Refinanciar carro: o que é e como funciona?
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Quem deseja refinanciar o carro, deve comprovar renda suficiente para arcar com as parcelas e passar por vistoria do veículo.
De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimo (IFE), a solicitação de crédito por pessoas negativadas registrou aumento de 16,4% em fevereiro de 2023, representando 51,1% dos perfis solicitantes. Nesse mesmo período, ainda conforme o IFE, o principal motivo para pedido de empréstimo entre os negativados é a quitação de dívidas, seguido por investimentos.
Em situações como essa, é possível contar com o refinanciamento de veículo, pois a modalidade é concedida a diversos perfis de consumidores, já que conta com um bem como garantia de pagamento.
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O que é e como funciona o refinanciamento de carro?
Também conhecido como empréstimo com garantia de veículo, o refinanciamento permite que o consumidor utilize um veículo como garantia de pagamento das parcelas do crédito. Dessa forma, se a dívida não for paga, a empresa que concedeu o crédito pode obter a posse do bem, como forma de arcar com o crédito.
A operação ocorre através do processo de alienação fiduciária, contudo, o proprietário direto, neste caso, o consumidor, continua utilizando o automóvel normalmente, mas não tem o direito de vendê-lo ou realizar qualquer outra negociação com o bem, sem a autorização da instituição.
Qual é a diferença entre financiamento e refinanciamento de carro?
Apesar dos nomes similares, a principal diferença entre o financiamento e refinanciamento de carro é a finalidade do dinheiro tomado. Isso porque, enquanto no financiamento, a quantia deve ser usada, especificamente, para a aquisição de um veículo, no refinanciamento o tomador de crédito pode utilizar o dinheiro para diversos fins, como quitação de dívidas, investimento em um negócio próprio, viagens e saúde, por exemplo.
Nas duas opções, entretanto, o veículo pode estar atrelado à operação, com risco de perda em casa de inadimplência.
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Quais são as taxas de juros e prazo de pagamento para refinanciar o carro?
Depende, a taxa de juros é calculada a partir da análise de crédito, pois leva em consideração o histórico de pagamento do consumidor, bem como os riscos de inadimplência. Isso significa que, quanto maior a probabilidade do solicitante não arcar com as parcelas, mais altas tendem a ser as taxas de juros.
Por outro lado, por conta com um bem como garantia de pagamento, que se trata do veículo, as chances de inadimplência costumam diminuir, melhorando o percentual. Aliado a isso, cabe ressaltar que cada instituição financeira possui suas próprias políticas de crédito, que consequentemente vão impactar nessa definição. Entre os parceiros da FinanZero, por exemplo, a taxa de juros para refinanciar carro é de 0,99% ao mês.
O prazo de pagamento, por sua vez, pode chegar a 48 meses, já que o valor liberado de crédito costuma ser alto.
Quais os documentos solicitados no refinanciamento de carro?
No momento de refinanciar o carro, é necessário apresentar documentos relacionados ao proprietário e, também, do veículo. Dessa forma, os itens mais comuns, são:
- documento de identificação com foto, como RG ou a Carteira Nacional de Habilitação (CNH);
- CPF;
- comprovante de residência;
- certidão de casamento, caso esteja casado, ou certidão de nascimento, se for solteiro;
- Certificado de Registro e Licenciamento de Veículo (CRLV);
- Certificado de Registro de Veículo (CRV);
- comprovante de renda.
Vale destacar que o último item, o comprovante de renda, é considerado um dos principais documentos, portanto, é de suma importância que o solicitante consiga comprovar a renda, já que é a partir dessa informação que são estabelecidas as condições de pagamento e o valor do crédito.
Qualquer pessoa pode refinanciar carro?
De modo geral, é necessário se encaixar em algumas regras para refinanciar o carro, são elas:
- possuir 18 anos de idade completos;
- comprovar renda através de extratos bancários, holerites, declaração de Imposto de Renda e afins;
- possuir conta bancária para receber o dinheiro, que pode ser corrente ou poupança;
- possuir um veículo em seu nome.
Vale lembrar que essas são regras consideradas comuns, logo, cada instituição pode estabelecer outros critérios específicos adicionais.
Quais veículos podem ser refinanciados?
O refinanciamento de veículo permite que diversas categorias sejam utilizadas na operação, como:
- carros;
- motos;
- caminhonetes;
- veículos pesados, como caminhões, tratores e caminhões-tratores.
Algumas instituições aceitam, ainda, o refinanciamento de veículos marítimos, como barcos e lanchas. No entanto, é válido ter atenção ao tempo de fabricação do bem, pois apesar de não haver uma regra geral, é comum que as instituições aceitem, somente, veículos com até 10 anos de fabricação.
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Posso refinanciar o mesmo carro mais de uma vez?
