O empréstimo pessoal é considerado uma das modalidades menos burocráticas do mercado, contudo, existem algumas regras para solicitá-lo.

De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimos (IFE), em março de 2022 a solicitação de crédito para viagem registrou alta de 10% em relação ao mês anterior e crescimento de 203% no comparativo anual. Além disso, a busca por empréstimo para a realização de festas demonstrou aumento de 162%, quando comparado ao mesmo período do ano anterior.

Gastos como esse, inclusive, são comumente responsáveis pela solicitação de empréstimo pessoal, uma modalidade que oferece valores considerados mais baixos e não exigem que o dinheiro seja investido em algo específico, portanto, o consumidor pode utilizá-lo da forma como preferir, conforme explicaremos a seguir.

O que é um pré-contrato de empréstimo pessoal?

Como funciona o empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito voltada à pessoa física e considerada pouco burocrática, já que tem como diferencial o livre uso da quantia tomada e a exigência de poucos documentos. Na prática, a instituição financeira concede um determinado valor ao cliente, que por sua vez, devolve o dinheiro de forma parcelada com acréscimo de juros.

Sendo assim, após solicitação do crédito é preciso entregar alguns documentos à instituição, que realizará uma análise de crédito do solicitante, a fim de compreender se este possui condições de quitar a dívida. Além disso, nessa análise são verificados, também, os hábitos de consumo e histórico de pagamento do consumidor.

Como fazer um empréstimo pessoal?

Para realizar um empréstimo pessoal são necessárias poucas etapas, são elas:

Simulação: a primeira coisa a ser feita é entrar em contato com a instituição e informar o valor desejado e em quantas parcelas é possível pagar. A partir daí, será feita uma simulação, que mostrará possíveis ofertas disponíveis.

Entrega dos documentos: caso o consumidor encontre uma oferta que se encaixa em suas necessidades e no orçamento, será preciso entregar os documentos solicitados pela credora, para que a mesma realize a análise de crédito e, então, apresente as ofertas finais de crédito.

Assinatura do contrato: após a etapa de análise e solicitação de crédito, basta que o consumidor assine o contrato para que o dinheiro seja depositado em sua conta.

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O que precisa para fazer um empréstimo pessoal?

Apesar de ser considerado menos burocrático, para solicitar o empréstimo pessoal é necessário cumprir alguns requisitos, são eles:

• ser maior de 18 anos;
• apresentar um documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
• possuir conta bancária, como corrente ou poupança, exceto conta salário;
• ter comprovante de renda;
• apresentar comprovante de residência.

Como comprovar renda no pedido de empréstimo pessoal?

O comprovante de renda é um documento apresentado pelo consumidor que comprova seus rendimentos mensais, seja fixo ou variável. A partir desse comprovante as instituições financeiras avaliam se o cliente tem condições de arcar com a dívida, bem como qual será o valor concedido, de forma que não ultrapasse o orçamento, acarretando em inadimplência.

Portanto, na hora de solicitar o empréstimo pessoal, o solicitante pode apresentar:

• holerites;
• extratos bancários;
• Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (Decore);
• Recibo de Pagamento Autônomo (RPA);
• Contrato de trabalho;
• Declaração de Imposto de Renda Pessoa Física (DIRPF).

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O que pode ser usado como comprovante de residência?

O comprovante de residência deve ser apresentado como forma de comprovar que o consumidor mora no endereço que está informando, portanto, possui residência fixa, seja uma casa própria ou alugada. O intuito é evitar fraudes e garantir que o cliente será encontrado pela instituição caso seja necessário.

Sendo assim, são aceitos como comprovante de residência no pedido de empréstimo pessoal os seguintes itens:

• contas de consumo, como água, luz e internet;
• holerites emitidos por empresas privadas ou órgãos públicos;
• demonstrativos do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS);
• contrato de aluguel em vigor, desde que com firma reconhecida;
• cópia recente da Declaração de Imposto de Renda Pessoa Física;
• boletos referentes à mensalidade escolar, plano de saúde, condomínio ou fatura do cartão de crédito, por exemplo;
• guia recente do IPTU ou IPVA;
• escritura ou certidão de ônus do imóvel.

Qual é a taxa de juros do empréstimo pessoal?

A taxa de juros do empréstimo pessoal é definida pela instituição financeira, portanto, varia de acordo com a credora e, também, o perfil do cliente, pois são levados em consideração diversos fatores, como score, histórico de pagamento e renda mensal, por exemplo. No entanto, de acordo com o Banco Central, as taxas de juros do empréstimo pessoal começam em 1,05% ao mês e podem chegar a 23% ao mês.

