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A carta de crédito funciona como um título financeiro, que será utilizado pelo consumidor para adquirir o bem ou contratar o serviço desejado.
Atualmente existem diferentes opções de serviços financeiros para a aquisição de um bem, como financiamentos, empréstimos e, também, o consórcio, que funciona como uma conta conjunta em que todos os participantes realizam pagamentos mensais, e o valor depositado é utilizado para conceder a carta de crédito ao sorteado do mês.
A modalidade, inclusive, cresceu 13,9% entre janeiro e setembro de 2022, alcançando mais de 9 milhões de consumidores, de acordo com a Associação Brasileira de Administradores de Consórcios (ABAC). A seguir, explicamos, então, diversos detalhes sobre a carta de crédito, que nada mais é do que o objetivo final dos participantes do consórcio.
Consórcio: o que é e como fazer?
A carta de crédito é um documento com um valor estipulado em contrato, para que a pessoa contemplada realize a aquisição do bem ou serviço desejado. Ou seja, é através da carta de crédito que o participante poderá adquirir o item que o levou a participar do consórcio.
O valor, como mencionado, é estabelecido no momento em que o consumidor opta pela participação, sendo assim, se a quantia estipulada é de R$30 mil, por exemplo, a carta de crédito corresponderá a esse valor e o contemplado poderá usá-la para escolher o bem que e efetuar o pagamento com o documento em questão.
Cabe ressaltar, inclusive, que a carta de crédito permite a compra de bens ou contratação de serviços somente na mesma categoria definida em contrato. Dessa forma, não é possível adquirir um imóvel utilizando uma carta de crédito para veículos.
De modo geral, funciona da seguinte maneira: o consorciado efetua pagamentos mensais à administradora do consórcio, responsável pela organização da operação. As parcelas em questão representam a divisão do valor total da carta de crédito, que posteriormente propiciará a aquisição do bem desejado.
Então, mensalmente são feitos sorteios e, quando contemplado, o consumidor recebe a carta de crédito. Em seguida, é só encontrar o bem com o valor condizente à carta de crédito e comunicar à empresa administradora que fará o pagamento do item ou serviço com a carta.
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Através do consórcio é possível obter cartas de crédito voltadas para diversas finalidades, como aquisição de imóveis, automóveis e máquinas e, também, para a contratação de serviços, como detalhamos a seguir.
A carta de crédito para imóveis, como o próprio nome indica, é voltada para a compra de imóveis e terrenos. Entretanto, há administradoras que também oferecem carta para a realização de reformas, que podem ser com objetivo estético ou voltado para reformas de base com intuito de valorização e posterior venda do bem.
Ao usar a carta de crédito para compra de imóveis e terrenos, o consumidor não tem acesso ao dinheiro, somente ao documento, pois este funciona como um título financeiro. O saque da quantia, na verdade, é feito pela construtora ou empreiteira responsável.
Considerada a carta de crédito mais conhecida, essa opção permite ao consumidor a aquisição de diversos tipos de automóveis, como carros, motos, caminhões e vans. Assim como ocorre na carta de crédito para compra de imóvel, o dinheiro também é sacado pela concessionária ou outra empresa responsável pela venda do veículo.
A carta de crédito concedida via consórcio para a aquisição de máquinas funciona de forma similar às duas opções citadas anteriormente. Portanto, com ela o contemplado pode adquirir desde eletrodomésticos, como televisão, geladeira e fogão, até máquinas agrícolas, voltada para aquelas que já possuem ou querem iniciar um negócio na área.
Cabe pesquisar, contudo, os tipos de consórcio, já que a carta de crédito concedida para a compra de eletrodomésticos tende a não ser a mesma para obtenção de máquinas agrícolas.
Por fim, há a carta de crédito direcionada para a contratação de serviços, que ainda é considerada menos comum, quando comparada às citadas. Com ela, o contemplado pode financiar festas, como casamentos e formaturas, viagens e, até mesmo, procedimentos de saúde, seja com foco em estética ou para tratamento de saúde, dentre outros tipos de serviços.
Quais são as vantagens de fazer um consórcio?
A contemplação da carta de crédito ocorre mensalmente, durante as assembleias. Na ocasião, um ou mais consorciados podem ser contemplados através dos sorteios ou mediante os lances.
A contemplação da carta de crédito via sorteio acontece da seguinte forma: são retiradas dez bolinhas e o contemplado será aquele que estiver na décima posição. Se a pessoa em questão já tiver recebido a carta ou estiver com alguma parcela do consórcio em atraso, passa-se para a nona bolinha e assim por diante, até que haja algum consorciado contemplado.
Após o sorteio, os participantes do consórcio também podem oferecer lances, que visam antecipar as prestações futuras. Na modalidade lance livre, quem fizer a melhor oferta consegue a carta de crédito. Esse lance, no entanto, é calculado sobre o valor do crédito e de acordo com o saldo do grupo. Já no lance fixo a oferta deve ser de 25% ou 50% do valor da carta de crédito, a depender do grupo.
Após a contemplação, a carta de crédito é liberada entre 7 e 60 dias, conforme as regras de cada administradora, sendo 7 dias o prazo mínimo e 60 o período máximo. A carta conta, ainda, com um prazo máximo para utilização, que deve estar definido em contrato. De modo geral, o mais comum é que o crédito tenha que ser utilizado entre 90 e 180 dias, por isso, é de suma importância estar atento às regras da administradora.
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O consórcio, que é a modalidade de crédito responsável pela concessão da carta de crédito, conta com vantagens e desvantagens, como qualquer outra operação financeira que envolve valores elevados. Desse modo, dentre as vantagens, estão:
Não precisa de entrada: diferente do financiamento comum, no consórcio é comum que não seja preciso pagar qualquer tipo de entrada para começar a participar.
Boas condições de pagamento: diversos contratos de consórcio não possuem incidência de juros, contando somente com a taxa da administradora. Além disso, a quantidade de prestações tende a ser maior, possibilitando mais tempo de pagamento e parcelas mais baixas.
Por outro lado, como citado, o consórcio possui algumas desvantagens, são elas:
Demora: por depender da contemplação, o consumidor pode demorar mais tempo do que o desejado para conseguir adquirir o bem. Com isso, o consórcio é voltado, principalmente, para quem não tem urgência em obter a quantia.
Variações no valor da parcela: um ponto de atenção é que apesar desse tipo de operação não contar com taxas de juros, há a incidência da taxa de administração, que como o próprio nome sugere, é voltada à administradora do consórcio. Essa taxa, no entanto, sofre variações ao longo do contrato, assim, cabe ao consumidor avaliar se a opção é vantajosa a médio prazo.
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