Refinanciamento de veículo: como funciona e quem pode solicitar
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O refinanciamento de veículo é uma modalidade de crédito que utiliza um automóvel como garantia de pagamento das parcelas do empréstimo.
De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimos (IFE), as pesquisas no Google em janeiro de 2022 sobre empréstimo com garantia de veículo apresentaram aumento de 150%, quando comparado ao mesmo período do mês anterior. A pesquisa por “simulação de empréstimo”, por sua vez, cresceu 450% neste mesmo período, ainda conforme o IFE.
O termo empréstimo com garantia de veículo é sinônimo de refinanciamento de veículo e, também, auto equity, que nada mais é do que uma modalidade de crédito que utiliza o automóvel do consumidor como garantia de pagamento da dívida. A seguir, explicamos como funciona o refinanciamento, quais são as regras para obtenção e outros detalhes.
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Como funciona o refinanciamento de veículo?
O refinanciamento de veículo permite ao consumidor utilizar o próprio veículo como garantia de pagamento do empréstimo tomado, num acordo estabelecido através de um contrato de alienação fiduciária. Sendo assim, a instituição que concedeu o crédito se torna uma proprietária indireta do veículo e, em caso de inadimplência, pode obter a posse do bem, a fim de quitar a quantia restante da dívida.
Durante o pagamento das parcelas, o proprietário direto, isso é, o consumidor que solicitou o refinanciamento, continua usufruindo do bem normalmente. Além disso, o dinheiro obtido através do empréstimo pode ser utilizado da forma que o solicitante preferir. Inclusive, essa é a principal diferença entre o financiamento e o refinanciamento de veículo.
Isso porque, no financiamento de veículo, o consumidor solicita o crédito para adquirir um automóvel, logo, o dinheiro não pode ser utilizado de outra forma, como investimentos ou estudos, por exemplo. No refinanciamento, por outro lado, a quantia conta com destinação livre, ou seja, o solicitante define como deseja usá-la.
Qual é a vantagem de refinanciar um veículo?
A principal vantagem do refinanciamento de veículo são as taxas de juros, que são consideradas como uma das mais baixas do mercado de crédito. Isso acontece porque, ao oferecer um bem como garantia de pagamento, o risco de inadimplência tende a ser menor, logo, as instituições financeiras ofertam créditos com taxas mais baixas. Entre os parceiros da FinanZero, por exemplo, as taxas de juros para refinanciamento de veículo começam em 1,29% ao mês.
Além disso, a modalidade conta com outras vantagens, como:
- prazo de pagamento estendido, que pode chegar em 48 meses, a depender da instituição;
- concessão de crédito com valores mais altos, que podem chegar até 90% do preço do bem, de acordo com o mercado;
- o dinheiro pode ser utilizado da forma que o consumidor preferir.
Refinanciamento de veículo ou empréstimo com garantia de veículo: há diferença?
Quais documentos preciso para contratar o refinanciamento de veículo?
No momento de solicitar o refinanciamento de veículo, as instituições financeiras solicitam documentos relacionados à vida financeira do consumidor e, também, referentes ao veículo. De modo geral, os documentos necessários são:
- documento de identificação com foto, como o Registro Geral (RG) ou a Carteira Nacional de Habilitação (CNH;
- CPF;
- comprovante de residência, como contas de consumo;
- certidão de casamento, caso esteja casado;
- Certificado de Registro e Licenciamento de Veículo (CRLV);
- Certificado de Registro de Veículo (CRV);
- comprovante de renda.
Este último item, o comprovante de renda, é considerado um dos documentos mais importantes, pois é a partir dele que são estabelecidas condições de pagamento e o valor concedido, já que o pagamento das parcelas não pode comprometer mais do que 30% da renda do consumidor.
Posso perder meu veículo se eu atrasar o refinanciamento de veículo?
Quem pode fazer o refinanciamento de veículo?
Para solicitar o refinanciamento de veículo, é necessário se encaixar em algumas regras estipuladas pelas próprias instituições financeiras, como:
- possuir 18 anos de idade completos;
- comprovar renda através de extratos bancários, holerites, declaração de Imposto de Renda e afins;
- possuir conta bancária para receber o dinheiro, que pode ser corrente ou poupança;
- possuir um veículo em seu nome.
