Empréstimo consignado: como funciona e quem pode solicitar?
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O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito voltada para pessoas que possuem vínculo com empresas privadas ou órgãos públicos.
De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimos (IFE), o principal motivo para solicitação de crédito em fevereiro de 2022 é referente à quitação de dívidas. Entretanto, conforme aponta o levantamento, outros dois motivos destacaram-se: saúde e educação. O IFE mostra que a busca por empréstimo para arcar com despesas relacionadas à saúde cresceram 161%, enquanto que para educação houve aumento de 138%, ambos comparados com o mesmo período do ano anterior.
Esses tipos de gastos, por sua vez, são comumente responsáveis pela solicitação de empréstimos com valores mais baixos e que não exigem a aplicação do dinheiro em algo específico, ou seja, a quantia tomada pode ser utilizada da forma como o cliente preferir, como acontece no empréstimo consignado, por exemplo.
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O que é o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo voltada à pessoa física, em que as parcelas são descontadas diretamente do salário, aposentadoria ou pensão. Isso significa que uma parte da renda mensal do solicitante fica comprometida até que a dívida seja integralmente quitada.
Na prática, funciona assim: uma pessoa obtém um empréstimo, que deverá ser pago em parcelas pré-acordadas. O valor dessas parcelas, por sua vez, será descontado automaticamente da folha de pagamento do tomador, sem que seja necessário pagar, mensalmente, o boleto.
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Quem pode fazer um empréstimo consignado?
Para realizar o empréstimo consignado, é necessário possuir vínculo com uma empresa privada ou órgão público, seja empregatício ou devido ao recebimento de algum benefício, como aposentadoria ou pensão. Essa regra existe porque, como dito inicialmente, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, dessa forma, é preciso que o solicitante possua uma renda fixa, de forma que a dívida possa ser paga.
Sendo assim, podem solicitar o empréstimo consignado:
- trabalhadores regidos pela CLT, isso é, que atuam com carteira assinada;
- servidores públicos, seja federal, estadual ou municipal;
- pensionistas e aposentados do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS);
- militares das forças armadas.
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Quais as regras para fazer um empréstimo consignado?
Além de ser necessário possuir vínculo com empresa privada ou órgão público, seja pelo recebimento de salário ou benefício, é preciso que a fonte pagadora seja conveniada com a instituição financeira em que o solicitante deseja tomar o empréstimo consignado. Assim, se torna possível que as parcelas sejam descontadas automaticamente da folha de pagamento.
Outra regra existente é que o empréstimo consignado está sujeito à margem consignável, portanto, ao solicitar um valor, as parcelas não podem comprometer mais do que 30% da renda do solicitante. Caso isso aconteça, o pedido pode ser negado ou, em alguns casos, a instituição oferece uma proposta com valor menor, de forma que as parcelas se adequem à margem.
Há, ainda, instituições financeiras que não disponibilizam empréstimo consignado para pessoas com idade superior a 80 anos. Contudo, é válido ressaltar que não existe uma lei que estipule isso, sendo assim, cada instituição possui sua própria regra. Por outro lado, a concessão de empréstimo não é permitida para menores de 18 anos, com exceção de pessoas emancipadas e/ou contextos específicos.
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Como fazer um empréstimo consignado?
Após encontrar as instituições financeiras que possuem convênio com a fonte pagadora, basta entrar em contato, realizar uma simulação e, se gostar da proposta, finalizar o processo de documentação e assinar o contrato. A instituição é responsável por entrar em contato com a fonte pagadora e informá-la de que houve a concessão de um empréstimo consignado, portanto, haverá o desconto das parcelas nos rendimentos mensais.
Como simular um empréstimo consignado?
Uma das formas de realizar a simulação do empréstimo consignado é através do simulador FinanZero para aposentados e pensionistas do INSS, nele, basta informar o valor desejado, em quantas parcelas pretende pagar e preencher o formulário. Serão disponibilizadas, então, até dez ofertas pré-aprovadas de empréstimo consignado, basta o consumidor escolher a que mais se encaixa em seu perfil e cabe no bolso.
