Empréstimo consignado assalariado: como funciona?

O empréstimo consignado assalariado é voltado para os trabalhadores com vínculo empregatício com empresas privadas ou órgãos públicos.

De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimos (IFE), 50% dos pedidos de crédito realizados em março de 2022 foram feitos por trabalhadores em regime de contratação CLT, isso é, assalariados com carteira assinada. Além disso, do total de solicitações de empréstimos registradas na plataforma FinanZero, a principal causa é a quitação de dívidas, representando 31,5% .

Os pedidos de crédito para quitar dívidas ou realizar investimentos, por sua vez, podem ser solicitados através de diversas modalidades, como é o caso do empréstimo consignado assalariado, que explicaremos com mais detalhes a seguir.

Qual é a melhor forma de quitar um empréstimo consignado?

Quem trabalha com carteira assinada pode fazer empréstimo?

Sim, trabalhadores em regime de contratação CLT podem solicitar diversas modalidades de empréstimo, assim como acontece aos trabalhadores autônomos, funcionários públicos e Microempreendedores Individuais (MEIs), por exemplo. Inclusive, desde 2003 a Lei n°10.820 permite aos funcionários com carteira assinada a contratação do crédito consignado, disponibilizado, também, para os funcionários públicos, militares, aposentados e pensionistas do INSS.

Como funciona o empréstimo consignado para assalariado?

O empréstimo consignado para assalariado é voltado à pessoa física e conta com o desconto em folha. Portanto, após a concessão do dinheiro pela instituição financeira, o valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento do trabalhador, logo, não é necessário pagar mensalmente um boleto ou qualquer outro tipo de documento referente ao empréstimo.

Vale ressaltar que para solicitar o empréstimo consignado, a empresa que emprega o solicitante deve possuir convênio com a credora em questão. Dessa forma, o desconto das parcelas poderá ser vinculado corretamente ao salário após a assinatura do contrato.

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Quais as vantagens do empréstimo consignado para assalariado?

A principal vantagem do empréstimo consignado para assalariado é a taxa de juros que tende a ser mais baixa, quando comparada a modalidades como o empréstimo pessoal. Isso acontece porque, como dito anteriormente, as parcelas são descontadas automaticamente do salário, portanto, o risco de inadimplência é menor.

Além disso, as taxas são prefixadas, ou seja, não sofrem alterações ao longo do tempo de quitação. Portanto, o cliente tem conhecimento do valor que será pago durante todo o período, que pode ser de até 72 meses, já que a modalidade conta com prazo de pagamento estendido.

Outra vantagem do empréstimo consignado para assalariado é que o dinheiro pode ser utilizado para qualquer finalidade, sendo assim, o contratante não precisa prestar esclarecimentos quanto ao uso da quantia.

Quem pode fazer um empréstimo consignado assalariado?

O empréstimo consignado assalariado, como o próprio nome indica, pode ser solicitado por trabalhadores que possuem vínculo empregatício com uma empresa. Essa regra existe porque, conforme explicado, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, com isso, é preciso que o solicitante possua uma renda fixa, garantindo à instituição financeira que a dívida será paga.

Portanto, podem realizar o empréstimo consignado:

• trabalhadores que atuam com carteira assinada;
• servidores públicos, seja estadual, federal ou municipal.

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Como fazer empréstimo consignado para assalariado?

No momento de solicitar um empréstimo consignado para assalariado, o primeiro passo é consultar se a empresa ou órgão empregador possui convênio com a instituição financeira escolhida. A partir daí, basta se dirigir até uma agência, realizar a simulação e, se gostar da proposta, entregar a documentação necessária e assinar o contrato.

Quem é funcionário privado pode, ainda, solicitar o crédito através da área de Recursos Humanos (RH) da empresa. Neste caso, a empregadora é responsável por realizar a mediação entre o funcionário e a instituição que concederá a quantia. Além disso, se o trabalhador for correntista na instituição escolhida, em alguns casos, há a possibilidade de realizar a solicitação de forma online.

Quais os documentos para pedir o empréstimo consignado assalariado?