Vale lembrar que essas são regras consideradas comuns, logo, cada instituição pode estabelecer outros critérios .
Quais documentos preciso para contratar um refinanciamento de veículo?
Quais veículos podem ser refinanciados?
O refinanciamento de veículo permite que diversas categorias de veículos sejam utilizadas, sendo assim, os tipos mais comuns são:
- carros;
- motos;
- caminhonetes;
- veículos pesados, como caminhões, tratores e caminhões-tratores.
Algumas instituições aceitam, ainda, o refinanciamento de veículos marítimos, como barcos e lanchas.
Qual é o tempo de utilização do veículo para refinanciar?
Não há uma regra geral, na prática, podem ser usados como garantia os modelos de veículos com até 10 de fabricação. Em alguns casos, há instituições que aceitam veículos com até 15 anos de fabricação, entretanto, automóveis mais antigos que isso não são elegíveis ao refinanciamento.
Autônomos podem fazer refinanciamento de veículos?
Qual é a taxa de juros do refinanciamento de veículo?
As taxas de juros de qualquer modalidade de empréstimo são definidas através de análises realizadas pela instituição financeira. Sendo assim, no caso do refinanciamento de veículo, é levado em consideração o perfil do solicitante, bem como o valor e as condições do veículo refinanciado. Entretanto, há instituições, inclusive parceiras da FinanZero, que oferecem a modalidade com taxas de juros a partir de 1,29% ao mês.
Posso perder o veículo se atrasar as parcelas do refinanciamento?
Sim, em caso de não pagamento das parcelas do refinanciamento de veículo, o consumidor pode perder o bem. Em situações como essa, a instituição credora obtém a posse direta do veículo e, em seguida, o leiloa. O dinheiro obtido através do leilão é utilizado pela instituição para quitar as parcelas restantes do empréstimo.
No entanto, além da perda do veículo, o consumidor também terá o nome inscrito nos cadastros de proteção ao crédito, portanto, ficará negativado, também conhecido como “nome sujo”. Quando isso acontece, o acesso a outros serviços financeiros é dificultado, o consumidor inadimplente também pode lidar com dificuldades para adquirir bens.
Por que meu refinanciamento de veículo foi recusado?
Posso refinanciar o veículo mais de uma vez?
Sim, é possível solicitar o refinanciamento de veículo mais de uma vez, inclusive para o mesmo bem. Entretanto, é importante ressaltar que não é possível refinanciar um veículo que já está com um refinanciamento ativo, ou seja, se o consumidor ainda está pagando as parcelas de um refinanciamento de veículo, o bem em questão não poderá ser refinanciado enquanto a dívida não for quitada.
A medida visa evitar o superendividamento e diminuir os riscos de inadimplência, que é considerado negativo para a instituição, bem como para o próprio consumidor, que pode ter dificuldades futuras em acessar outros serviços financeiros.
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Como solicitar o refinanciamento de veículo?
O refinanciamento de veículo, diferente de modalidades como o empréstimo pessoal, por exemplo, é considerado mais burocrático, pois são realizadas algumas etapas até a liberação do dinheiro. Dessa forma, a modalidade é voltada para quem não precisa da quantia de forma urgente. Sendo assim, a solicitação do refinanciamento conta com as seguintes etapas:
Análise de crédito: presente em qualquer tipo de modalidade de empréstimo, é o momento em que a instituição financeira avalia a quantia solicitada pelo consumidor e realiza uma análise de perfil e histórico de pagamento do mesmo.
Como funciona o refinanciamento de veículos financiados?
Análise jurídica: a etapa seguinte consiste em uma análise dos documentos entregues pelo proprietário, a fim de verificar se há alguma pendência ou inconsistência nas informações prestadas. É neste momento, também, que a instituição consulta se o bem está atrelado a algum outro refinanciamento ou serviço de crédito.
Vistoria do veículo: a última etapa do pedido de refinanciamento é a vistoria do automóvel, em que um profissional avalia o estado de conservação do bem, tempo de uso e o valor do veículo perante o mercado, de acordo com a tabela FIPE.
