Comprar um imóvel ou carro à vista é complicado para muita gente, por isso, os consumidores recorrem ao financiamento

Financiamento é o nome dado a liberação de crédito que uma instituição financeira oferece na hora em que uma pessoa precisa comprar um bem de alto valor, e não tem o dinheiro em mãos. Funciona como um empréstimo, em que é liberado ao usuário um valor que irá cobrir o item a ser comprado, e em troca, o favorecido do financiamento precisa quitar a dívida desse valor oferecido mais uma taxa de juros com parcelas periódicas, normalmente mensais.

Contudo, para que uma instituição financeira possa liberar o valor do financiamento, o solicitante precisa passar por uma análise de crédito detalhada, a qual verifica:

  • Score;
  • histórico de pagamento do consumidor;
  • renda;
  • estabilidade financeira.

Após as verificações citadas acimas, a instituição financeira irá oferecer o financiamento com o valor de parcelas já estipulados. Por isso, que é importante que ao solicitar um empréstimo que o consumidor calcule o valor das parcelas e verifique se realmente vale a pena pegar os juros que estão sendo aplicados.

Confira mais clicando aqui – O que é e como funciona a Balança Comercial?

O que é financiamento de veículo?

Quando um consumidor compra um veículo ele tem duas opções de pagamento:

  • à vista, que pode ser no dinheiro ou no cartão de crédito;
  • parcelado por uma instituição bancária, o financiamento.

Caso a escolha de pagamento for financiamento, o consumidor precisa enviar seus documentos para a simulação de crédito das instituições financeiras que correspondem com o seu perfil. Caso o perfil do consumidor seja aprovado os valores financiados e as prestações poderão ser negociadas.

Dessa forma, as negociações são realizada apenas entre o comprador e a instituição financeira que aprovar o financiamento. Isso significa que a concessionário que está vendendo o veículo não pode intermediar nas negociações e nem interferir nos valores.

O que é financiamento de bens?

Essa é uma alternativa para quem busca adquirir um bem de alto valor mas, não possui dinheiro para realizar a compra do produto em questão. Não são todos os bens que podem ser financiados, a grande maioria são maquinários industriais que terão o financiamento vinculado a um CNPJ.

Uma empresa, que não necessariamente precisa ser uma instituição financeira, realiza a compra do bem e permite que o solicitante utilize-o por um determinado período de tempo, sob condições estipuladas pela empresa proprietária do objeto, perante ao pagamento de parcelas mensais referentes a utilização.

No final do contrato de uso, o bem pode ser adquirido pelo solicitante por um valor pré-estabelecido no contrato de uso. As principais características desse tipo de financiamento são:

  • O contrato de uso só pode ser feito no caso de veículos corporativos, máquinas, equipamentos e aeronaves.
  • O prazo de empréstimo de bens é de 24 ou 36 meses de acordo com o bem adquirido.

Esse tipo de negociação é vantajosa para algumas empresas que estão sem capital pois, permite a utilização de bens sem o comprometimento imediato de recursos próprios e é possível negociar o valor do produto antes de assinar o contrato de uso.

O que é financiamento de imóvel?

No ato da compra de uma casa, terreno ou apartamento o comprador pode solicitar financiar o pagamento. O financiamento é realizado por instituições financeiras, as quais fazem o pagamento do imóvel ao vendedor, e o comprador precisará pagar esse montante em parcelas mensais para a instituição financeira.

A maioria dos bancos fazem esse tipo de financiamento, o qual pode ser pago em até 30 anos. Contudo, as seguintes características podem diferenciar de acordo com o perfil do solicitante:

  • condições de pagamento;
  • taxas de juros cobradas;
  • número e valor de parcelas.

Apesar desse tipo de financiamento contar com mais tempo para ser pago do que os demais, durante o período de pagamento das parcelas o imóvel já consta no nome do comprador. Mas, não pode ser negociado ou revendido enquanto a dívida com o banco não chegar ao fim.

Veja também – Simule seu empréstimo e encontre as melhores taxas de juros do mercado!

Quais são os tipos de financiamento?

Os financiamentos de imóvel podem, usados ou novos, podem ser realizados em dois diferentes modalidades, são elas:

Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

Essa modalidade em questão foi criada pelo Governo Federal e utiliza os recursos do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) e do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos (SBPE). As principais características desse sistema de financiamento são:

  • O valor máximo de avaliação do imóvel deve ser de R$950 mil para os Estados de Minas Gerais, Rio de Janeiro, São Paulo e Distrito Federal.
  • Nos demais estados, o valor máximo é de R$800 mil;
  • A parcela mensal não pode comprometer mais do que 30% da renda mensal do solicitante;
  • O prazo de quitação da dívida é de até no máximo 35 anos (420 meses);
  • A compra só pode ser feita por pessoa física;
  • A base de recursos para pagar o financiamento vem da caderneta de poupança e do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS);
  • O percentual do valor máximo a ser financiado pelo banco é de 70% para móveis usados e de 80% para imóveis novos ou na planta.
  • A taxa de juros não pode ultrapassar 12% a.a;
  • 50% de desconto no registro e na escritura do primeiro imóvel.

Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

Outra modalidade criada pelo Governo Federal, para suprir as carências da SFH. O que significa que é um financiamento próprio para valores avaliados em mais de R$950 mil (ou R$800 mil). Por isso, aqui, há um risco maior que é refletido nas taxas de juros maiores e mais variáveis. As principais características desse sistema de financiamento são:

  • O valor de avaliação do imóvel deve ser maior que R$950 mil para Minas Gerais, Rio de Janeiro, São Paulo e Distrito Federal.
  • Nos demais estados, deve ultrapassar o montante de R$800 mil;
  • Não há limite de renda comprometida;
  • Taxa de juros variável;
  • O prazo de quitação da dívida pode chegar em até 35 anos (420 meses);
  • O valor inteiro da concessão de financiamento varia entre 80% e 90% do imóvel;
  • A compra pode ser realizada tanto por pessoa física como por pessoa jurídica;
  • O recurso é proveniente do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos (SBPE).

Mas, para quem quer comprar um carro novo ou usado, o financiamento é diferente. As instituições financeiras podem oferecer três modalidades diferentes. São elas:

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) funciona da seguinte maneira:

  • O consumidor faz o pedido de financiamento para a instituição financeira;
  • O veículo fica em posse do comprador e alienado ao banco;
  • As parcelas são oferecidas ao comprador com desconto caso ele pague duas parcelas de uma única vez;
  • As taxas são fixas, o que significa que não sofrem alterações durante os meses;
  • O valor pode ser parcelado em até 60 meses.

Leasing

Essa modalidade assemelha-se muito com o serviço de aluguéis de carros. Isso porque funciona da seguinte forma:

  • O consumidor solicita o financiamento, e quem compra o carro é uma empresa com sistema leasing (um banco que trabalha com este tipo de serviço);
  • O banco irá alugar o veículo para o consumidor por um valor mensal;
  • O veículo fica no nome da empresa de leasing até o término das prestações do veículo;
  • O consumidor passa a ser o dono do carro quando o banco termina de pagar as prestações.
  • O contato com esses bancos pode ser feito sem intermediação da concessionária.

Consórcio

Nesse modelo de financiamento o consumidor faz parte de um grupo formado por outros possíveis compradores de um mesmo tipo de veículo. Esse grupo é organizado por um banco ou instituição organizadora de consórcio.

Todo vez por um determinado período de tempo o consumidor precisa pagar a parcela do veículo, mesmo sem tê-lo. E, no dia do pagamento de cada parcela ocorre um sorteio com todos os participantes do grupo. Caso o nome do consumidor seja sorteado durante o período em que as parcelas estão sendo pagas, o mesmo poderá levar o carro pra casa.

Mas, caso o consumidor não seja sorteado até o final das parcelas do veículo, ele leva o carro no final da última parcela. Além do sorteio, há a possibilidade de o consorciado oferecer um lance, que é um adiantamento de parcelas a vencer. Nesse caso, o consorciado que ofereceu o maior valor será o vencedor do lance do mês e poderá pegar o veículo antes do fim do pagamento.

Nessa situação, diferentemente do CDC e do leasing, as prestações costumam sofrer alterações, ao longo do pagamento, de acordo com a variação do preço do automóvel que será comprado pelo consumidor.

A grande vantagem desse tipo de financiamento é que os contratos de consórcio podem ser de até 84 meses com juros menores que as demais modalidades. É apenas cobrada uma taxa de administração, referente aos serviços prestados pela empresa junto com o valor do automóvel.

Qual o Score ideal para pedir um financiamento?

Não há uma pontuação específica de Score de crédito que irá garantir que o consumidor seja aprovado em um financiamento, seja de veículo, bens ou imóveis. Mas, uma pontuação que esteja acima de 700 pontos é vista como boa nota de consumo e baixa inadimplência, o que pode ajudar no momento de realizar a solicitação.

Muitas vezes, mesmo com a nota alta pode não haver aprovação de crédito devido alguma dívida no passado com instituições financeiras a qual já está quitada. Em contrapartida, mesmo com o score baixo há consumidores que conseguem o financiamento por nunca teres ficado inadimplentes durante a vida. Então existem diversas variáveis que computam a aceitação de um financiamento.

Uma dica para quem deseja fazer um financiamento é começar a acompanhar o próprio Score um pouco antes de realizar a solicitação. Se o cliente melhorar o comportamento de consumo, o mesmo poderá se beneficiar das facilidade da liberação de crédito rápido, bem como taxas de juros mais atrativas.

Ficou com mais alguma dúvida sobre o que é e como funciona um financiamento? Deixe nos comentários, e não se esqueça de seguir a FinanZero nas redes sociais: @finanzero no Instagram, /FinanZero no Facebook e @finanzero no Twitter.