Quais as vantagens do empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é conhecido por ser uma modalidade de crédito pouco burocrática, já que não exige documentação complexa e conta com liberação rápida do dinheiro, logo, essa é uma das principais vantagens. Além disso, não é preciso oferecer nenhum bem como garantia de pagamento, como acontece no refinanciamento de imóvel, por exemplo. Outro ponto considerado vantajoso é que o consumidor pode utilizar o dinheiro da forma como preferir e, por isso, não é necessário prestar contas à instituição. Então, de forma resumida, as principais vantagens do empréstimo pessoal são:

• documentação simplificada;
• dinheiro liberado mais rápido;
• não é necessário nenhuma garantia;
• dinheiro pode ser utilizado para diversas finalidades.

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Já tenho um empréstimo pessoal, posso fazer outro?

Sim, é possível solicitar um empréstimo pessoal enquanto há outro vigente, entretanto, cabe destacar que essa informação será visível para a instituição financeira. Com isso, há a possibilidade do pedido ser recusado, caso a instituição compreenda que consumidor pode não conseguir arcar com as parcelas do crédito solicitado.

É melhor fazer empréstimo pessoal com boleto ou carnê?

Na prática, a única diferença entre o boleto e o carnê é que no primeiro o cliente deverá receber a cada mês o boleto para pagamento, enquanto no carnê as vias para pagamento são emitidas de uma só vez, após a assinatura do contrato. No mais, são formas de pagamento similares, que podem ser feitas no caixa eletrônico de uma agência ou através do Internet Banking e aplicativo da instituição. Além disso, as condições de pagamento não costumam ser diferentes entre essas duas opções.

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O que impede a aprovação do empréstimo pessoal?

Conforme mencionado, cada instituição financeira conta com regras próprias para aprovar ou recusar um pedido de empréstimo pessoal. Entretanto, alguns fatores são considerados comuns e podem impactar no momento de análise.

Dados desatualizados

Os dados pessoais do consumidor, como nome completo, endereço, número de documento e afins são utilizados pelas credoras desde o processo de simulação até a concessão do dinheiro. Portanto, em caso de informações incorretas ou desatualizadas, o pedido pode ser recusado ou ficar pendente. Vale ressaltar, ainda, que os documentos enviados para análise, como RG, comprovante de renda e endereço, precisam estar legíveis e dentro do prazo.

Histórico de pagamento e score

Quando um consumidor deixa de pagar as contas em dia, essa ação impacta diretamente no histórico de pagamento, que por sua vez, é verificado pelas instituições financeiras no momento de análise. Desse modo, atrasar diversas contas pode gerar um impacto negativo no histórico de pagamento, bem como no score, pontuação que vai de 0 a 1000 e indica as chances do consumidor pagar suas contas em dia.

Sendo assim, o score do consumidor, normalmente, é interpretado da seguinte forma:

até 300 pontos – alto risco de inadimplência;
de 300 a 700 pontos – médio risco de inadimplência;
a partir de 700 pontos – baixo risco de inadimplência.

Vale ressaltar, no entanto, que não há uma regra que estipule um score mínimo ou máximo para obter o empréstimo pessoal. Apesar disso, é sabido que o histórico de pagamento aliado à pontuação do score pode influenciar na decisão das instituições no momento de conceder o crédito ou, ainda, na definição da taxa de juros e prazo de pagamento.

Renda disponível

Outro fator que pode impactar na aprovação do pedido de crédito pessoal é a renda disponível do solicitante. Isso porque, quem possui dívidas que comprometem mais do que 30% da renda mensal podem lidar com dificuldades para obter o valor solicitado, já que há a probabilidade da instituição considerar que o consumidor em questão não conseguirá arcar com o valor das parcelas, levando-o à inadimplência.

Nome negativado

Apesar de não existir uma regra que estipule que pessoas negativadas não têm acesso ao empréstimo pessoal, essa condição pode refletir no momento de decisão da instituição, pois o consumidor pode ser considerado um mau pagador. De toda forma, esse não é o único ponto observado pelos bancos, já que o histórico de pagamento e outras informações também são considerados. Logo, é possível obter empréstimo pessoal com o nome negativado.

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Quais bancos fazem empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma das modalidades de crédito mais conhecidas, por isso, é comumente oferecido por diversas instituições financeiras. Com isso, uma forma vantajosa de ter acesso a diversas opções de uma só vez é através do simulador FinanZero de empréstimo pessoal. Nele, basta fazer o seguinte:

• na página inicial, informe o valor desejado e em quantas parcelas quer pagar;
• depois, informe alguns dados pessoais.

Pronto, em cinco minutos serão enviadas até dez propostas de crédito pré-aprovadas e relacionadas ao perfil do solicitante. A FinanZero conta com mais de 50 parceiros, portanto, é uma forma de ter acesso a inúmeras instituições através de um único cadastro. Após aprovação do pedido e assinatura do contrato, o dinheiro é disponibilizado na conta em até 24 horas úteis.

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