O financiamento de veículo é indicado para quem tem urgência na aquisição do automóvel.

Presente no Índice FinanZero de Empréstimo (IFE), o relatório que mapeia os principais desejos da população quando se trata de orçamento mostrou que, em abril de 2023, 41,7% dos entrevistados tinham o objetivo de comprar ou trocar de carro. No entanto, 80,9% alegaram que a falta de recursos financeiros é o principal impeditivo para realização desse e outros desejos.

Portanto, em situações como essa, quando o consumidor não possui a quantia total disponível para investir na aquisição de um veículo, por exemplo, é possível recorrer às modalidades de crédito, como é o caso do financiamento.

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O que é e como funciona o financiamento de veículo?

O financiamento de veículo é uma modalidade de crédito em que a instituição financeira concede uma determinada quantia, que por sua vez, deve ser usada pelo cliente especificamente para a aquisição do veículo em questão. A devolução do valor à credora ocorre como em qualquer outra operação de crédito, portanto, de forma parcelada, a médio ou longo prazo e com a incidência de juros previamente acordados.

Ainda no momento de solicitação do financiamento, é comum que as instituições financeiras solicitem algum percentual do valor do crédito como entrada, contudo, há empresas que não contam com essa exigência. A prática varia de acordo com a política interna e, também, com o perfil do consumidor. Sendo assim, quanto melhor o histórico de pagamento e mais alto o score do solicitante, maiores as chances de obter aprovação no financiamento de veículo sem entrada.

Quais os tipos de financiamento de veículo?

De modo geral, há dois principais tipos de financiamento de veículo: o Crédito Direto ao Consumidor (CDC) e o leasing, contudo, existem algumas diferenças entre eles, conforme explicamos a seguir.

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) é a modalidade mais popular de financiamento, nele, a credora concede a quantia igual ou inferior ao valor do veículo que será adquirido. Em alguns casos, como mencionado, pode ser exigido o pagamento de entrada e parcelamento do restante.

A taxa de juros aplicada e o prazo de pagamento variam de acordo com o perfil do solicitante. Além disso, enquanto o financiamento CDC durar, o veículo estará alienado à credora. Isso significa que apesar do bem estar em posse do cliente, será utilizado como garantia de pagamento, portanto, em caso de inadimplência, a instituição pode entrar com uma ação judicial para obter a posse do mesmo.

Diante disso, durante o período de pagamento das parcelas, o proprietário direto do automóvel, isso é, o consumidor, não poderá fazer nenhum tipo de negociação com o automóvel. Por outro lado, caso seja possível, o cliente pode antecipar o pagamento das parcelas, a fim de diminuir a taxa de juros e tornar o valor final do crédito mais atrativo.

Leasing

A outra opção de financiamento de veículo é o leasing, também conhecido como arrendamento mercantil. Nesta modalidade, o consumidor paga um aluguel mensal ao longo de um período pré-determinado em contrato entre ele e a empresa responsável. Ao término do contrato, se as parcelas estiverem pagas, a posse do automóvel é transferida para o cliente, que não precisará arcar com outros custos pela operação e também não exigirá a mediação de uma concessionária.

A taxa de juros praticada no leasing é fixa, portanto, não sofre alterações até o final do pagamento, e é definida antes da formalização da operação. Entretanto, se o consumidor deixar de pagar as parcelas, a empresa pode tomar a posse do bem sem que seja necessário acionar uma ação judicial, além disso, o valor pago até aquele momento pelo cliente não será devolvido.

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Quais veículos são possíveis financiar?

O consumidor pode optar pelo financiamento quando quiser adquirir:

• carros utilitários;
• motos;
• caminhões;
• vans.

Qual é a diferença entre financiamento e consórcio?

A principal diferença entre financiamento e consórcio de veículo é que no primeiro o cliente tem acesso ao bem quase que imediatamente, já que basta a formalização do contrato e liberação do dinheiro para aquisição do automóvel. No caso do consórcio, o bem somente pode ser adquirido após a contemplação da carta de crédito, que pode demorar meses ou anos para ocorrer, ou mediante o lance.

Outra diferença entre as modalidades é que no financiamento há a incidência de juros, enquanto no consórcio é cobrado somente a taxa de administração da empresa que gere a operação, pois o grupo se autofinancia. Ainda assim, essa quantia tende a ser inferior, quando comparado ao percentual aplicado nos financiamentos.

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Financiamento de veículo é a mesma coisa que refinanciamento?

Não, o financiamento de veículo, conforme já explicado, é a concessão de crédito para obtenção de um veículo, e o dinheiro obtido pelo solicitante pode ser utilizado unicamente para essa finalidade. O refinanciamento de veículo, por sua vez, é uma modalidade de empréstimo em que o consumidor oferece o automóvel que está em seu nome como garantia de pagamento da dívida.

O dinheiro concedido pela instituição pode ser usado para diversas finalidades, desde a quitação de dívidas, viagens, investimentos e afins, e não é necessário prestar contas à credora. Ou seja, no financiamento o dinheiro é para adquirir o veículo, enquanto no refinanciamento o veículo é usado como garantia para obter o dinheiro.

Quem está negativado pode fazer um financiamento de veículo?

De modo geral, não há nenhuma lei que proíba a aprovação de consumidores negativados no pedido de financiamento de veículo. No entanto, na prática, é comum que as instituições financeiras optem por não liberar dinheiro para esse grupo. Isso porque, ao realizar a análise de crédito, as empresas interpretam essas pessoas como má pagadoras e com alto risco de inadimplência futura.

Quais documentos são necessários para financiar um veículo?

Apesar das exigências mudarem entre as instituições financeiras, os documentos mais comuns que o solicitante deve apresentar são:

• documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
• CPF;
• comprovante de estado civil, que deve ser certidão de nascimento para os solteiros ou certidão de casamento para quem possui o vínculo matrimonial;
• comprovante de residência, como contas de consumo, boleto de condomínio ou fatura do cartão de crédito;
• comprovante de renda, como extratos bancários e holerites.

Lembrando que, em alguns casos o banco ou financeira pode solicitar algum documento complementar.

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Como ser aprovado no financiamento de veículo?

Não existe uma regra a ser seguida que garanta a aprovação no pedido de financiamento de veículo, entretanto, alguns fatores podem impactar positivamente no momento da análise de crédito, são eles:

Não possuir nome negativado

A inscrição no cadastro de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, diminui o score e impacta negativamente na forma como as instituições financeiras compreendem o perfil do consumidor. Desse modo, fazer o possível para manter o pagamento das contas e outras despesas em dia é essencial, inclusive, até mesmo o pagamento atrasado é apontado pelos birôs de crédito em seus sistemas.

Comprovar renda

Possuir uma boa renda é essencial para aumentar as chances de aprovação no pedido de financiamento, no entanto, conseguir comprová-la é ainda mais importante, pois apenas dessa forma a instituição financeira terá a garantia de que o solicitante consegue arcar com as parcelas da operação.

Vale lembrar que podem ser usados como comprovante de renda:

• extratos bancários;
• holerites;
• demonstrativo de recebimento de aposentadoria, pensão ou outro benefício;
• cópia da última declaração do Imposto de Renda Pessoa Física;
• contrato de trabalho vigente, quando se tratar de profissionais autônomos.

Possuir valor de entrada

O pagamento de uma determinada quantia de entrada, como 30% do valor total do veículo, aumenta as chances de aprovação porque, consequentemente, diminui o saldo total da dívida. Dessa forma, se possível, ofereça o maior valor que puder de entrada, pois a prática costuma ser interpretada positivamente pelas instituições e, ainda, contribui para uma dívida mais curta.

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