De modo geral, o empréstimo consignado para assalariado é considerado menos burocrático, portanto, os documentos mais comuns são:

• cópia de Documento de Identidade com foto, como RG ou CNH;
• cópia do CPF;
• cópia de comprovante de residência;
• dados bancários para depósito do dinheiro.

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Quanto posso conseguir de empréstimo sendo assalariado?

O valor concedido através do empréstimo para aposentado varia de acordo com o salário do trabalhador. Além disso, outro ponto que impacta na quantia liberada é a margem consignável, que estipula que os consumidores podem comprometer, no máximo, 30% da renda mensal bruta com operações de crédito.

Com isso, as parcelas a serem pagas devem caber no bolso do trabalhador e estarem de acordo com as regras da instituição, então, a credora realiza um cálculo para definir qual será o valor oferecido no empréstimo. Além disso, o trabalhador passa, também, por uma análise de crédito, que leva em consideração o histórico de pagamento e perfil do consumo do mesmo.

Já quem optar por outros tipos de empréstimo, como o empréstimo pessoal ou refinanciamento, por exemplo, estará sujeito às regras da modalidade.

É mais fácil conseguir empréstimo sendo assalariado?

Uma pessoa assalariada conta com mais vantagens ao solicitar um empréstimo, já que ao comprovar que possui renda fixa, as instituições financeiras tendem a oferecer condições de pagamentos diferenciadas, como taxas de juros mais baixas, limite de crédito maior e prazo de pagamento estendido. Apesar disso, as demais categorias de trabalhadores, como os autônomos, também podem obter ofertas vantajosas.

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Quem não pode solicitar o empréstimo consignado para assalariado?

Conforme já mencionado, para obter o empréstimo consignado para assalariado é preciso possuir vínculo empregatício com uma empresa privada ou órgão público. Entretanto, há situações que não se encaixam nos critérios estipulados, como é o caso dos trabalhadores temporários e estagiários.

Trabalhadores temporários

Os trabalhadores temporários são aqueles contratados para atuar de forma temporária, como profissionais contratados por empresas privadas e servidores públicos em cargos provisórios. Em situações assim, o vínculo empregatício estabelecido é por um período determinado, logo, não há estabilidade financeira.

Estagiários

Pessoas que estão estagiando não são consideradas trabalhadoras com vínculo empregatício com o empregador, já que não atuam em regime de contratação CLT. Dessa forma, não é permitido solicitar o empréstimo consignado para assalariado, ainda que receba uma remuneração mensal fixa.

Profissional autônomo

O trabalhador autônomo, como já conhecido, não possui vínculo empregatício formal com uma empresa, logo, se realizar o pedido de empréstimo consignado assalariado, não será aprovado. A recomendação para esse grupo é buscar pelo empréstimo pessoal ou empréstimo com garantia, que permite utilizar celular, veículo ou imóvel.

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Como fica o empréstimo consignado quando o funcionário é demitido?

Quando um trabalhador é demitido, mas possui parcelas do empréstimo a serem pagas, os valores podem ser cobrados diretamente da rescisão do trabalhador ou através de boletos bancários. O que define a forma de pagamento são as condições estabelecidas no contrato, assinado durante a solicitação do empréstimo. Sendo assim, se estipulado em contrato, as parcelas restantes do crédito poderão ser abatidas das verbas rescisórias, incluindo FGTS e aviso prévio.

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O que impede um empréstimo consignado para o assalariado?

Cabe destacar que a instituição financeira pode negar o pedido de empréstimo consignado assalariado, ainda que o solicitante possua vínculo empregatício formal com uma empresa privada ou órgão público. Isso pode acontecer devido a diversos fatores, como explicamos a seguir.

Não possuir margem consignável

O Banco Central determina que o valor das parcelas do empréstimo não devem comprometer mais do que 30% da renda mensal do trabalhador. Assim, uma pessoa que recebe R$2 mil, por exemplo, poderá arcar com parcelas de, no máximo, R$600. Esse percentual, por sua vez, é chamado de margem consignável, e existe para evitar o superendividamento dos consumidores e “bloquear” operações de crédito consideradas prejudiciais à saúde financeira do mesmo.

