O empréstimo com garantia de veículo possibilita a obtenção de valores elevados, com prazo de pagamento estendido.

De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimo (IFE), em outubro de 2022 o principal motivo para as solicitações de empréstimo com garantia de veículo foi a quitação de dívidas, que representou 35,4%. Em seguida, está o investimento em um negócio próprio e a renovação da casa, com 19,7% e 15%, respectivamente.

Nessa modalidade, o dinheiro concedido pela instituição financeira pode ser usado para diversas finalidades, além disso, não é necessário prestar contas à credora quanto à utilização.

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O que é empréstimo com garantia de veículo?

O empréstimo com garantia de veículo, também conhecido como auto equity e refinanciamento de veículo, é uma modalidade de crédito que utiliza o automóvel como garantia de que as parcelas serão pagas. Isso significa que em caso de inadimplência, o bem pode ser tomado pela instituição financeira.

Desse modo, é estabelecido um contrato de alienação fiduciária, no qual o veículo se torna propriedade do banco de forma indireta, ou seja, o consumidor continua sendo o proprietário direto e pode utilizá-lo normalmente, no entanto, se não conseguir arcar com as parcelas do crédito, a credora poderá obter a posse direta do bem e leiloá-lo.

Essa modalidade, cabe ressaltar, é voltada principalmente para quem busca valores maiores de crédito, mas não possui urgência na liberação do dinheiro.

Quais veículos são aceitos no empréstimo com garantia?

De modo geral, são aceitos diversos tipos de veículos, desde que não possuam mais de 10 anos de fabricação. Contudo, é válido destacar que cada instituição financeira contará com regras próprias, logo, alguns veículos podem ser aceitos por algumas, mas recusados por outras. Desse modo, é possível refinanciar:

Veículos leves: como utilitários, caminhonetes e motocicletas.
Veículos pesados: como caminhões, tratores e caminhões-tratores.
Veículos marítimos: como barcos e lanchas.

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Quem pode solicitar o empréstimo com garantia de veículo?

O empréstimo com garantia de veículo é considerado uma modalidade pouco burocrática, apesar disso, alguns requisitos devem ser cumpridos, são eles:

• o solicitante deve ter a partir de 18 anos de idade;
• é preciso comprovar renda através de holerites, extratos bancários ou outros documentos;
• o interessado deve possuir um veículo em seu nome para usar como garantia de pagamento;
• é necessário ter uma conta bancária para recebimento da quantia, que pode ser poupança ou corrente.

Posso refinanciar um veículo que não está quitado?

Sim, é possível oferecer um veículo que ainda não está quitado no empréstimo com garantia, entretanto, é comum que as instituições estipulem um percentual mínimo de quitação do bem, que pode variar entre 70% e 80%. Sendo assim, para que o veículo seja aceito, é preciso que o proprietário tenha pago, pelo menos, 70% ou 80% do valor total do automóvel.

Além disso, ao refinanciar um veículo que ainda está sendo pago, uma parte do valor do empréstimo deve ser utilizado para pagar as parcelas restantes do financiamento. Desse modo, suponhamos que um consumidor obteve R$40 mil de empréstimo, mas resta pagar R$8 mil do financiamento, então, somente R$32 mil será livre uso do proprietário, pois os R$8 mil deverão ser, obrigatoriamente, utilizados para quitar o financiamento do bem.

Qual é a taxa de juros do empréstimo com garantia de veículo?

O empréstimo com garantia de veículo é uma das modalidades de crédito com melhores taxas de juros do mercado. Isso acontece porque ao oferecer um bem como garantia de pagamento, as instituições financeiras tendem a se sentirem mais seguras, pois o risco de inadimplência diminui, logo, a taxa de juros também recua. Apesar disso, os percentuais cobrados variam de acordo com cada banco, pois a concessão está sujeita à política de crédito do local e da análise de crédito do solicitante.

Entre os parceiros da FinanZero, a taxa de juros para o empréstimo com garantia de veículo começa em 1,29% ao mês, inferior ao empréstimo pessoal e consignado, por exemplo.

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Posso pagar o empréstimo com garantia de veículo em até quanto tempo?

Assim como acontece na taxa de juros, o prazo de pagamento também é definido através da política de crédito da instituição e análise de crédito do consumidor. Entretanto, de modo geral, o crédito pode ser pago entre 24 e 48 meses e, em alguns casos, pode chegar a 60 meses. Para isso, será considerado o valor concedido, pois quanto mais alto, maior o prazo de pagamento.

Quais os documentos necessários para pedir o empréstimo com garantia de veículo?

A entrega da documentação é uma etapa importante no pedido de empréstimo com garantia de veículo, pois é mediante a prestação dessas informações que serão definidos os valores, taxa de juros e prazo de pagamento. Com isso, são solicitados os seguintes documentos:

• documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
• CPF;
• comprovante de residência;
• certidão de casamento, se estiver casado, ou certidão de nascimento, se solteiro;
• Certificado de Registro e Licenciamento de Veículo (CRLV);
• Certificado de Registro de Veículo (CRV);
• comprovante de renda.

