Empréstimo consignado para aposentado: como funciona e quem pode pedir?
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O empréstimo consignado aposentado conta com desconto das parcelas diretamente no benefício, contudo, há situações que pode gerar a recusa do pedido.
De acordo com o Relatório de Economia Bancária do Banco Central, o empréstimo consignado é uma das principais modalidades de crédito oferecido às pessoas físicas, principalmente entre os aposentados e pensionistas. Ainda conforme o documento, os beneficiários representam 60% dos tomadores de empréstimo consignado, cujo crescimento médio foi de 14% entre 2016 e 2020.
O crédito consignado é voltado para um grupo de pessoas e o dinheiro concedido pelas instituições financeiras pode ser utilizado da forma que o cliente preferir, portanto, não é necessário prestar satisfação quanto ao uso da quantia. Cabe reforçar, contudo, que aposentados podem solicitar outras modalidades de empréstimo, também, conforme explicaremos ao longo deste texto.
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O que é o empréstimo consignado?
Conforme citado inicialmente, o empréstimo consignado é uma modalidade de crédito voltada à pessoa física. Com ele, as parcelas são descontadas diretamente do salário, aposentadoria ou pensão do consumidor. Portanto, não é preciso pagar, mensalmente, um tipo de boleto, pois o valor pré-acordado em contrato será abatido automaticamente da folha de pagamento.
Quem pode pedir o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é concedido somente para pessoas que possuem vínculo com uma empresa privada ou órgão público, seja o vínculo empregatício ou oriundo do recebimento de algum benefício, como pensão ou aposentadoria. Isso porque, para que a instituição possa descontar o valor das parcelas do salário ou benefício, o cliente deve possuir renda fixa, de forma que haja dinheiro na conta para quitar a dívida.
Sendo assim, conforme estipulam as instituições, estão aptos a pedir o empréstimo consignado:
- trabalhadores com carteira assinada, ou seja, que atuam regidos pela CLT;
- servidores públicos federais, estaduais ou municipais;
- pensionistas e aposentados do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS);
- militares das Forças Armadas.
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Como funciona o empréstimo consignado para aposentado?
O empréstimo consignado para aposentado, assim como para os demais grupos, conta com o desconto em folha. Dessa forma, após a concessão do dinheiro pela instituição financeira, o valor das parcelas é descontado diretamente do benefício do solicitante. Vale reforçar, entretanto, que para solicitar o crédito consignado, a fonte pagadora do beneficiário deve possuir convênio com a instituição que concederá a quantia.
Isso significa que aposentados pelo INSS, por exemplo, devem solicitar o empréstimo às instituições financeiras que possuem convênio com o órgão, pois somente a partir desse vínculo as parcelas podem ser descontadas corretamente do benefício após a assinatura do contrato.
Qual é o valor do empréstimo consignado para aposentado?
O valor concedido de empréstimo é definido a partir do valor da parcela em relação ao benefício previdenciário recebido. Isso acontece porque existe a margem consignável, que estipula que o beneficiário não pode comprometer mais do que 30% de sua renda mensal. Portanto, as parcelas a serem pagas devem caber no orçamento do beneficiário e estarem de acordo com as regras da instituição.
Há, ainda, outras regras que podem ser aplicadas pelas instituições financeiras para a liberação do dinheiro, como análise do histórico de pagamento e perfil de consumo do solicitante.
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Como solicitar o empréstimo consignado para aposentado?
O empréstimo consignado para aposentado pode ser solicitado diretamente pela instituição financeira que possui convênio com a fonte pagadora. Portanto, basta entrar em contato, realizar uma simulação e, se gostar da proposta, entregar a documentação necessária e assinar o contrato. A credora será responsável por entrar em contato com a fonte pagadora e informá-la de que houve a concessão de um empréstimo consignado e, por isso, haverá desconto das parcelas nos rendimentos mensais.
Quais as vantagens do empréstimo consignado para aposentado?
A principal vantagem do empréstimo consignado para aposentado é a taxa de juros que tende a ser menor, pois ao contar com o desconto automático do benefício, o risco de inadimplência costuma ser menor. Assim, as instituições oferecem condições de pagamento consideradas mais vantajosas, com taxas que começam em 1,27% ao mês e vão até 5,94% ao mês, de acordo com o Banco Central.
Além disso, as taxas são prefixadas, com isso, o valor das parcelas não sofre alterações ao longo do tempo de quitação. Ou seja, o cliente tem conhecimento do valor que será pago durante todo o período, que inclusive pode ser de até 72 meses, já que a modalidade conta com prazo de pagamento estendido.
Por fim, outro ponto considerado vantajoso do empréstimo consignado para aposentado é que o dinheiro obtido pode ser utilizado da forma que o solicitante preferir, isso é, para qualquer finalidade. Sendo assim, o contratante não precisa prestar esclarecimentos quanto ao uso da quantia concedida.
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O que precisa para pedir empréstimo consignado para aposentado?
No momento pedir o empréstimo consignado para aposentado, o solicitante deve apresentar os seguintes itens:
- documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
- CPF;
- comprovante de residência;
- demonstrativo de pagamento do benefício ou número do beneficiário;
- dados da conta bancária em que deseja receber a quantia, que por sua vez, deve ser a mesma em que recebe o benefício.
