O que é Home Equity e como funciona?
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Também conhecido como empréstimo com garantia de imóvel, o home equity permite que o consumidor ofereça um imóvel ou terreno como garantia de pagamento no pedido de crédito.
De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimo (IFE), em março de 2023 quase 38% dos entrevistados pretendiam solicitar empréstimo nos 90 dias seguintes. Dentre os principais motivos para o pedido de crédito, destaca-se a realização de viagens, que registrou aumento de 9 pontos percentuais, quando comparado aos seis meses anteriores, e foi apontado por 16,3% dos respondentes.
Apesar disso, o principal motivo para solicitação de empréstimo é a quitação de dívidas, que corresponde a 35,3% das respostas, seguida por investimento em um negócio próprio, com 23,7%. Em todos esses casos, inclusive, o home equity pode ser uma boa opção, já que a modalidade permite a utilização do dinheiro para diversos fins.
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O que é home equity e como funciona?
O home equity é também conhecido como refinanciamento de imóvel, e é uma modalidade de empréstimo que utiliza a propriedade como garantia de pagamento das parcelas, portanto, o consumidor solicita uma determinada quantia e oferece o bem como forma de garantir que a dívida será quitada.
Com isso, se o tomador do crédito não realizar o pagamento corretamente e tornar-se inadimplente, a instituição financeira pode obter a posse do bem. Então, a propriedade será leiloada e o dinheiro utilizado para pagar as parcelas restantes.
Quanto é possível solicitar no home equity?
Depende, cada instituição financeira pode conter regras próprias referentes ao valor de liberação do crédito no home equity. Entre os parceiros da FinanZero, por exemplo, é possível conseguir empréstimo de até 50% do valor do bem. Esse dinheiro, inclusive, pode ser usado em diversas finalidades, conforme já mencionado inicialmente.
Qual é a diferença entre financiamento de imóvel e home equity?
A principal diferença entre financiamento de imóvel e home equity é a finalidade da operação. Sendo assim, enquanto no financiamento o consumidor deve utilizar a quantia, especificamente, para adquirir um imóvel, no home equity o valor não possui uma finalidade pré-estabelecida, logo, pode ser usado para inúmeros fins, como quitação de dívidas, estudos, realização de viagens, investimentos em reformas ou no negócio próprio.
Quem pode fazer um home equity?
Para solicitar o home equity é preciso se encaixar em algumas regras, que podem variar entre as instituições, mas as principais são:
- ter a partir de 18 anos de idade;
- possuir uma conta bancária em seu nome, podendo ser corrente ou poupança;
- conseguir comprovar renda através de extratos bancários, holerites, contrato de prestação de serviços e afins;
- possuir um imóvel em seu nome.
Quais os documentos necessários para fazer o home equity?
Quando comparado a outras modalidades de crédito, como o empréstimo pessoal, o home equity é considerado um pouco mais burocrático, pois além de envolver mais etapas no pedido, também exige a apresentação de mais documentos. São eles:
- conta bancária para que o valor do empréstimo seja creditado, lembrando que não é válido conta salário;
- cópia de comprovante de renda, como holerite, extratos bancários dos últimos 90 dias, pró-labore ou Imposto de Renda;
- cópia do comprovante de residência, que deve estar no nome do solicitante do empréstimo;
- cópia de um documento de identificação, como Registro Geral (RG) ou Carteira Nacional de Habilitação (CNH);
- cópia da Certidão de Matrícula do Imóvel;
- cópia da Certidão Negativa de Tributos Imobiliários;
- cópia do Imposto sobre Território Urbano (IPTU).
É comum, também, que o solicitante tenha que enviar uma selfie com o documento de identificação em mãos. Esse processo existe para garantir que o pedido não seja feito por terceiros, acarretando em fraude. Além disso, a apresentação correta dos documentos é de suma importância para a aprovação do pedido, pois neles constam informações necessárias para a análise do perfil do consumidor e do imóvel.
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Quais imóveis podem ser usados no home equity?
O home equity permite que diversos tipos de imóveis sejam utilizados como garantia na solicitação, contudo, cabe ressaltar que cada instituição possui regras próprias. Ainda assim, de modo geral, são aceitos:
- imóveis residenciais, como casas e apartamentos;
- salas e prédios comerciais e;
- terreno em área urbana, desde que esteja localizado em condomínio residencial.
