O que é empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel possibilita a obtenção de crédito com taxas de juros mais baixas e prazo de pagamento estendido.

De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimo (IFE), em outubro de 2022 o principal motivo para as solicitações de empréstimo com garantia de imóvel foi a renovação da casa, que representou 23,2% dos pedidos. Em seguida, está a quitação de dívidas e o investimento em negócio próprio, com 22,8% e 17,2%, respectivamente.

Nessa modalidade de crédito, é possível obter quantias elevadas, com prazo de pagamento que pode chegar a 4 anos. Além disso, o dinheiro concedido pela instituição financeira pode ser usado para diversas finalidades.

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O que é empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel, também conhecido como home equity e refinanciamento de imóvel, é uma modalidade em que o consumidor utiliza o imóvel como garantia de que as parcelas serão pagas. Desse modo, em caso de inadimplência, a instituição financeira tem o aval para obter a posse do bem.

Na prática, é estabelecido um contrato de alienação fiduciária, no qual o imóvel se torna propriedade da credora de forma indireta, com isso, se o consumidor não conseguir arcar com as parcelas do crédito, a instituição poderá obter a posse direta do bem e leiloá-lo. Cabe ressaltar que, ainda assim, o solicitante do crédito continua sendo o proprietário direto, portanto, pode usufruir do bem normalmente.

Quais imóveis são aceitos no empréstimo com garantia?

O empréstimo com garantia de imóvel permite que diversos tipos de propriedades sejam utilizadas, por exemplo:

• imóveis residenciais, como casas e apartamentos;
• salas e prédios comerciais;
• terreno em área urbana, desde que localizado em condomínio residencial.

É importante ter em mente, no entanto, que cada instituição financeira conta com as suas próprias regras e políticas, por isso, é necessário verificar quais os tipos de propriedades aceitas no local escolhido.

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Quem pode solicitar empréstimo com garantia de imóvel?

Apesar de ser considerado pouco burocrático, o empréstimo com garantia de imóvel conta com algumas regras, que costuma valer para a maior parte das instituições financeiras, são elas:

• o solicitante deve ter a partir de 18 anos de idade;
• é preciso comprovar renda;
• é necessário ter uma conta bancária para recebimento da quantia;
• o solicitante deve possuir um imóvel ou terreno em seu nome, ou vinculado a uma pessoa na qual haja comprovação de vínculo, como pai, mãe ou cônjuge.

Quais os documentos necessários para solicitar o empréstimo com garantia de imóvel?

Diferente das modalidades de crédito que não contam com um bem como garantia, no empréstimo com garantia de imóvel a lista de documentos é um pouco mais extensa, são eles:

• documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
• CPF;
• comprovante de renda;
• comprovante de residência;
• cópia da Certidão de Matrícula do Imóvel;
• cópia da Certidão Negativa de Tributos Imobiliários;
• cópia do IPTU.

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Tem como refinanciar um imóvel que não está no meu nome?

Sim, é possível utilizar um imóvel que esta no nome de outra pessoa, como pai, mãe ou cônjuge. Contudo, em situações como essa, é preciso apresentar documentos que comprovem o vínculo do proprietário com quem está solicitando o empréstimo. Além disso, é obrigatório apresentar a documentação do bem e do proprietário, bem como a autorização do mesmo para a efetivação da operação.

Posso pedir empréstimo no valor do meu imóvel?

Não é possível obter um empréstimo com o mesmo valor de mercado do imóvel, pois a quantia concedida pelas instituições financeiras é de, no máximo, 60% do valor da propriedade. Portanto, se o imóvel custa R$300 mil, o crédito pode chegar a R$180 mil.

Entretanto, cabe dizer, haverá também a análise de crédito, que considera o histórico de pagamento e perfil de consumo do solicitante.

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Posso refinanciar um imóvel que não está quitado?

Sim, é possível refinanciar um imóvel que ainda não está quitado. Neste caso, as instituições costumam estipular um percentual mínimo de quitação do bem, que normalmente varia entre 50% e 60% do valor total. Isso significa que é necessário que o proprietário tenha pago, pelo menos, metade do valor total do imóvel ou uma quantia correspondente a 60%.

Além disso, quando o imóvel possui parcelas a serem pagas do financiamento no momento de solicitação do empréstimo, a quantia liberada será calculada com base no valor que já foi quitado. Dessa forma, se um bem custa R$200 mil, e o proprietário quitou 80% do valor total, o cálculo do crédito que será concedido levará em consideração o equivalente a esse percentual, que representa R$160 mil.

A partir daí, será aplicado, então, o percentual de concessão de crédito, que corresponde a até 60% do valor do bem. Ou seja, neste exemplo, é possível conseguir até R$96 mil no empréstimo com garantia de imóvel.

Qual é a taxa de juros do empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel é uma das modalidades de crédito com as melhores taxas de juros do mercado. Isso porque, ao oferecer um bem como garantia de que as parcelas serão quitadas, o risco de inadimplência diminui, logo, as instituições financeiras tendem a abaixar as taxas de juros. Os percentuais, no entanto, variam de acordo com cada credora, que por sua vez, avaliam o perfil do solicitante.

Entre os parceiros da FinanZero, é possível encontrar taxa de juros para o empréstimo com garantia de veículo a partir de 0,89% ao mês, percentual inferior ao empréstimo pessoal e consignado, por exemplo.

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Em quanto tempo posso pagar o empréstimo com garantia de imóvel?