Após conclusão e aprovação de todas as etapas, é liberado o documento de formalização do empréstimo, que deve ser assinado pelo solicitante e entregue à instituição financeira. O dinheiro, por sua vez, é depositado na conta após finalização da formalização. Na FinanZero, por exemplo, ao refinanciar um veículo e concluir todas as etapas de análise e assinatura do contrato, o dinheiro é liberado em 48 horas úteis.
Como funciona o refinanciamento de imóvel e quem pode solicitar?
Como simular um refinanciamento de veículo?
Para simular o refinanciamento, o consumidor pode utilizar o simulador FinanZero de refinanciamento de veículo e preencher algumas informações, como dados pessoais, valor desejado e em quantas parcelas prefere pagar o empréstimo. A partir daí, será feita uma cotação gratuita entre os parceiros que oferecem a modalidade, e o solicitante pode receber até 10 ofertas pré-aprovadas que se encaixam em seu perfil e suas necessidades.
Outra forma de realizar a simulação do refinanciamento de veículo é através do contato direto com a instituição financeira em que o consumidor deseja obter o crédito. Contudo, neste caso, se o valor ou as condições ofertadas não o agradem, será necessário buscar outras instituições. Ou seja, a simulação retorna somente com uma oferta de crédito.
Posso vender um veículo que está refinanciado?
É possível refinanciar um veículo com o nome sujo?
Sim, os consumidores que possuem restrição no CPF podem solicitar o refinanciamento de veículo, desde que se encaixem nos critérios estabelecidos pelas instituições, como comprovar posse de automóvel e apresentação correta de documentação.
Apesar disso, como já apontado, o solicitante está sujeito à análise de crédito, logo, a concessão do crédito está condicionada a diversos fatores relacionados ao perfil e à política da instituição, que por sua vez, realizará uma avaliação.
Diante deste cenário, por ser considerado um perfil de médio ou alto risco de inadimplência, a depender do caso, é comum que uma pessoa com o nome sujo receba ofertas com valores e condições de pagamento diferenciadas.
Como refinanciar veículo com restrição no CPF?
É possível refinanciar um veículo financiado?
Sim, é possível refinanciar um carro financiado, ou seja, que ainda está sendo pago. Contudo, normalmente as instituições financeiras exigem que uma parte do bem já tenha sido quitado, que pode variar entre 50% e 80% do valor total do veículo.Além disso, ao refinanciar um veículo que ainda está sendo pago, uma parte do valor do empréstimo deve ser utilizado para pagar as parcelas restantes do financiamento.
Com isso, suponhamos que um consumidor obteve R$40 mil de empréstimo, mas ainda falta pagar R$8 mil do financiamento, então, somente R$32 mil será de uso livre do proprietário, pois os R$8 mil deverão ser, obrigatoriamente, utilizados para quitar o financiamento do bem.
Quais veículos podem ser refinanciados?
Autônomos podem fazer refinanciamento de veículo?
Sim, trabalhadores autônomos podem realizar o refinanciamento, assim como as demais categorias de profissionais. Entretanto, é necessário levar em consideração que é preciso apresentar comprovantes de renda que comprovem a possibilidade de pagar as parcelas do empréstimo.
Posso refinanciar veículo que possui multa ou dívidas?
Não há uma regra geral que estabeleça que não é possível refinanciar veículo que possui multa e/ou dívidas ativas. Portanto, há instituições que aceitam, enquanto outras podem não aceitar. Vale ressaltar, no entanto, que um veículo com multa ou dívidas atrasadas é considerado uma desvantagem para o consumidor que solicita o crédito, pois durante a análise realizada pela instituição financeira, esses valores podem refletir na quantia concedida, bem como nas condições de pagamento.
O veículo precisa estar quitado para refinanciar?
Por que meu pedido de refinanciamento de veículo foi recusado?
Há diversos motivos que podem levar à recusa do pedido de refinanciamento de veículo, pois a análise leva em consideração políticas e regras internas das instituições financeiras. Ainda assim, os motivos mais comuns são:
- score baixo ou restrição no CPF;
- falta de documentação;
- o veículo não estar de acordo com os critérios das instituição;
- valor solicitado conta com parcelas superiores ao rendimento do consumidor;
- não possuir conta bancária para recebimento do dinheiro, já que as instituições não depositam em contas de terceiros ou conta-salário.
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