O imóvel precisa estar quitado para fazer o home equity?
Não, é possível utilizar um imóvel que ainda não está quitado no pedido de home equity. Entretanto, as instituições financeiras costumam estipular um percentual mínimo de quitação do bem, que costuma variar entre 50% e 60% do valor total. Isso significa que é necessário que o proprietário tenha pago, pelo menos, metade do valor total do imóvel ou terreno ou o correspondente a 60%.
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Como fazer um home equity?
Como dito, o home equity conta com mais etapas no pedido de crédito, por isso, é indicado, principalmente, para quem não tem urgência em conseguir o dinheiro. A seguir, explicamos todas as etapas para realização do home equity.
Análise de crédito
Ao realizar a solicitação, serão solicitados os documentos mencionados em um dos tópicos anteriores, então, a partir deles será feita a análise de crédito pela instituição financeira, que levará em consideração a renda mensal, histórico de pagamento e de consumo do solicitante. O intuito é verificar se os rendimentos são compatíveis com a quantia desejada pelo mesmo, quais os riscos de inadimplência e se o perfil do consumidor está de acordo com as regras da instituição.
Análise jurídica
A análise jurídica, por sua vez, avalia a documentação referente ao imóvel, e tem como objetivo garantir que os itens entregues estão dentro dos requisitos legais, bem como verificar se o bem está atrelado a algum tipo de operação financeira, como hipoteca, que poderia gerar prejuízos futuros à instituição.
Avaliação do imóvel
A etapa seguinte é avaliação do imóvel, que consiste numa vistoria da propriedade, seja um terreno ou um imóvel propriamente dito. Esse procedimento é feito por um profissional capacitado, que avaliará o valor do bem perante o mercado, bem como suas condições estruturais. Essa etapa é obrigatória e custeada pelo solicitante do home equity.
Formalização do contrato
Por fim, após as análises e vistoria, se o perfil do consumidor e o imóvel forem compatíveis com as regras da instituição financeira, o pedido de home equity será aprovado e, então, é só assinar o contrato e concluir o processo de formalização. O dinheiro será depositado na conta bancária informada no momento da entrega da documentação.
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Quais as vantagens e desvantagens do home equity?
Assim como em qualquer modalidade de crédito, o home equity conta com vantagens e desvantagens, desse modo, cabe ao consumidor avaliar cada ponto e compreender se é interessante para si. Sendo assim, entre as principais vantagens, estão:
- obtenção de crédito com quantias elevadas, já que é considerado o valor do imóvel;
- as taxas de juros tendem a serem baixas, pois o risco de inadimplência também é menor. Portanto, as taxas iniciam em 0,79% ao mês entre os parceiros da FinanZero, por exemplo;
- prazo de pagamento estendido, podendo chegar a 240 meses;
- o dinheiro pode ser utilizado da forma que o consumidor preferir.
Por outro lado, a liberação do dinheiro é mais demorada, já que o processo de análise conta com três etapas, logo, é indicado para quem não tem pressa na obtenção do crédito. Além disso, em caso de inadimplência, o consumidor corre o risco de perder a propriedade, já que essa é a principal característica do home equity. Por fim, outro ponto considerado negativo é que devido à alienação fiduciária, a propriedade só pode ser vendida após a quitação total do empréstimo.
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Como solicitar um Home Equity na FinanZero?
Na FinanZero, é possível realizar a simulação de home equity em até 10 instituições financeiras, com apenas um cadastro. Confira a seguir:
- Entre no site da FinanZero;
- Escolha o valor que deseja através do simulador, localizado na lateral direita da tela;
- em seguida, selecione em quanto tempo quer pagar o empréstimo;
- então, clique em “Avançar” e, na tela seguinte, informe os dados pessoais necessários para a simulação.
Feito isso, serão disponibilizadas até 10 ofertas pré-aprovadas através do e-mail cadastrado, e basta solicitante escolher a que melhor se adeque ao seu perfil.
Tem mais alguma dúvida sobre o assunto? Deixa nos comentários. Ah, e siga a FinanZero nas redes sociais também: @finanzero no Instagram, /FinanZero no Facebook e @finanzero no Twitter.
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