Logo, se o solicitante não possuir margem consignável para a quantia solicitada, o pedido de empréstimo pode ser reprovado. Se isso acontecer, em alguns casos, há a possibilidade de diminuir o valor solicitado, de modo que as parcelas caibam no orçamento mensal.

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Vínculo empregatício temporário

Como dito anteriormente, para obter o empréstimo consignado assalariado é necessário possuir renda fixa, desse modo, profissionais como estagiários, trabalhadores contratados temporariamente por empresas privadas e servidores públicos em cargos provisórios não têm direito à solicitação, já que os profissionais em questão não contam com a estabilidade financeira exigida pelas instituições.

Restrição na instituição financeira

Quando um consumidor deixa de pagar um serviço financeiro obtido em uma instituição, como empréstimo, fatura do cartão de crédito e afins, há a possibilidade da empresa reprovar solicitações futuras. Isso porque, ao verificar o histórico de pagamento, a instituição pode considerá-lo um mau pagador, com alto risco de inadimplência.

Possuir outros empréstimos ativos

Possuir outros empréstimos ativos, mesmo que de outras modalidades, pode impactar na análise de crédito feita pela instituição, já que há bancos e financeiras que restringem a concessão do crédito a consumidores que possuem outras operações de crédito vigentes. No entanto, é de suma importância reforçar que esse aspecto não é uma regra, ou seja, não significa que a solicitação será automaticamente reprovada, pois cada empresa conta com políticas internas específicas.

Documentação incompleta

Apesar do empréstimo consignado, normalmente, estar vinculado à área de Recursos Humanos da empregadora, é comum que as instituições financeiras solicitem documentos ao interessado, a fim de comprovar renda, residência ou alguma informação complementar. Desse modo, a falta de documentos comprobatórios pode gerar a reprovação do pedido. A sugestão é sempre conferir a lista e enviar os itens mais recentes que possuir.

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Negativados podem solicitar o empréstimo consignado para assalariado?

Não há regras específicas que restrinjam o acesso dos trabalhadores negativados ao empréstimo consignado assalariado, sendo assim, é possível realizar a solicitação normalmente do crédito. Entretanto, assim como acontece nas demais modalidades, a concessão está sujeita à análise de crédito, logo, o trabalhador negativado pode receber propostas e condições de pagamento diferentes de quem não possui restrição no CPF. Isso acontece porque pessoas negativadas são, comumente, consideradas consumidores com médio ou alto risco de inadimplência.

Quais modalidades de crédito podem ser solicitadas por assalariados?

Além do crédito consignado, o trabalhador assalariado também pode solicitar outras modalidades de empréstimos, conforme mostramos a seguir. Inclusive, vale destacar que consumidores com vínculo empregatício formal têm maiores chances de obter aprovação, já que as instituições financeiras o consideram com menor risco de inadimplência.

Empréstimo pessoal

Considerado menos burocrático, o empréstimo pessoal é ideal para quem precisa de valores mais baixos ou médios e de forma rápida. A modalidade não conta com nenhuma garantia de pagamento, por isso, é comum que as instituições financeiras exijam que o solicitante não esteja negativado.

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Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia, também chamado de refinanciamento, é uma operação em que o contrato ocorre mediante a alienação fiduciária. Desse modo, o consumidor pode oferecer o veículo ou imóvel como garantia de pagamento e, como fator vantajoso, obter taxas de juros baixas, já que há um bem envolvido.

A modalidade permite, ainda, a concessão de valores elevados, até mesmo para quem está negativado, já que a concessão do crédito é calculada de acordo com o valor do bem.

Antecipação do Saque-Aniversário

Quem é trabalhador assalariado conta com o depósito mensal na conta FGTS, que pode ser sacado em situações específicas ou anualmente, quando o titular opta pelo Saque-Aniversário. Neste caso, há a opção do empréstimo de Antecipação do Saque-Aniversário, portanto, a instituição financeira concede até sete parcelas do benefício, que serão pagas com acréscimo de juros e descontadas diretamente da conta FGTS.

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