Empréstimo para aposentados: o que você precisa saber
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O empréstimo para aposentado não se trata de uma modalidade específica, mas de uma gama de diversas opções que pode ser solicitada pelos beneficiários do INSS ou previdência privada.
De acordo com o Relatório de Economia Bancária do Banco Central, divulgado no final de 2020, aposentados e pensionistas do INSS representam 60% dos tomadores de empréstimo consignado. A modalidade é, inclusive, considerada uma das principais entre pessoas físicas.
Apesar disso, cabe ressaltar, os consumidores aposentados e pensionistas têm direito à solicitação e concessão de diversas outras modalidades de crédito, além do consignado. As regras para acesso variam de acordo com cada opção, então, cabe ao interessado analisar as regras e escolher a que melhor atende às suas necessidades.
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Quem é aposentado e pensionista pode solicitar empréstimo?
Sim, o empréstimo é um serviço financeiro que está disponível para diversos grupos de pessoas, seja trabalhador em regime CLT, autônomo, aposentado ou pensionista. Além disso, o mercado oferece inúmeras modalidades, que visa abranger diferentes perfis de consumidores, levando em consideração renda mensal, histórico de pagamento e outros detalhes acerca de cada solicitante.
Para os aposentados e pensionistas, por exemplo, é comum que seja oferecido o empréstimo consignado, que conta com o desconto do valor das parcelas diretamente na folha de pagamento do benefício. Essa modalidade é considerada vantajosa para as instituições financeiras porque diminui o risco de inadimplência.
Aposentado pode pedir somente empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é a modalidade de crédito mais solicitada pelos aposentados, contudo, não é a única opção disponível. Os beneficiários podem obter dinheiro através de diversas outras opções, como o empréstimo pessoal e o empréstimo com garantia de imóvel ou veículo.
Inclusive, na FinanZero é possível realizar uma simulação de empréstimo para aposentado e pensionista de forma totalmente gratuita e sem sair de casa. Para isso, basta acessar a página de simulação, acrescentar algumas informações e aguardar, pois serão enviadas até 10 ofertas de crédito pré-aprovadas para o e-mail cadastrado. Depois, é só escolher a melhor opção.
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Quais as opções de empréstimo para aposentado e pensionista?
Conforme mencionado, há inúmeras opções de empréstimo para aposentado e pensionista, como empréstimo pessoal, consignado, empréstimo com garantia e, em alguns casos, é possível solicitar, também, a antecipação do Saque-Aniversário. A seguir, explicamos como funciona cada uma dessas modalidades.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é destinado, principalmente, para aposentados e pensionistas que precisam de valores mais baixos e liberação rápida, pois o processo de solicitação e concessão do dinheiro é considerado menos burocrático. Além disso, o dinheiro pode ser utilizado para diversas finalidades e a modalidade não exige que haja algum bem como garantia de pagamento, portanto, o pagamento é feito posteriormente, mediante contrato pré-estabelecido, via boleto ou carnê.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado para aposentado e pensionista possibilita que os beneficiários solicitem valores um pouco mais elevados, quando comparado ao crédito pessoal. A quantia, por sua vez, também pode ser utilizada em diversos fins, e não é preciso prestar contas à instituição financeira.
Nessa modalidade há o desconto em folha, ou seja, após a concessão do dinheiro pela instituição financeira, o valor das parcelas é descontado automaticamente da aposentadoria ou pensão do solicitante. Por isso, para solicitá-lo, a fonte pagadora do beneficiário, que pode ser o INSS, deve possuir convênio com a instituição que concederá a quantia, para que o pagamento aconteça corretamente.
Empréstimo com garantia
Também conhecido como refinanciamento, o empréstimo com garantia é uma opção de empréstimo para aposentado e pensionista que precisa de quantias elevadas. Isso porque, como o próprio nome sugere, nessa modalidade o consumidor oferece um bem, como automóvel ou residência, como garantia de que a dívida será quitada.
Na prática, funciona assim: o solicitante do crédito utiliza o bem como forma de garantir que as parcelas serão pagas; a instituição financeira, por sua vez, se torna proprietária indireta do bem e, em caso de inadimplência, pode tomá-lo do cliente. Apesar disso, durante a vigência do contrato, o proprietário direto, que é o consumidor, pode continuar usufruindo do veículo ou imóvel normalmente.
A vantagem do empréstimo com garantia é que por incluir um bem na negociação, as taxas de juros tendem a ser menores e o prazo de pagamento maior, aumentando a possibilidade do aposentado obter valores superiores, se comparado às demais opções.
Por fim, cabe destacar, no empréstimo com garantia de veículo são aceitos desde veículos leves, como motos e carros utilitários, até veículos pesados, como caminhões e tratores. Já no empréstimo com garantia de imóvel são aceitas casas e apartamentos residenciais, salas e prédios comerciais e, em alguns casos, terrenos, desde que localizados em área urbana.
Antecipação do Saque-Aniversário
A antecipação do Saque-Aniversário permite que o titular da conta receba a quantia antes da data anual de liberação. Sendo assim, a instituição financeira concede o valor e, quando for liberado o Saque-Aniversário, a quantia emprestada será debitada automaticamente da conta FGTS.
Vale ressaltar que essa modalidade está disponível somente para os aposentados que continuam trabalhando e recebendo depósitos na conta FGTS. Isso porque, os beneficiários que sacaram o saldo disponível e não mantiveram vínculo empregatício, não contarão com dinheiro disponível para solicitação do crédito.
