Saiba como funciona o empréstimo que usa o pagamento de cheque como garantia
No momento que há uma emergência ou a possibilidade de investir em algum projeto, muitas pessoas buscam crédito no mercado e podem encontrar diversas opções. O empréstimo com cheque é uma das modalidades de concessão de crédito do mercado.
Como o próprio nome mostra, nessa modalidade de empréstimo o cliente utiliza folhas de cheques pré-datados como garantia de pagamento das parcelas.
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Assim, as datas de pagamento das parcelas já ficam registradas nos cheques que serão entregues para a financeira e descontados no dia dito.
Porém nós últimos anos, com a modernização das operações financeiras, menos consumidores usam talões de cheques para operações financeiras. Logo o cheque tende a cair no esquecimento.
Segundo o levantamento mais recente do Banco Central (2019), apenas 1% dos pagamentos no país é feito com cheque e somente 15% das empresas ainda se dispõem a aceitar essa linha de pagamento.
Só que se você está interessado nesse empréstimo pode ficar sossegado pois há parceiros da FinanZero que oferecem essa modalidade. Veja mais sobre o assunto abaixo!
Como é o empréstimo com cheque?
O empréstimo com cheque é uma modalidade de crédito pessoal que utiliza folhas de: cheque nominais e pré-datadas como garantia de pagamento da dívida.
Sendo assim, no momento em que a pessoa pede o empréstimo em uma instituição financeira, além do RG, CPF, comprovante de renda e de residência, o cliente precisa levar o talão com a quantidade de folhas referente ao número de parcelas.
Exemplo: Elo pediu um empréstimo com cheque para pagar em 10 vezes. Desse modo, a Elo deve apresentar ao banco 10 folhas de cheques para compensar
Contudo, para que haja uma boa segurança do solicitante e da instituição financeira, não é permitido deixar de definir as datas para depósito em cada cheque ou mudar o dia que já foi firmado no contrato. Para solicitar o crédito, é preciso ter:
- conta corrente;
- comprovar renda;
- folhas de cheque para preencher.
A conta do solicitante deve estar em funcionamento por um tempo mínimo de seis meses e ter movimentações financeiras recentes.
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Esse tipo de empréstimo tem análise de crédito?
Sim!
Como qualquer outra modalidade, o empréstimo com cheque tem uma etapa de análise de crédito, quando a instituição financeira avalia:
- documentos;
- histórico financeiro do cliente para saber se ele é um bom pagador.
Se o solicitante for aprovado, as folhas de cheques são assinadas e entregues à credora. A operação pode ser via motoboy.
O prazo para a liberação do dinheiro só está relacionada com a política da FinanZero.
Preciso ter dinheiro no dia de desconto do cheque?
Sim!
Vale lembrar que, como os cheques têm datas definidas, o cliente precisa ter o dinheiro em conta no dia em que eles forem descontados. Pois, do contrário, o consumidor poderá ter o seu nome colocado em restrição, o que impossibilita que a vida financeira da pessoa cresça ou melhore.
Qual o prazo para pagamento do empréstimo com cheque?
O parcelamento do empréstimo pessoal com cheque está diretamente relacionado ao número de folhas disponíveis e, em geral, varia entre três e 36 meses. Algumas instituições financeiras permitem que a primeira parcela seja paga em 45 ou 60 dias, mas as condições podem mudar de acordo com a empresa.
Por determinação do Banco Central, o valor das parcelas de um empréstimo não podem comprometer mais que 30% da renda mensal do solicitante. A regra tem como objetivo evitar que o consumidor contraia uma dívida muita alta e tenha grandes dificuldades para quitá-la.
Valor e liberação do crédito no empréstimo com cheque
O valor liberado é definido de acordo com a renda e o perfil financeiro do cliente, avaliado durante a análise de crédito. De modo geral, as instituições não oferecem um montante superior ao triplo da receita mensal. Se o solicitante comprovar uma renda de 5 000 reais por mês, por exemplo, o valor máximo oferecido fica em R$ 1500,00.
As taxas de juros também são definidas de acordo com o perfil financeiro do solicitante.
Mas costumam ser mais baixas do que as cobradas pelos bancos no rotativo do cartão de crédito e no cheque especial. Isso porque, como o valor é debitado automaticamente na data registrada em cheque, a instituição financeira tem maior garantia de pagamento do que nas modalidades anteriores.
Por outro lado, o empréstimo com cheque em garantia ainda oferece risco de inadimplência à instituição financeira, afinal, na data de pagamento, é possível que o cliente não tenha em conta o valor suficiente para quitar a parcela.
Nesse caso, como não existe garantia material de recebimento, o empréstimo com cheque é classificado como empréstimo pessoal ou crédito não consignado, como define o Banco Central. Por isso, essa modalidade conta com taxas maiores que as praticadas em outras linhas de crédito com garantia mais populares, como o refinanciamento de imóvel e o refinanciamento de automóvel.
Taxas do empréstimo
Para efeitos de comparação, veja o valor médio das principais taxas de juros, segundo o Banco Central:
- Modalidade de crédito Taxa de juros (ao mês) Taxa de juros (ao ano)
- Rotativo do cartão de crédito 12,6% 313,4%
- Parcelamento do cartão de crédito 7,9% 148,6%
- Cheque especial 6,8% 119,3%
- Crédito pessoal não consignado (empréstimo com cheque) 5,3% 86,4%
- Crédito consignado privado 2,2% 29,1%
- Empréstimo com garantia de veículo 1,49% 17,88%
- Empréstimo com garantia de imóvel 0,99% 11,88%
- Fonte: Banco Central (abril/2020).
É possível solicitar empréstimo com cheque com restrição?
O consumidor não consegue obter empréstimo com cheque com restrição em seu nome. Porém, aqueles que estão negativados e desejam contratar essa linha de crédito podem apresentar folhas de cheque de alguém que tenha o nome limpo como garantia.
Dessa forma a pessoa tem o cargo de fiador ou avalista da operação.
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