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Tudo o que você precisa saber sobre empréstimo com garantia de imóvel

Tudo o que você precisa saber sobre empréstimo com garantia de imóvel

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O empréstimo com garantia de imóvel permite a tomada de crédito com valores elevados e prazo de pagamento estendido.

De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimo (IFE), os principais motivos para a solicitação de crédito no primeiro trimestre de 2023 foram: quitação ou pagamento parcial d e dívidas, aplicar em negócio próprio e investimento, com médias de 40%, 23,46% e 23,16% das respostas, respectivamente.

Em todos estes casos, é importante destacar, o consumidor pode contar com o empréstimo com garantia de imóvel, principalmente se tratar de valores elevados, já que a modalidade facilita a concessão de quantias maiores.

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O que é e como funciona o empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel, também conhecido como refinanciamento, é uma modalidade em que o consumidor oferece o bem como garantia de que as parcelas da operação serão quitadas. Desse modo, a instituição financeira conta com mais segurança de que a dívida será paga e, consequentemente, tende a oferecer taxas de juros mais atrativas e valores elevados de crédito.

O contrato dessa operação ocorre através da alienação fiduciária, portanto, após assinatura do contrato, o bem fica sob responsabilidade indireta da credora. Isso significa que em caso de inadimplência, a instituição pode obter a posse do imóvel, a fim de quitar as parcelas restantes.

Cabe ressaltar, contudo, que se o consumidor pagar em dia, o imóvel pode ser utilizado normalmente, pois o mesmo continua sendo o proprietário direto, logo, se perde a posse se houver inadimplência.

Qual é a diferença entre empréstimo com garantia de imóvel e hipoteca?

A principal diferença entre o empréstimo com garantia de imóvel e a hipoteca é o modelo de contratação da operação. Desse modo, na hipoteca, o processo de obtenção do bem pela credora se houver inadimplência é considerado demorado, porque é necessário acionar a justiça e aguardar a tramitação do processo que libera a posse do bem.

Por outro lado, no empréstimo com garantia de imóvel é estabelecido o contrato de alienação fiduciária, conforme já mencionado, então, o processo de obtenção da propriedade por parte da instituição se torna mais rápido, pois a não é preciso acionar a justiça, basta que a alteração de posse seja feita no cartório.

Diante disso, a hipoteca tende a oferecer taxas de juros mais elevadas quando comparada ao empréstimo com garantia de imóvel, já que o processo envolve mais custos e burocracia.

Quais imóveis podem ser usados no empréstimo com garantia de imóvel?

De modo geral, diversos tipos de propriedades podem ser usadas no empréstimo com garantia de imóvel. Dessa forma, o consumidor pode oferecer:

  • imóveis residenciais, como casas e apartamentos;
  • salas e prédios comerciais;
  • terreno em área urbana, desde que localizado em condomínio residencial.

Ainda assim, vale ter em mente que cada instituição possui suas próprias regras e políticas, então, é importante verificar quais os tipos de propriedades aceitas.

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Qualquer pessoa pode fazer um empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel é conhecido por abranger diversos perfis de consumidores, porque ao incluir um bem na operação, torna o pedido de fácil aprovação, inclusive entre pessoas negativadas, que comumente lidam com dificuldade para acessar serviços de crédito. Com isso, as principais regras para solicitar a modalidade são:

  • o solicitante deve ter a partir de 18 anos de idade;
  • é necessário comprovar renda;
  • é preciso ter uma conta bancária para recebimento do dinheiro, que pode ser poupança, corrente ou de pagamento;
  • o solicitante deve possuir um imóvel ou terreno em seu nome ou vinculado a uma pessoa na qual haja comprovação de vínculo.

Quem está negativado pode fazer empréstimo com garantia de imóvel?

Sim, conforme mencionado no tópico anterior, o empréstimo com garantia de imóvel é concedido a diversos perfis de consumidores, até mesmo a quem está com o nome negativado. Isso porque, ao envolver um bem como garantia de pagamento, diminuem as chances de inadimplência, logo, as instituições sentem-se seguras em conceder o dinheiro a esse grupo.

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Autônomos conseguem aprovação no pedido de empréstimo com garantia de imóvel?

Os trabalhadores autônomos também conseguem aprovação no pedido de empréstimo com garantia de imóvel, desde que comprovem que possuem condições financeiras para arcar com as parcelas até o final do contrato. Para isso, é permitido utilizar:

Qual é a documentação necessária para fazer o empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel conta com uma lista de documentos um pouco mais extensa, quando comparado às modalidades que não incluem bem como garantia, pois o processo de análise possui três etapas. Portanto, são exigidos:

  • documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
  • CPF;
  • comprovante de renda, como holerite, extratos bancários dos últimos 90 dias, pró-labore ou Imposto de Renda;
  • comprovante de residência, que deve estar no nome do solicitante do empréstimo;
  • cópia da Certidão de Matrícula do Imóvel;
  • cópia da Certidão Negativa de Tributos Imobiliários;
  • cópia do Imposto sobre Território Urbano (IPTU).

Também é preciso informar os dados bancários para recebimento da quantia, lembrando que não são aceitas contas salário ou contas conjuntas.

Como declarar empréstimo com garantia de imóvel no IR?

Posso usar um imóvel que não está no meu nome no empréstimo?

Permitir o uso de imóvel que não está no nome do solicitante no pedido de empréstimo com garantia é uma opção da instituição, ou seja, cabe a cada empresa definir essa regra. No entanto, é comum que seja possível utilizar uma propriedade em nome de outra pessoa, desde que seja comprovado através de documentos de que existe vínculo entre as partes, como é o caso entre pais e filhos e cônjuge.