Quando antecipar o Saque-Aniversário?
Qual é o valor do empréstimo para aposentado e pensionista?
O valor concedido de empréstimo para aposentado ou pensionista varia de acordo com diversos fatores. O primeiro deles é a modalidade, desse modo, quem optar pelo crédito pessoal, contará com a análise de crédito, que leva em consideração histórico de pagamento, renda mensal e score para definir a quantia que será concedida.
No empréstimo consignado, contudo, o principal aspecto de interferência é a margem consignável, que estipula que o beneficiário não pode comprometer mais do que 30% da renda mensal com serviços financeiros. Junto a isso, há, ainda, a análise de crédito, que também avaliará o histórico de pagamento e consumo do solicitante.
No empréstimo com garantia, além da análise de crédito, é feita a avaliação do bem para, em seguida, a instituição definir o valor do crédito. Isso acontece porque no refinanciamento de imóvel, é possível conseguir até 60% do valor da propriedade, enquanto no refinanciamento de veículo, o crédito pode chegar até 70% do valor do bem.
Por fim, na antecipação do Saque-Aniversário é considerado, principalmente, o valor disponível em conta e da parcela de saque do beneficiário.
Qual é o score necessário para fazer um empréstimo?
Quais os documentos necessários para solicitar um empréstimo para aposentado?
A documentação necessária no momento de solicitar o empréstimo para aposentado varia de acordo com a modalidade escolhida pelo beneficiário. Apesar disso, em todas as opções mencionadas é preciso entregar:
- documento de identificação com foto, como RG ou CNH;
- comprovante de residência;
- comprovante de renda;
- dados bancários.
Em casos específicos, como acontece no empréstimo com garantia, são solicitados, também, documentos referentes ao bem. Portanto, no empréstimo com garantia de veículo, é necessário apresentar o CRLV, enquanto no home equity é exigida a Certidão de Matrícula do Imóvel, por exemplo, dentre outros itens.
O que impede a aprovação do empréstimo para aposentado e pensionista?
A aprovação ou recusa do pedido de empréstimo para aposentado e pensionista pode ocorrer por diversos motivos, já que cada instituição financeira conta com políticas internas específicas. No entanto, há algumas situações consideradas mais comuns, que citamos a seguir.
Não possuir margem consignável
O intuito da margem consignável é evitar o superendividamento e frear a tomada de crédito considerada excessiva, que pode gerar impactos negativos na saúde financeira dos consumidores. Dessa forma, de acordo com a Lei n°1.046, de 1950, quem já comprometeu 30% da renda mensal com operações de crédito, deverá quitar os contratos vigentes para, depois, solicitar uma nova operação.
Isso significa que o aposentado ou pensionista que não possuir margem consignável livre, provavelmente terá o pedido de empréstimo negado.
Bloqueio de benefício
Há situações em que o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) bloqueia o pagamento de benefícios, seja aposentadoria ou pensão, se houver suspeita de fraude ou não realização da prova de vida. Em casos como esses, a instituição financeira pode recusar a solicitação de empréstimo, pois a mesma compreende que há a probabilidade do solicitante não possuir renda para arcar com as parcelas.
Desse modo, quando há bloqueio do benefício, o beneficiário deve entrar em contato com o órgão pagador, para regularizar a situação e desbloquear o pagamento.
Restrição na instituição financeira
Quando o consumidor deixa de pagar por um serviço financeiro obtido em uma instituição, como fatura do cartão de crédito, empréstimos e financiamentos, há a possibilidade da credora reprovar solicitações futuras, ainda que o cliente não esteja com o nome negativado. Isso acontece porque, ao verificar o histórico de pagamento, o consumidor será considerado um mau pagador, logo, com médio ou alto risco de inadimplência, levando à recusa do pedido.
Idade
Atualmente não existe nenhum tipo de previsão legal que estabeleça a idade máxima para tomada de crédito. Entretanto, através da implementação de políticas de crédito internas, há instituições financeiras que restringem a concessão às pessoas com idade a partir de 80 anos. Da mesma forma, é comum que pessoas idosas recebam propostas de valores menores, bem como prazo de pagamento mais curto.
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Aposentado negativado pode pedir empréstimo?
Sim, o aposentado que estiver negativado, isso é, com restrição no CPF, pode solicitar empréstimo normalmente. Neste contexto, a recomendação é recorrer ao empréstimo com garantia ou ao crédito consignado, já que ambos contam com menor risco de inadimplência e, consequentemente, maiores chances de aprovação por parte da instituição financeira.
Quais cuidados tomar com o empréstimo para aposentado e pensionista?
Ao optar pela contratação de qualquer modalidade de empréstimo para aposentado e pensionista, o solicitante deve levar em consideração a renda mensal e o valor das parcelas, já que posteriormente uma parte do benefício será comprometida com a quitação da dívida. Logo, é de suma importância a organização financeira, para que haja o superendividamento.
Outro ponto de atenção é o nível de confiabilidade das empresas que oferecem o crédito, portanto, não é permitido realizar nenhuma cobrança antecipada, seja por “liberação de crédito” ou devido à pontuação do score. Esse tipo de prática, inclusive, é considerada ilegal pelo Banco Central do Brasil. Sendo assim, não efetue depósitos antecipados e não forneça dados pessoais em caso de suspeita, busque sempre pelos canais oficiais das empresas prestadoras de serviços financeiros.
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