do bem ou serviço desejado. Ou seja, é através da carta de crédito que o participante poderá adquirir o item que o levou a participar do consórcio.

O valor, como mencionado, é estabelecido no momento em que o consumidor opta pela participação, sendo assim, se a quantia estipulada é de R$30 mil, por exemplo, a carta de crédito corresponderá a esse valor e o contemplado poderá usá-la para escolher o bem que e efetuar o pagamento com o documento em questão.

Cabe ressaltar, inclusive, que a carta de crédito permite a compra de bens ou contratação de serviços somente na mesma categoria definida em contrato. Dessa forma, não é possível adquirir um imóvel utilizando uma carta de crédito para veículos.

Como funciona a carta de crédito?

De modo geral, funciona da seguinte maneira: o consorciado efetua pagamentos mensais à administradora do consórcio, responsável pela organização da operação. As parcelas em questão representam a divisão do valor total da carta de crédito, que posteriormente propiciará a aquisição do bem desejado.

Então, mensalmente são feitos sorteios e, quando contemplado, o consumidor recebe a carta de crédito. Em seguida, é só encontrar o bem com o valor condizente à carta de crédito e comunicar à empresa administradora que fará o pagamento do item ou serviço com a carta.

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Quais os tipos de carta de crédito?

Através do consórcio é possível obter cartas de crédito voltadas para diversas finalidades, como aquisição de imóveis, automóveis e máquinas e, também, para a contratação de serviços, como detalhamos a seguir.

Carta de crédito para imóveis

A carta de crédito para imóveis, como o próprio nome indica, é voltada para a compra de imóveis e terrenos. Entretanto, há administradoras que também oferecem carta para a realização de reformas, que podem ser com objetivo estético ou voltado para reformas de base com intuito de valorização e posterior venda do bem.

Ao usar a carta de crédito para compra de imóveis e terrenos, o consumidor não tem acesso ao dinheiro, somente ao documento, pois este funciona como um título financeiro. O saque da quantia, na verdade, é feito pela construtora ou empreiteira responsável.

Carta de crédito para automóveis

Considerada a carta de crédito mais conhecida, essa opção permite ao consumidor a aquisição de diversos tipos de automóveis, como carros, motos, caminhões e vans. Assim como ocorre na carta de crédito para compra de imóvel, o dinheiro também é sacado pela concessionária ou outra empresa responsável pela venda do veículo.

Carta de crédito para máquinas

A carta de crédito concedida via consórcio para a aquisição de máquinas funciona de forma similar às duas opções citadas anteriormente. Portanto, com ela o contemplado pode adquirir desde eletrodomésticos, como televisão, geladeira e fogão, até máquinas agrícolas, voltada para aquelas que já possuem ou querem iniciar um negócio na área.

Cabe pesquisar, contudo, os tipos de consórcio, já que a carta de crédito concedida para a compra de eletrodomésticos tende a não ser a mesma para obtenção de máquinas agrícolas.

Carta de crédito para serviços

Por fim, há a carta de crédito direcionada para a contratação de serviços, que ainda é considerada menos comum, quando comparada às citadas. Com ela, o contemplado pode financiar festas, como casamentos e formaturas, viagens e, até mesmo, procedimentos de saúde, seja com foco em estética ou para tratamento de saúde, dentre outros tipos de serviços.

Quais são as vantagens de fazer um consórcio?

Como é feita a contemplação da carta de crédito?

A contemplação da carta de crédito ocorre mensalmente, durante as assembleias. Na ocasião, um ou mais consorciados podem ser contemplados através dos sorteios ou mediante os lances.

Contemplação por sorteio

A contemplação da carta de crédito via sorteio acontece da seguinte forma: são retiradas dez bolinhas e o contemplado será aquele que estiver na décima posição. Se a pessoa em questão já tiver recebido a carta ou estiver com alguma parcela do consórcio em atraso, passa-se para a nona bolinha e assim por diante, até que haja algum consorciado contemplado.

Contemplação por lance

Após o sorteio, os participantes do consórcio também podem oferecer lances, que visam antecipar as prestações futuras. Na modalidade lance livre, quem fizer a melhor oferta consegue a carta de crédito. Esse lance, no entanto, é calculado sobre o valor do crédito e de acordo com o saldo do grupo. Já no lance fixo a oferta deve ser de 25% ou 50% do valor da carta de crédito, a depender do grupo.

Quanto tempo demora para sair a carta de crédito?

Após a contemplação, a carta de crédito é liberada entre 7 e 60 dias, conforme as regras de cada administradora, sendo 7 dias o prazo mínimo e 60 o período máximo. A carta conta, ainda, com um prazo máximo para utilização, que deve estar definido em contrato. De modo geral, o mais comum é que o crédito tenha que ser utilizado entre 90 e 180 dias, por isso, é de suma importância estar atento às regras da administradora.

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Quais as vantagens e desvantagens do consórcio?

O consórcio, que é a modalidade de crédito responsável pela concessão da carta de crédito, conta com vantagens e desvantagens, como qualquer outra operação financeira que envolve valores elevados. Desse modo, dentre as vantagens, estão:

Não precisa de entrada: diferente do financiamento comum, no consórcio é comum que não seja preciso pagar qualquer tipo de entrada para começar a participar.

Boas condições de pagamento: diversos contratos de consórcio não possuem incidência de juros, contando somente com a taxa da administradora. Além disso, a quantidade de prestações tende a ser maior, possibilitando mais tempo de pagamento e parcelas mais baixas.

Por outro lado, como citado, o consórcio possui algumas desvantagens, são elas:

Demora: por depender da contemplação, o consumidor pode demorar mais tempo do que o desejado para conseguir adquirir o bem. Com isso, o consórcio é voltado, principalmente, para quem não tem urgência em obter a quantia.

Variações no valor da parcela: um ponto de atenção é que apesar desse tipo de operação não contar com taxas de juros, há a incidência da taxa de administração, que como o próprio nome sugere, é voltada à administradora do consórcio. Essa taxa, no entanto, sofre variações ao longo do contrato, assim, cabe ao consumidor avaliar se a opção é vantajosa a médio prazo.

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