O empréstimo com garantia de imóvel possui prazo de pagamento estendido, que começa em 24 meses e pode chegar a 240 meses. De modo geral, o prazo de pagamento varia conforme as regras da instituição e, também, o valor concedido. Desse modo, quanto maior a quantia, maior tende a ser o prazo para quitação.

Empréstimo com garantia de imóvel é o mesmo que hipoteca?

Não, a principal diferença entre o empréstimo com garantia de imóvel e a hipoteca é o modelo de contrato da operação. Sendo assim, na hipoteca, se houver inadimplência, o processo de obtenção do bem pela credora é demorado, pois é preciso acionar a Justiça e aguardar a tramitação do processo que libera a posse por parte da instituição.

No caso do empréstimo com garantia de imóvel, no entanto, é estabelecido o contrato de alienação fiduciária, portanto, se houver inadimplência, o processo de obtenção da propriedade por parte da credora é mais rápido, já que não é preciso acionar a Justiça, basta que seja feita a alteração através do cartório.

Devido a essas circunstâncias, a hipoteca costuma oferecer taxas de juros mais elevadas, quando comparada ao empréstimo com garantia de imóvel, porque além do processo de obtenção do bem ser demorado, os custos para a instituição são mais elevados.

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Passo a passo para solicitar o empréstimo com garantia de imóvel

O processo de solicitação e obtenção de dinheiro a partir do empréstimo com garantia de imóvel é considerado mais burocrático, se comparado às modalidades de crédito que não possuem um bem como garantia, como o empréstimo pessoal, por exemplo. Por isso, é uma opção recomendada a quem não tem urgência em conseguir o dinheiro.

Simulação

A primeira etapa é a simulação do empréstimo com garantia de imóvel, quando o solicitante informa os dados à instituição financeira e tem acesso às possíveis ofertas, que apresentam valor do crédito, prazo de pagamento, taxa de juros e quanto será cobrado em cada parcela.

É importante ter em mente, no entanto, que como o próprio nome sugere, se trata de uma simulação, logo, as condições apresentadas pela instituição neste primeiro momento podem divergir da proposta final, já que se trata de uma estimativa.

Na FinanZero, inclusive, é possível receber até 10 ofertas pré-aprovadas após a simulação, que são enviadas para o e-mail cadastrado e consideram as informações prestadas pelo interessado.

Análise de crédito

Depois, se o consumidor optar em dar continuidade no pedido de empréstimo, será preciso enviar os documentos solicitados, para que a instituição financeira realize a análise de crédito. É nesse momento que será observada a renda do solicitante, bem como o histórico de pagamento e consumo.

O objetivo da análise de crédito é compreender se há risco de inadimplência, e o valor que o mesmo poderá arcar mensalmente com as parcelas. Além disso, é avaliado o prazo de pagamento e a taxa de juros.

Análise jurídica

Feita a análise de crédito, é o momento das instituições financeiras avaliarem se a documentação entregue pelo solicitante está dentro dos requisitos legais, de forma que não haja problemas judiciais futuros que possam acarretar em prejuízos para a mesma. Portanto, a análise jurídica avalia se o bem oferecido conta com outros empréstimos ativos vinculados ou se possui qualquer outro tipo de pendência.

Avaliação do imóvel

Além da análise de crédito, é feita, também, a avaliação do imóvel, que nada mais é do que uma vistoria, que visa analisar o valor da propriedade perante o mercado, bem como suas condições. É mediante a avaliação que a instituição financeira estipula o valor que será concedido, pois a quantia está diretamente vinculada ao valor do imóvel. Essa etapa é obrigatória e custeada pelo solicitante.

Assinatura do contrato

Por fim, se o solicitante e o imóvel estiverem de acordo com as exigências da instituição, será apresentada a oferta final de empréstimo com garantia de imóvel, com valor e condições de pagamento. Então, se o proprietário estiver de acordo, basta assinar o contrato para formalização e aguardar a concessão do dinheiro, que pode demorar até 10 dias corridos para cair na conta.

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Posso perder meu imóvel se não pagar as parcelas do empréstimo?

Sim, se o tomador do crédito deixar de pagar as parcelas, a instituição financeira pode obter a posse direta do bem. Se isso acontecer, a propriedade será leiloada e o dinheiro utilizado para quitar as parcelas restantes do empréstimo. Vale ressaltar que além da perda do bem, o consumidor terá o nome inscrito nos cadastros de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, ou seja, ficará negativado.

Entretanto, esse cenário não é vantajoso para a instituição, sendo assim, em caso de inadimplência, a recomendação é que o cliente busque a credora, a fim de renegociar a dívida e evitar a perda do bem.

Quais as vantagens e desvantagens do empréstimo com garantia de imóvel?

Dentre as principais vantagens do empréstimo com garantia de imóvel, estão:

• taxas de juros mais baixas, porque há um bem como garantia;
• prazo de pagamento mais longo, podendo chegar a 240 meses;
• concessão de crédito com valores mais altos, que pode chegar até 60% do preço de mercado da propriedade;
• o dinheiro pode ser usado da forma como o consumidor preferir;
• o proprietário continua usufruindo do bem normalmente.

Por outro lado, é preciso estar atento aos seguintes fatores:

• são estipuladas algumas condições para que o imóvel seja aceito, por exemplo, não pode estar localizado em área rural ou de risco;
• devido à alienação fiduciária, a propriedade só pode ser vendida após a quitação total do empréstimo;
• há a possibilidade de perda do bem, em caso de inadimplência, o que demanda planejamento financeiro.

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