Empréstimo habitacional: o que é e como funciona?
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Empréstimo habitacional é um sinônimo para financiamento; saiba como funciona e quando pedir
Você conhece empréstimo habitacional?
Como o nome bem diz, essa é uma forma de empréstimo seguro que lhe ajuda a realizar o sonho da casa própria.
Nessa transação, você pede um crédito e recebe o valor contratado com o intuito exclusivo de pagar um imóvel. Além disso, tem maior prazo para quitar esse contrato.
Nesta reportagem vamos te contar mais sobre esse tipo de empréstimo seguro:
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Empréstimo habitacional ou financiamento?
Empréstimo habitacional é um nome complicado. Mas e em financiamento, você já ouviu falar?
Pois é… Esses dois termos distintos são usados para a mesma coisa: descrever a concessão de crédito para a compra de um imóvel.
Na prática, portanto, empréstimo habitacional e financiamento são a mesma coisa.
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Como fazer um empréstimo habitacional?
Para fazer um empréstimo habitacional, você precisa procurar uma instituição financeira que faça esse tipo de transação. Por exemplo, algumas delas são:
- Caixa Econômica Federal;
- Santander;
- Itaú; e
- Bradesco.
O que os diferencia é a taxa de juros e o modelo de contrato. Entretanto, em todos os documentos são semelhantes. O tipo de cobrança e a possibilidade de usar o FGTS, por exemplo, também é comum entre eles.
Em seguida, há dois caminhos para o financiamento:
- Escolher um imóvel e, então, aplicar para o empréstimo habitacional em uma instituição financeira; ou
- Aplicar para o empréstimo, entender o limite liberado para seu perfil e, portanto, escolher um imóvel dentro desse valor.
Ambos funcionam bem. No entanto, o primeiro tem mais chances de dar errado, já que você pode não conseguir todo o valor que precisa.
O segundo, por outro lado, pode abrir seu leque de opções e permitir que você procure mais imóveis antes de escolher.
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Quais as taxas de juros de um financiamento de imóvel?
Dizer qual é a taxa de juros para um empréstimo habitacional não é muito simples.
Isso porque, assim como num empréstimo pessoal, o financiamento varia. De acordo com uma série de fatores, seu perfil é analisado, de forma bem parecida com o empréstimo.
Por exemplo, afetam a sua taxa de juros:
- Seu score;
- Idade;
- Renda;
- Ocupação;
- Grau de instrução;
- Relacionamento com o banco.
Enfim, depende do seu perfil. No entanto, o perfil dos bancos também varia. Por exemplo:
- A Caixa costuma se focar em imóveis mais populares;
- Por outro lado, Itaú e Bradesco têm foco mais amplo.
Ainda assim, vale simular o seu financiamento em diversos bancos antes de, finalmente, escolher um deles. Afinal, assim você garante o melhor custo benefício para o seu bolso.
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Como funciona esse empréstimo?
Depois de conseguir o empréstimo online e escolher o imóvel, você passa a pagar as parcelas do empréstimo habitacional mensalmente. Seu valor incluirá:
- A parcela do imóvel;
- Os juros mensais;
- Os impostos obrigatórios.
Possivelmente, você terá que pagar algum seguro em caso de desemprego ou morte. Entretanto, essa cobrança não é obrigatória e você pode não optar por ela.
O prazo para pagamento é bem mais longo que o de um imóvel. Há bancos, por exemplo, que oferecem até 35 anos para quitar o contrato.
Por isso, o ideal é ter como alvo um imóvel que possa lhe atender por muitos anos 😉
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E se eu não conseguir pagar?
Ok! Já fizemos o contrato, entendemos o prazo e… não conseguimos mais pagar 🙁
Não é impossível que isso aconteça, infelizmente. Nesse caso, há alguns cenários que podem acontecer:
- Você pode propor um negociação do valor das parcelas;
- A instituição pode negociar o valor da dívida;
- O imóvel pode ser vendido ou um novo comprador pode assumir a dívida.
Enfim, há uma série de ações que podem ser tomada antes do desfecho máximo, que é a tomada do imóvel.
Em geral, o imóvel só é tomado depois de seis meses de atraso e a negativa do comprador em negociar a dívida. A partir daí, o imóvel pode ser tomado e o banco pode colocá-lo à venda em um leilão.
Esse processo é demorado e caro. Portanto, o banco não tem interesse na tomada do imóvel. É uma boa oportunidade para negociar, colocando seu novo momento econômico como argumento.
Ah, vale dizer que, quando há atraso recorrente, o CPF do cliente ficará com restrição. No caso de tomada do imóvel, a negativação só termina quando o caso for concluído, com a venda do bem.
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Quando devo fazer um empréstimo habitacional?
Essa é uma dúvida recorrente, por tudo o que já explicamos até aqui. O medo do imóvel tomado e da negativação afetam muito na decisão.
Por isso, especialistas indicam que o melhor momento é aquele em que você tem uma boa entrada e a certeza de uma renda mensal que cubra esse gasto.
Aliás, vale salientar que você só consegue financiamento com parcela de até 30% o valor da sua renda mensal. E, além disso, pode pedir com mais uma pessoa, como o cônjuge.
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