Com o simulador da FinanZero não é necessário entrar em contato com diversas instituições para realizar a simulação, é só preencher as informações e ter acesso a diversas propostas.
Quais as vantagens do empréstimo consignado?
A principal vantagem do empréstimo consignado são as taxas de juros que tendem a ser mais baixas, quando comparadas ao empréstimo pessoal. Isso acontece porque nessa modalidade a instituição que concede o crédito conta com maior garantia de que a dívida será paga, já que as parcelas são debitadas do salário ou benefício. Logo, quanto menor a chance de inadimplência, menor são as taxas de juros, também.
Outra vantagem está relacionada ao prazo de pagamento do crédito consignado, que costuma ser estendido, com instituições que permitem o parcelamento em até 60 meses. Além disso, a modalidade conta com taxas pré-fixadas, ou seja, não sofrem alterações ao longo do período de pagamento.
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Quem não pode solicitar empréstimo consignado?
O empréstimo consignado não pode ser solicitado por alguns grupos de consumidores, são eles:
Trabalhadores temporários: pessoas contratadas para exercer uma profissão temporariamente não podem solicitar o empréstimo consignado, pois o vínculo empregatício estabelecido é por um tempo determinado, sendo assim, não há estabilidade financeira. Se encaixam como trabalhadores temporários os profissionais contratados por empresas privadas e, também, os servidores públicos em cargos provisórios.
Estagiários: pessoas que estão estagiando, isso é, estagiários, não possuem vínculo empregatício com o empregador, já que não atuam em regime de contratação CLT. Com isso, não é permitido obter o empréstimo consignado.
Beneficiários provisórios do INSS: quem recebe benefícios provisórios do INSS, como auxílio doença, auxílio reclusão e salário maternidade, também não podem solicitar o empréstimo consignado, pois esse tipo de benefício não é considerado uma renda fixa, logo, não garante à instituição que as parcelas serão quitadas.
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O que impede um empréstimo consignado?
O empréstimo consignado está sujeito à análise de crédito e perfil, sendo assim, diversos fatores podem levar ao impedimento da concessão do dinheiro. Apesar disso, selecionamos os motivos mais comuns de recusa na solicitação do crédito.
Não possuir margem consignável
A margem consignável foi estabelecida pelo Banco Central do Brasil, e conforme explicado, diz respeito à determinação de que os consumidores não podem comprometer mais do que 30% da renda mensal com o pagamento de empréstimos. Portanto, quem recebe R$3 mil, por exemplo, deverá arcar com parcelas mensais de, no máximo, R$900.
É válido ressaltar que as parcelas são cumulativas, ou seja, a instituição realiza um levantamento de todos os empréstimos ativos que o solicitante possui, para então verificar se este possui margem consignável. Com isso, se o solicitante não possuir margem suficiente para a quantia solicitada, a solicitação pode ser recusada.
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Dados incorretos ou desatualizados
Os dados pessoais do solicitante, como nome completo, endereço, número do documento e/ou do benefício, são utilizados pelas instituições desde a simulação do empréstimo consignado até a concessão do dinheiro, por isso, é necessário que eles estejam atualizados e corretos.
Além disso, os documentos enviados para análise, como RG, comprovante de residência e comprovantes de renda, por exemplo, precisam estar legíveis e dentro do prazo, caso contrário, o pedido pode ser recusado ou ficar pendente.
Benefício bloqueado
Há situações em que o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) bloqueia o pagamento de benefícios, como em suspeita de fraude ou não realização da prova de vida. Em situações assim, o solicitante pode lidar com um impedimento para obter o empréstimo consignado, então, precisa entrar em contato com o INSS, a fim de desbloquear a concessão do benefício.
Restrição na instituição financeira
Quando um consumidor deixa de pagar um serviço financeiro obtido em uma instituição, como empréstimo, fatura do cartão de crédito ou financiamento, por exemplo, há a possibilidade da instituição em questão reprovar uma solicitação posterior. Isso porque, ao verificar o histórico de pagamento, o banco ou financeira pode considerá-lo um mau pagador, com alto risco de inadimplência.
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