Além disso, neste contexto, é obrigatório apresentar a autorização do proprietário para a efetivação da operação.

Quanto é possível conseguir no empréstimo com garantia de imóvel?

A quantia concedida varia de acordo com as políticas da instituição, contudo, de modo geral, o crédito pode chegar a 60% do valor de mercado do imóvel. Isso significa que, se o imóvel custa R$300 mil, o consumidor pode obter até R$180 mil no empréstimo com garantia.

É importante destacar que além do valor de mercado da propriedade, também é considerada a análise de crédito para definir quanto será concedido. Desse modo, se melhor for o histórico de pagamento e consumo, maior tende a ser a quantia emprestada.

Os bancos aceitam imóveis que não estão quitados?

É possível utilizar imóveis que ainda não estão quitados no pedido de empréstimo com garantia. Nessa situação, é comum que as instituições estabeleçam um percentual mínimo de quitação, que varia entre 50% e 60% do valor total. Ou seja, para incluir o bem no contrato, é necessário que o proprietário tenha pago, pelo menos, metade do valor total ou uma quantia correspondente a 60%.

Além disso, quando o imóvel possui parcelas a serem pagas quando é feita a solicitação de empréstimo, a quantia liberada será calculada com base no valor que foi quitado até aquele momento. Portanto, se a propriedade custa R$200 mil e foi quitado 80% do valor total, a instituição considerará essa quantia para conceder o crédito, que representa R$160 mil.

A partir daí, será aplicado o percentual de até 60% para concessão do dinheiro. Logo, neste exemplo, é possível obter aprovação de, no máximo, R$96 mil.

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Quais as condições de pagamento do empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel é considerado uma das modalidades de crédito com as melhores condições de pagamento do mercado. Isso porque, as taxas de juros tendem a ser baixas, já que o risco de inadimplência também é menor, devido à utilização do bem como garantia.

O prazo de pagamento, por sua vez, começa em 24 meses e pode chegar a 240 meses. O parcelamento, é importante ressaltar, varia de acordo com o valor obtido, com isso, quanto mais alto o crédito, maior a quantidade de parcelas.

Entre os parceiros da FinanZero, por exemplo, a taxa de juros começa em 0,75% ao mês e o prazo de pagamento pode chegar a 20 anos.

É possível usar o mesmo imóvel em mais de uma solicitação de empréstimo?

É possível oferecer o mesmo imóvel em mais de uma solicitação de empréstimo com garantia, porém, para ser aceito na operação, é obrigatório que a contratação de crédito anterior já tenha sido quitado. Ou seja, não é permitido realizar um novo empréstimo com garantia, enquanto a concessão anterior ainda estiver sendo paga.

Passo a passo para fazer um empréstimo com garantia de imóvel

O processo de análise do empréstimo com garantia de imóvel é considerado mais burocrático, porque envolve três etapas, por isso, é indicado para quem não tem urgência em conseguir o dinheiro. A seguir, detalhamos cada etapa.

Análise de crédito

A análise de crédito é a primeira etapa do processo, nela, a instituição financeira avalia o histórico de consumo e pagamento do consumidor, a fim de compreender os riscos de inadimplência. Também é observada a renda mensal do mesmo, para certificar-se que será possível arcar com parcelas até o final do contrato.

Análise jurídica

Em seguida, é realizada a análise de crédito, momento em que a instituição avalia a documentação do imóvel, entregue pelo solicitante. Essa etapa tem o objetivo de identificar se a propriedade possui alguma dívida ou pendência financeira, bem como se há outro contrato de alienação fiduciária vigente vinculado ao bem. Se for constatada alguma pendência, há a possibilidade do pedido ser reprovado.

Avaliação do imóvel

A terceira etapa é a avaliação do imóvel, que visa analisar o valor da propriedade perante o mercado, além de suas condições. Inclusive, a avaliação do imóvel junto à análise de crédito são essenciais para a definição do valor de crédito que será concedido e a taxa de juros aplicada. Essa etapa é realizada por um vistoriador e o custo é de responsabilidade do consumidor.

Assinatura do contrato

Se aprovado nas etapas anteriores, a instituição financeira apresentará uma proposta de crédito, se estiver de acordo com as necessidades e condições do consumidor, basta que o mesmo assine o contrato.

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Vale a pena fazer um empréstimo com garantia de imóvel?

No momento de solicitar o empréstimo com garantia de imóvel, é de suma importância que o consumidor analise o objetivo do pedido. Portanto, se pretende quitar dívidas ou investir em algo de valor elevado, a modalidade por ser uma boa opção. Vale lembrar que dentre a as principais vantagens, estão:

  • taxas de juros mais baixas, porque há um bem como garantia;
  • prazo de pagamento mais longo, podendo chegar a 240 meses;
  • concessão de crédito com valores mais altos, que pode chegar até 60% do preço de mercado da propriedade;
  • o dinheiro pode ser usado da forma como o consumidor preferir;
  • o proprietário continua usufruindo do bem normalmente.

O que acontece se não pagar as parcelas do empréstimo?

Quando o consumidor não efetua o pagamento das parcelas, a instituição credora pode obter a posse do bem e leiloá-lo, para quitar as parcelas restantes do empréstimo. Além da perda do imóvel, o solicitante terá, ainda, o nome inscrito nos cadastros de proteção ao crédito, portanto, ficará negativado.

Esse cenário dificulta o acesso do consumidor a outros serviços financeiros, como cartão de crédito, abertura de contas, financiamentos e outros empréstimos.

Ficou com mais alguma dúvida sobre o assunto? Deixe nos comentários e não se esqueça de seguir a FinanZero nas redes sociais: @finanzero no Instagram, /FinanZero no Facebook e @finanzero no Twitter.

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