Sim, é possível refinanciar o carro mais de uma vez, contudo, o bem não pode estar atrelado a outra operação de crédito. Ou seja, se o proprietário ainda estiver pagando as parcelas de um refinanciamento anterior vinculado ao bem em questão, é preciso quitar a dívida para, em seguida, solicitar uma nova operação.
Quem está negativado, pode refinanciar o carro?
Sim, conforme mencionado inicialmente, os consumidores que possuem restrição no CPF podem refinanciar o carro, desde que se encaixem nos critérios estabelecidos pelas instituições que concedem a modalidade, como comprovação de renda suficiente para arcar com as parcelas e posse de automóvel.
Inclusive, entre as modalidades disponíveis para pessoas negativadas, o refinanciamento tende a ser uma das mais vantajosas, porque por contar com um bem como garantia de pagamento, as taxas de juros tendem a serem menores, quando comparadas ao empréstimo pessoal, por exemplo.
Ainda assim, por ser considerado um perfil de médio ou alto risco de inadimplência, a depender da situação, é comum que a pessoa receba ofertas com valores e condições de pagamento diferenciadas.
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É possível refinanciar o carro que está financiado?
Sim, é possível refinanciar o carro que está financiado, isso é, que ainda está sendo pago. Para isso, as instituições costumam exigir que parte do bem já tenha sido quitado, e pode variar entre 50% e 80% do valor total. Isso quer dizer que, para utilizar um veículo financiado no refinanciamento, o proprietário deve ter pago, no mínimo, esse percentual exigido pela instituição, caso contrário, o pedido será recusado.
Além disso, ao refinanciar um carro que ainda está sendo pago, uma parte do crédito obtido deve ser usado para pagar as parcelas restantes do financiamento. Então, suponhamos o seguinte: o proprietário obteve R$30 de empréstimo, mas resta pagar R$5 mil do financiamento.
Nessa situação, R$25 mil será uso livre do solicitante, pois os R$5 mil deverão ser, obrigatoriamente, utilizados para quitar o financiamento vigente.
Quais as vantagens e desvantagens do refinanciamento?
Quem opta por refinanciar o carro, se depara com aspectos vantajosos e desvantajosos em relação à operação, como ocorre em qualquer outra modalidade de crédito. Desse modo, as principais vantagens do refinanciamento, são:
- liberação de crédito com valores elevados, que chegam a até 90% do valor do veículo, de acordo com a tabela FIPE;
- livre utilização do dinheiro;
- taxas de juros mais baixas, já que há a oferta de um bem como garantia de pagamento;
- prazo de pagamento estendido, que pode chegar a 60 meses, dependendo da instituição financeira.
Em contrapartida, há outros aspectos que devem ser considerados pelo consumidor, como:
- processo considerado mais burocrático, pois envolve análise do perfil do proprietário e do veículo;
- é uma modalidade de crédito direcionada a quem não tem urgência em conseguir o dinheiro, porque é mais demorada;
- em caso de inadimplência, há o risco de perda do automóvel.
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Como refinanciar o carro?
O refinanciamento, como explicado, é considerado mais burocrático, porque envolve as seguintes etapas:
Análise de crédito: presente em qualquer tipo de modalidade de empréstimo, é o momento em que a instituição financeira avalia a quantia solicitada pelo consumidor e realiza uma análise de perfil e histórico de pagamento do mesmo.
Análise jurídica: a etapa seguinte consiste em uma análise dos documentos entregues pelo proprietário, a fim de verificar se há alguma pendência ou inconsistência nas informações prestadas. É neste momento, também, que a instituição consulta se o bem está atrelado a algum outro refinanciamento ou serviço de crédito.
Vistoria do veículo: em seguida, é feita a vistoria do automóvel, em que um profissional avalia o estado de conservação do bem, tempo de uso e o valor do veículo perante o mercado, de acordo com a tabela FIPE.
Formalização do contrato: se a documentação estiver correta e o solicitante concordar com a oferta da instituição, a última etapa do pedido de refinanciamento é a assinatura do contrato e formalização. O dinheiro, então, será depositado na conta informada pelo consumidor na entrega da documentação.
O que pode gerar a reprovação do pedido de refinanciamento de carro?
Depende, há diversos motivos que podem levar à recusa do pedido de refinanciamento do veículo. É válido lembrar que a análise de crédito considera diversos aspectos do perfil do proprietário, além disso, cada instituição conta com políticas e regras internas próprias. No entanto, os motivos mais comuns, são:
- score baixo;
- falta de documentação;
- o veículo não estar de acordo com os critérios da instituição;
- valor solicitado conta com parcelas superiores ao rendimento do solicitante;
- não possuir conta bancária para recebimento do dinheiro, já que as instituições não depositam em contas de terceiros ou conta-salário;
- histórico financeiro negativo junto à instituição em que o pedido foi feito.
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