Este último item, o comprovante de renda, é considerado um dos documentos mais importantes, já que comprova à instituição que o solicitante pode arcar com as parcelas do crédito.

Passo a passo para fazer um empréstimo com garantia de veículo

Conforme mencionado, o empréstimo com garantia de veículo é direcionado para quem não precisa do dinheiro de forma urgente, já que a liberação da quantia pode demorar um pouco mais, quando comparado às modalidades que não incluem um bem como garantia. A seguir, explicamos todas as etapas do processo, desde a simulação até a formalização do pedido.

Simulação

A primeira etapa é a simulação do empréstimo com garantia de veículo, neste momento o solicitante informa os dados à instituição financeira e tem acesso às possíveis ofertas, que apresentam valor do crédito, prazo de pagamento, taxa de juros e quanto será cobrado em cada parcela.

É importante ter em mente, contudo, que como o próprio nome indica, se trata de uma simulação, portanto, as condições financeiras apresentadas pela instituição podem divergir, já que se trata de uma estimativa.

Na FinanZero, inclusive, é possível receber até 10 ofertas pré-aprovadas após a simulação, que são enviadas para o e-mail cadastrado e consideram as informações prestadas pelo interessado.

Análise de crédito

Em seguida, se o consumidor optar em dar continuidade do pedido de empréstimo com garantia de veículo, será o momento de apresentar alguns documentos, como comprovante de renda e residência, para que a instituição financeira realize a análise de crédito. Nessa etapa, a instituição fará a análise sobre a renda do solicitante, histórico de consumo e pagamento.

O intuito é compreender o risco de inadimplência, bem como o valor que o mesmo poderá arcar mensalmente com as parcelas. É a partir dessa análise, inclusive, que será pré-estipulado a quantia que será concedida, o prazo de pagamento e a taxa de juros.

Análise jurídica

Após a análise de crédito, é feita a análise jurídica, que visa avaliar o bem no âmbito jurídico. Com isso, é feita a checagem da documentação referente ao veículo, a fim de verificar se há alguma pendência judicial ou irregularidade. Caso haja, há a probabilidade da solicitação de empréstimo ser recusada.

Análise do veículo

Paralelamente à análise jurídica, é feita, também, a análise do veículo, que nada mais é do que uma vistoria no bem para avaliar o valor de acordo com a tabela FIPE, bem como verificar o estado de conservação, tempo de uso e outros fatores que podem impactar em seu valor de mercado. É a partir dessa etapa que é definido o valor que será concedido de crédito ao consumidor.

Assinatura do contrato

Por fim, após realizar as análises necessárias, a instituição financeira apresentará uma proposta de crédito, com valor, prazo de pagamento e taxa de juros. Se o solicitante estiver de acordo, o contrato será assinado e formalizado em cartório. O dinheiro, por sua vez, será disponibilizado na conta em até 10 dias corridos.

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Posso perder meu veículo se eu não pagar as parcelas do empréstimo?

Como mencionado, o veículo é utilizado como garantia de pagamento do empréstimo, portanto, em caso de não pagamento das parcelas, o consumidor pode perdê-lo. Em situações como essa, a credora obtém a posse direta do bem e, em seguida, o leiloa, para quitar a dívida vigente.

Além da perda do veículo, no entanto, o cliente terá, ainda, o nome inscrito nos cadastros de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, ou seja, ficará negativado. Quando isso acontece, o acesso a outros serviços financeiros é dificultado, pois o consumidor inadimplente é visto pelo mercado como um mau pagador.

Por que meu pedido de empréstimo com garantia de veículo foi recusado?

Há diversos motivos que podem gerar a reprovação do pedido de empréstimo com garantia de veículo, já que a análise de crédito, jurídica e a vistoria levam em consideração diversos fatores, junto às políticas e regras internas da instituição financeira. De todo modo, os motivos mais comuns são:

• restrição no CPF, que apesar de não ser uma regra, pode impactar na decisão final da instituição;
• documentação incompleta;
• o veículo não estar de acordo com os critérios da instituição, como prazo de fabricação;
• não possuir conta bancária para recebimento do dinheiro, pois as instituições não depositam a quantia em contas de terceiros ou conta-salário;
• valor solicitado conta com parcelas superiores ao rendimento do consumidor ou que extrapolam a margem consignável.

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Quais as vantagens e desvantagens do empréstimo com garantia de veículo?

O empréstimo com garantia de veículo é uma modalidade que conta com diversos aspectos positivos, mas que tem, também, outros pontos a serem considerados. Portanto, dentre as principais vantagens estão:

• taxas de juros mais baixas, porque há um bem como garantia;
• prazo de pagamento mais longo;
• concessão de crédito com valores mais altos, que podem chegar até 90% do preço do bem, de acordo com o mercado;
• o dinheiro pode ser utilizado para diversas finalidades.

Por outro lado, o consumidor deve estar atento às seguintes desvantagens da modalidade:

• é estipulado um prazo máximo de fabricação para que o veículo seja aceito;
• devido à alienação fiduciária, o veículo só pode ser vendido após a quitação total da dívida;
• possibilidade de perda do bem, em caso de inadimplência.

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