O que impede a aprovação do empréstimo consignado para aposentado?
O pedido de empréstimo consignado para aposentado pode ser reprovado por diversos motivos, já que cada instituição financeira atua com políticas internas específicas. Entretanto, há situações que são mais comuns, como citamos a seguir.
Margem consignável
A margem consignável existe para evitar o superendividamento e frear a tomada de crédito considerada excessiva, que pode impactar negativamente na saúde financeira dos consumidores. Desse modo, quem já comprometeu 30% da renda mensal com operações de crédito provavelmente terá o pedido negado.
Restrição na instituição financeira escolhida
Ao deixar de pagar por um serviço financeiro obtido em uma instituição, como fatura de cartão de crédito e empréstimos, há a possibilidade da credora reprovar solicitações futuras. Isso porque, ao verificar o histórico de pagamento, o cliente será considerado um mau pagador, logo, com médio ou alto risco de inadimplência.
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Benefício bloqueado
Há casos em que o INSS bloqueia o pagamento de benefícios, como em suspeita de fraude ou não realização da prova de vida. Em situações como essas, a instituição financeira pode recusar o pedido de crédito, então, o beneficiário deve entrar em contato com o INSS para regularizar a situação e desbloquear a concessão do benefício.
Idade
Apesar de não existir uma previsão legal que estabeleça a idade máxima para tomada de crédito, há instituições que, a partir da implementação de políticas de crédito internas, restringem a concessão às pessoas com mais de 80 anos de idade. Além disso, é comum que esse grupo receba propostas de valores menores, bem como prazo de pagamento mais curto.
Recebimento provisório de benefício
Outra situação que impede a aprovação do empréstimo consignado para aposentado é o recebimento de benefícios provisórios do INSS, como Auxílio Doença, Salário Maternidade e Auxílio Reclusão, já que o valor recebido não é considerado uma renda fixa. Portanto, a instituição financeira não conta com a garantia de que a quantia será quitada posteriormente.
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Aposentado pode solicitar somente empréstimo consignado?
Apesar de ser uma modalidade de crédito comumente solicitada pelos aposentados, o consignado não é a única opção. Os consumidores aposentados também podem obter dinheiro através do empréstimo pessoal, refinanciamento de veículo e de imóvel e outras opções. Inclusive, com a FinanZero é possível realizar uma simulação de forma totalmente gratuita e sem sair de casa, basta acessar a página de simulação, informar o valor desejado e preencher os campos com algumas informações complementares.
Feito o preenchimento, o aposentado pode receber até 10 ofertas de empréstimo pré-aprovadas no e-mail. Então, basta escolher a melhor opção e seguir para a etapa de documentação. Após aprovação, o dinheiro é depositado na conta em até 48 horas úteis.
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Quais os tipos de empréstimos para aposentado?
Conforme mencionado, o aposentado pode solicitar diversas modalidades de crédito, e não somente o empréstimo consignado. Sendo assim, apresentamos a seguir outras opções que podem ser consideradas vantajosas.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma modalidade destinada, principalmente, para quem precisa de valores mais baixos e liberação rápida, porque o processo de solicitação e concessão é considerado menos burocrático. Portanto, o solicitante recebe uma determinada quantia, que é concedida após a análise de crédito. Esse dinheiro, por sua vez, é devolvido à instituição de forma parcelada e acrescido de juros, mediante contrato pré-estabelecido.
Empréstimo com garantia de veículo
Também conhecido como refinanciamento de veículo, a modalidade permite ao consumidor utilizar o próprio veículo como garantia de pagamento do crédito tomado, através de um acordo pré-estabelecido. Com isso, a credora torna- se proprietária indireta do bem e, em caso de inadimplência, ou seja, não pagamento das parcelas, o bem pode ser tomado, a fim de quitar a quantia restante da dívida.
Diferente do empréstimo pessoal, o empréstimo com garantia de veículo permite a obtenção de valores mais altos, já que é possível solicitar até 90% do valor do automóvel. Por outro lado, o processo é considerado mais demorado, já que envolve vistoria e análise de documentação.
Empréstimo com garantia de imóvel
Conhecido como refinanciamento de imóvel, essa modalidade consiste em uma alienação fiduciária e utiliza o imóvel como garantia de pagamento, podendo ser uma casa, apartamento, sala comercial ou terreno. Portanto, após a assinatura do contrato, a propriedade fica sob responsabilidade da credora, apesar disso, o imóvel pode ser utilizado normalmente pelo tomador do crédito, que continua sendo o proprietário direto.
Entretanto, em caso de não pagamento das parcelas do crédito, a instituição pode obter a posse do bem e, em seguida, leiloá-lo, a fim de obter dinheiro para quitar a dívida do antigo proprietário. Assim como no refinanciamento de veículo, a modalidade também oferece valores maiores, que podem chegar a 60% do valor da propriedade.
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Aposentado negativado pode pedir empréstimo?
Sim, o empréstimo consignado para aposentado também está disponível para negativados, pois não há regras específicas que restrinjam o acesso à modalidade. No entanto, é válido reforçar que o aposentado negativado pode receber propostas e condições de pagamento diferentes de quem não possui restrição no CPF. Isso acontece porque quem está com o nome sujo é, comumente, considerado um consumidor com médio ou alto risco de inadimplência.
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